在选择重疾险的时候就会发现，消费型的保险通常比返还型的便宜很多，但是钱花了如果没出险不是亏了吗？返还型的还能拿回点钱，是不是更好？

什么是消费型，什么是返还型

直白点讲：

消费型：缴的钱拿不回来了，出险赔钱，没出险，保障到期，钱不再返还。

返还型：缴的钱还是可以拿回来。出险赔钱，没出险，保障到期，所交的钱返还。 

这里顺带说一下，一年期意外险、短期旅游险等这些是比较常见，但消费型的保险并不是只有一年期的或者更短期的。

重疾险买消费型，还是返还型，这是一个困扰千年的难题。其实大家也都知道返还的保险贵，但为什么还是忍不住想买？因为它迎合了大众的心理需求：

有事儿就赔钱，如果没事儿，保费也退给你，还能给你点儿利息，简直太完美嘛。

不是太完美，只是你想的太美

咱们今天就来算一算买返还型保险值不值。举个栗子，我们假设都是在相同情况下，30岁男性，交20年保费，保额50万，保到70岁。

小王买的是消费型保险，保费是5000元，一共交了10万元。

小李买的是返还型保险，保费是16000元，一共交了32万元，比小王多交22万元。

20年间乙比甲多交22万，小李的返还型保险在70岁期满时返还32万保费。

咋一看，好像乙比较划得来，那么我们需要思考两个问题：

1.如果把这22万拿去投资，20年后能不能变为32万？

2.50年后的32万，经过几轮人民币贬值后，它到底值不值钱？

第一个问题很好回答，以这22万为本金去做投资，假设按4%的利率复利增长，等40年后，利息和本金增值至大约105万。

第二个问题也简单，现在的1万元买不起一台苹果电脑。回想20年前，当年的万元户真是暴发户，在三线小城房子都能买几套！

买保险的主要目的就是为了保障，而不是理财。大多数情况下，买返还型重疾，还不如把买消费型重疾节约的钱，用来自己理财。

达尔文1号重疾险

复星联合

先存下来

• 重大疾病保险金5万
• 身故保险金现金价值或已交保费
• 轻症疾病保险金最高3.75万