返还型保险是骗人的吗?值得买吗?
什么是消费型,什么是返还型
在选择重疾险的时候就会发现,消费型的保险通常比返还型的便宜很多,但是钱花了如果没出险不是亏了吗?返还型的还能拿回点钱,是不是更好?
什么是消费型,什么是返还型
直白点讲:
消费型:缴的钱拿不回来了,出险赔钱,没出险,保障到期,钱不再返还。
返还型:缴的钱还是可以拿回来。出险赔钱,没出险,保障到期,所交的钱返还。
这里顺带说一下,一年期意外险、短期旅游险等这些是比较常见,但消费型的保险并不是只有一年期的或者更短期的。
重疾险买消费型,还是返还型,这是一个困扰千年的难题。其实大家也都知道返还的保险贵,但为什么还是忍不住想买?因为它迎合了大众的心理需求:
有事儿就赔钱,如果没事儿,保费也退给你,还能给你点儿利息,简直太完美嘛。
不是太完美,只是你想的太美
咱们今天就来算一算买返还型保险值不值。举个栗子,我们假设都是在相同情况下,30岁男性,交20年保费,保额50万,保到70岁。
小王买的是消费型保险,保费是5000元,一共交了10万元。
小李买的是返还型保险,保费是16000元,一共交了32万元,比小王多交22万元。
20年间乙比甲多交22万,小李的返还型保险在70岁期满时返还32万保费。
咋一看,好像乙比较划得来,那么我们需要思考两个问题:
1.如果把这22万拿去投资,20年后能不能变为32万?
2.50年后的32万,经过几轮人民币贬值后,它到底值不值钱?
第一个问题很好回答,以这22万为本金去做投资,假设按4%的利率复利增长,等40年后,利息和本金增值至大约105万。
第二个问题也简单,现在的1万元买不起一台苹果电脑。回想20年前,当年的万元户真是暴发户,在三线小城房子都能买几套!
买保险的主要目的就是为了保障,而不是理财。大多数情况下,买返还型重疾,还不如把买消费型重疾节约的钱,用来自己理财。
达尔文1号重疾险
复星联合

- 重大疾病保险金5万
- 身故保险金现金价值或已交保费
- 轻症疾病保险金最高3.75万
