没有工作单位,怎么交社保最划算?

交了社保就不需要再买商业保险了吗 >>

不少朋友没有在固定单位上班或者不上班 ,比如厌倦了千篇一律的工作,辞职做自由职业的朋友;生娃后,回归家庭做了全职妈妈的宝妈们;从事小本生意的个体户等。 这种情况,很普遍, 其实没有工作的人,面临着更大的压力和更多的麻烦, 比如 交社保 ,就成了一大难题。

1、没有工作,怎么交社保?

2、交哪种社保更划算?

3、商业保险能替代社保吗?


没有工作,怎么交社保?



  • 有没有必要交社保

  • 社保就是大家常说的 “五险” ,包括医疗险、养老险、生育险、失业险、工伤险。在职员工,公司都会为员工买上这五大险种。 虽然国家不强制要求没有工作的人交社保,但社保与其他政策紧密关联着。 在很多地区,外地户口想要办理居住证、积分落户、买车买房、子女上学,社保是第一道门槛。 比如:


    买房 :杭州买房要连续缴满社保2 年,一旦断缴就要重新计算。
    落户 :杭州积分落户的话,要求连续缴纳1年及以上的社保,补缴的不算。
    上学 :如果外地小孩想在上海上学,父母需要连续缴满 6 个月社保。

    即使有再高的收入,如果没交社保,医疗费用不报销,没有养老金可领不说,也无法解决一些基本生活问题。 所以建议, 就算不上班,社保还是要交。


    怎么交社保

    没有工作的朋友,有两种交社保的方式可以选择。
    方式一: 可以在户籍所在地以个人身份缴纳 城乡居民社保 ,一般可以单独缴纳养老或者医疗,或两者都缴纳。

    方式二: 也可以在户籍所在地以个人身份缴纳 灵活就业社保 ,其实也是职工社保,一般也是可以单独缴纳养老或者医疗,或两者都缴纳。缴纳之后,可以享受和普通职工一样的福利待遇。

    这两种方式该怎么选择呢?要看哪种缴纳方式更划算。

    交哪种社保更划算?




    不管是职工社保还是居民社保,我们主要交的就是 医保和养老保险 医保划不划算看交多少钱,生病报销的钱多不多;养老保险也要看交多少钱,退休的时候领的养老金哪个更高。 接下来我们,分别分析哪个更划算。


    医疗费用哪个报销更多?

    我们国家 各个地区的社保政策都有差异,但道理是一样的, 我们以 杭州 户籍为例,给大家分析。 

    职工医保交多少,报多少? 

    计算公式: 月缴费额=月缴费基数×缴费比例 杭州医保月缴费基数以上年省平工资 60% 为基数,浙江2020年度月平均工资是 5942 元/月,缴费比例是 10.5% 也就是月缴费额是 374 元/月,一年下来就是要交 4488 元。 交的钱还挺多,我们看看报销的医疗费用怎么样。


    可以看到,杭州职工医保的报销待遇是不错的,医疗费用最大的住院分档次进行报销, 36 万元以上的大病医疗费用可以报销 90%


    居民医保交多少,报多少? 

    杭州的居民医保按年进行缴费,一般居民有两档可以选择,可以选择交 600 元/年,也可以选择交 400 元/年。交的钱大概只有职工医保的十分之一。 



    对应的,居民医保可以报销这么多钱。



    由此可见, 居民医保的报销比例、最高赔付额度都要比职工医保要低 ,毕竟居民医保交的钱少很多。 

    大家会发现, 住院医疗部分职工医保会比居民医保高很多 ;但是, 小额门诊费用的报销,居民医保报销的更多。


    原因是门诊部分, 居民 医保的免赔额低 但如果门诊费用比较高的情况,就会不一样 ,大家可以算一算5000元的门诊费分别报销多少,就会一目了然。 所以, 医保是交的越多报销的也就越多,钱一点都不会白交。 


    我们再来看看养老险部分。


    哪种可以领更多的养老金?

