在我们投保健康险的时候，有一个很关键的环节，就是健康告知，不做好健康告知，交的几万保费很可能就打了水漂。但是现在工作压力大、生活不规律，难免会出现身体有些小毛病的情况，单位年年体检，也难免有些检查指标出现异常，这些小问题就成了我们投保时进行健康告知的困扰。健康告知通不过，直接就买不了。有的保险产品有智能核保，这样就使得一些身体有小毛病的朋友也得以投保。

为什么保险公司要设置健康告知？

其实是起到一个筛选的作用，把风险明显很高，而且超过保险公司承保能力的人群筛选出去，这也是为了我们所有买保险的人的公平，同时也保证了保险产品的稳定性，不会因为理赔太多而停售。

大家要明白健康告知的基本规则：如实告知而不是全部告知，只要符合健康告知的要求就可以投保，即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要再进行额外的告知，这是符合保险法的规定的。

健康告知通常都会问些什么呢？

不同保险公司不同产品的健康告知都有所不同，健康告知多的能有20条左右，健康告知少的可能只有1条。

基本上，健康告知可以总结成对以下四个方面的询问：

一、现有疾病及既往症
二、服药、就医、检查记录
三、个人基础信息
四、投保和理赔情况

不同的健康状况会有怎样的核保结果？

其实平时我们经常遇到不少朋友在投保的时候，因为身体问题不能顺利投保的情况，根据不同的健康状况，保险公司会得出不同的核保结论，基本上是这样几种情况：

1、标准体承保；2、加费承保；3；责任除外；4、延期承保；5、拒保

我们来分析一下这几种情况：

1.标准体承保：

这是最理想的情况。

比如小的子宫肌瘤、轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点点等轻微异常情况，可以正常承保。

2.加费承保：

也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（比如多交20%的钱）。

像中-重度脂肪肝、超重伴肝功异常血脂异常、较为严重的慢性宫颈炎还有乙肝加费占比也很大。

3.责任除外：

以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理赔。

比如甲状腺结节，一般除外甲状腺癌及其转移癌责任。

4.延期承保：

就是需要经过一定时间观察再决定是否承保。

比如宫颈炎伴随HPV阳性，中-重度脂肪肝等可能经过治疗或运动后有所好转的，会采取延期的方式。

5.拒保：

直接被保险公司拒绝，这种情况是最坏的。

一般来说正在治疗中的疾病需要延期至治疗结束后方可投保，比如正在病程中的肺炎、阑尾炎需要在治疗结果后方可投保。当然还有很多疾病，即便是正在治疗中，也可以投保而不会被延期。

哪些疾病治疗中也能投保？

说了这么多，可能有些朋友会很焦虑，自己身体有点小问题，还能不能投上保？其实，很多治疗中的疾病也可以投保。

1.高血压

高血压患者投保，核保员更喜欢规律服药，血压控制在合理范围之内的被保险人。对不治疗的反而会特别留意。正在治疗的患有高血压的被保险人，若血压控制良好，将会降低评点，甚或标准体承保。

2.糖尿病

糖尿病患者，重大疾病、住院医疗保险拒保，寿险根据血糖的控制程度给予加费。对于糖尿病客户而言，将血糖控制好，尽可能的在投保寿险时获得加费额少的核保结论。当然治疗中的糖尿病，投保防癌险不但没有障碍，反而还可以标准体承保。

3.甲亢

甲亢即便采取不同的方式治疗，也会存在复发的可能。比如药物治疗，通常停药后50%的患者会复发；手术治疗8%会复发。甲亢不是在治疗中就是在复发的路上，如果就此和保险告别，实属严苛。所以治疗中的甲亢可正常投保，若甲状腺功能正常，寿险、重疾通常可标准体。

4.甲减

甲减患者治疗时主要目的是将甲状腺激素水平恢复到正常范围内，通常是需要终身服药。既然需要终身服药，如果按照正在治疗就延期，那甲减患者是没有办法买保险了。

核保处理时，当然不会因为正在治疗就会延期。对于甲减，如果治疗甲状腺功能控制良好，无血压、心血管等异常，寿险通常可标准体，重疾标准体或加费。

5.超重

如果把超重作为疾病的话，那么减肥就是在治疗。对于治疗中的超重，就按目前的体重进行业务处理。至于很多人说，正在减肥呢，一定会减肥成功呢，核保老师能不能不加费了。但一般得到的回复是：先加费吧，等减肥成功了，来申请取消加费，我可以同意。不过这么多年了，还没有遇到一例因超重加费来申请减肥加费的案例。减肥难呀！

弱弱的提醒一句，药物减肥，短期内体重下降过快的，核保是会延期的。还是靠健身加节食来减肥吧！

不符合健康告知，怎么买保险？

1.同时向多家保险公司投保

在线下投保，不符合健康告知也能买保险。保险公司会根据情况要求提供诊断记录、体检报告等，或者会要求被保险人体检，核保部门会根据这些报告进行做出核保结论。如果是在线上投保的，部分产品也支持这种人工核保。 核保过后，拒保、加费、延期等结论都是会留下记录的，最好同时向多家保险公司投保，提交材料，从中选择一个结论最优的。

2.智能核保

当投保人选择了不符合健康告知后，会进入一个调查问卷式的页面，对应着选出自己的健康异常。提交后，系统会自动做出核保结论，除外责任承保、延期承保、加费承保、标准体承保等等。通过了智能核保再投保，核保结论会记载在保险合同中。但是如果核保结论是“被保险人不能投保此险种”，也不会留下拒保的记录，不影响你去购买其他保险。很多保险产品都有智能核保功能，不符合健康告知，通过智能核保也能买。

3.预核保

预核保就是在在投保前，先把被保险人的体检报告等资料交给保险公司，进行一个提前的审核，审核的结果不会留下记录，我们可以根据这个预先知道的结果灵活的决策。但不是所有的保险公司都支持预核保，除了保险公司，一些第三方平台也可以做预核保。但预核保的结果是概率分析，不能替代正式的核保结果，所以通过预核保确定了能投哪个，在投保时还要再走一遍人工核保的流程。

4.选择一个健康告知宽松的保险

不同种类的保险健康告知的宽松程度都不一样，一般商业保险的健康告知从严格到宽松的顺序是：医疗险、重疾险、防癌险、定期寿险、意外险。 百万医疗险买不了可以买防癌医疗险，重疾险买不了可以买给付型防癌险，即使患上癌症等重大疾病，还可以带病投保税优健康险，一样能获得保障。 同一种类的保险健康告知的宽松程度更是差别很大。

总结一下：

什么样的疾病在治疗期间也可以投保，聪明的你发现其中的规律了吗？那就是：对于1、无法治愈的；2、需要长期治疗的；3、短期影响较小的疾病，都可以投保试一试。

保险的时候，我们在挑保险，投保的时候，保险公司也在挑我们。以往有了小毛病，无论是智能核保还是人工核保，都要一家家去试，这样才能从全网所有保险产品中找到自己能买的保险。但是现在不一样了，大象的预核保小助手功能上线后，只需要在大象保险一个平台即可快速获知核保结果。

如果不清楚自己的健康告知情况，或是觉得一家一家去“测试”智能核保很麻烦，可以使用大象保险APP的预核保小助手，迅速获知自己的预核保结果，不留核保记录，不影响后续投保。