你还在买返还型的保险吗?

什么是消费型,什么是返还型

在选择重疾险的时候就会发现,消费型的保险通常比返还型的便宜很多,但是钱花了如果没出险不是亏了吗?返还型的还能拿回点钱,是不是更好?


什么是消费型,什么是返还型

直白点讲:

消费型:缴的钱拿不回来了,出险赔钱,没出险,保障到期,钱不再返还。

返还型:缴的钱还是可以拿回来。出险赔钱,没出险,保障到期,所交的钱返还。 

这里顺带说一下,一年期意外险、短期旅游险等这些是比较常见,但消费型的保险并不是只有一年期的或者更短期的。

重疾险买消费型,还是返还型,这是一个困扰千年的难题。其实大家也都知道返还的保险贵,但为什么还是忍不住想买?因为它迎合了大众的心理需求:

有事儿就赔钱,如果没事儿,保费也退给你,还能给你点儿利息,简直太完美嘛。

不是太完美,只是你想的太美

咱们今天就来算一算买返还型保险值不值。举个栗子,我们假设都是在相同情况下,30岁男性,交20年保费,保额50万,保到70岁。

小王买的是消费型保险,保费是5000元,一共交了10万元。

小李买的是返还型保险,保费是16000元,一共交了32万元,比小王多交22万元。

20年间乙比甲多交22万,小李的返还型保险在70岁期满时返还32万保费。


咋一看,好像乙比较划得来,那么我们需要思考两个问题:

1.如果把这22万拿去投资,20年后能不能变为32万?

2.50年后的32万,经过几轮人民币贬值后,它到底值不值钱?

第一个问题很好回答,以这22万为本金去做投资,假设按4%的利率复利增长,等40年后,利息和本金增值至大约105万。

第二个问题也简单,现在的1万元买不起一台苹果电脑。回想20年前,当年的万元户真是暴发户,在三线小城房子都能买几套!

买保险的主要目的就是为了保障,而不是理财。大多数情况下,买返还型重疾,还不如把买消费型重疾节约的钱,用来自己理财。

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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
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    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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