    职工养老交多少,领多少? 同样的, 月缴费额=月缴费基数×缴费比例 杭州养老保险 月缴费基数 按上年度全省在岗职工月平均工资 60%—300% 之间,可以自行选择, 缴费比例 18% 也就是说,职工基本养老保险月缴费额度,杭州灵活就业人员可在642至3208元之间选择。

    退休了,可以领多少钱呢?

    举例,如果小王30岁,按照 1000元/月 的档次缴费(上班的朋友,个人养老金交同样的缴费,工资需要达到12500元/月),一年下来的话就是 12000元/年

    直接说结论: 交职工养老金的小王退休时,可以领取的养老金是 20024元/月 

    居民养老交多少,领多少? 杭州居民养老保险分了八个档次,从 300元 到最高 5000元 ,相应的还有政府补贴 80元 500元 不等。 如果按照最高档次就是 每年缴费 5000元 居民养老金也分 基础账户和个人账户。 基础账户 是全国统一规定,每年公布,每年都有十几块的涨幅。 个人账户 跟职工养老一样,60岁退休时,我们每个月拿到的养老金是我们个人账户余额/ 139个月 的钱。 以小王为例, 每年交费5000元,交了30年,60岁退休。 杭州当前60周岁基础养老金标准是 250元/月 假如每年的缴费档次、基础账户、政府补贴、个人账户利息涨幅我们都按照5%来计算。 

    直接说结论: 小王退休可以领的养老金是 6952/月。 


    所以, 同样的,养老保险也是交的多领的就多。

    商业保险能替代社保吗?




    很多没有工作的朋友觉得,每年至少要花几千块交社保,压力挺大。 如果不交社保,改买商业保险是不是更好? 商业保险能不能替代养老保险 ,我们也要从两个方面来看,一个医保一个是养老。


    医保

    不管是从投保的限制还是续保条件来看,商业医疗险无法代替医保。 

    医保 具有可 带病投保、保证续保、缴满一定年限终身享受福利 等优势,这些都是商业医疗险无法做到的。 

    但是, 医保报销有一定的限制 ,比如 起付线、自费药不报销、社保范围内不是100%报销 等,这些问题商业医疗险可以解决。

    所以,比较建议的是 优先配置医保,然后再配 合商业医疗险。


    养老

    为了更清晰看到 社保养老和商业养老哪个更有优势 ,我们先来拿一款商业养老保险来算一下。 

    假如小王同时投保了一份商业养老保险,缴费和交职工养老一样,首年缴费是 12000元 ,之后每年以 5% 递增,这样交职工社保30年,一共 交了80万元 。 

    因为这款商业保险缴费年限的限制,最高10年,那么我们按照80万/10年来算,也就是 每年交8万 。 


    60岁开始领,每月同样领取 20024元 的养老金,每年就是 24万 左右。

    在小王69岁的时候,这款产品里的账户就会被领完。 小王的商业养老金领的也不算少,投入 80万 ,一共领了 220多万 。 

    然而, 社保养老是只要人活着就能一直领取,不会存在领完的情况,领取的养老金还能随物价上涨而调整,这是商业养老做不到的。 

    当然,投入相当的情况下,也有商业养老可以做到领终身,但是领取的金额会打折。 


    这么看, 社保好像很完美,其实也有不足 。第七次人口普查的结果大家都看了,人口老龄化趋势很明显,国家推出了 延迟养老 ,很多人担心自己等不到领钱的那天。 如果 想要自己规划养老生活 ,而不是跟着国家的政策不知道什么时候才能领钱,那么买商业养老险是很好的选择。 

    总的来说,社保是国家备书的产品,商业医疗险、商业养老险都无法取代。建议没有工作的朋友优先考虑社保,这是基础;然后,在此基础上还有余钱的,再考虑配置商业养老险或者商业医疗险作为补充。 

    最后, 不管是医疗还是养老,社保和商业相互配合,才是完美的搭配。 今天分享的内容就到这里,如果关于社保和保险有任何问题的朋友,给我留言吧~

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