先跟大家分享一个退保引起的纠纷案例：

北京银保监局接到消费者张某投诉，称其购买了某A保险公司缴费期限10年、保障终身的保险产品，已连续缴费3年。后来张某的朋友向其推荐了另一家保险公司的一款收益更好、保障更高的产品，在朋友的热心“推荐”下，张某到A保险公司柜台办理了原保单退保，损失了6万余元后拟购买该产品，在投保时发现，该产品并不保证收益，且需重新体检、重新起算180天的观察期，每年缴费金额也上涨了2000余元。

吃惊之余,张某感觉到不合算,遂要求A保险公司恢复其原保单，被拒绝后投诉。经调查，A保险公司退保手续完备，确认了原保单退保为张某真实意思表示，无法满足张某诉求。

确实，有些朋友在购买人身保险产品后，或因为个人经济原因、或认为不合算、或转投其他保险产品或理财产品等等多方面原因，而产生退保的想法，最终导致个人遭受损失。

很多时候，退保造成的损失主要是因为有部分险种退保只退现金价值。

现金价值到底指的是什么？

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，通俗点说，它就是你要放弃这份保单所能拿到的剩余价值——可以简单理解为退保费。详细来讲，现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按照规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

退保的话，可能会面临哪些方面的损失？

随意而任性的退保，可以给自己造成很多损失。

1.可能造成经济损失

退保很可能会让你经济上蒙受非故意的、非预期的、非计划的经济价值的损失。过犹豫期退保时仅退还保险单的现金价值，退保越早，投保人得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。

2.再次投保交费标准将提高

一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高，如果退保后重新投保，尤其是相隔一段时期后再投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

3.保障责任随着退保而失去

退保后原本享有的保险权益因此失去，新考虑投保长期性人寿保险的话，责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。面对随时可能发生的风险，被保险人将无法及时获得各项保障。

4.重新投保将受到一定限制

退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若投保人在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

5.重新投保时可能会被拒保

某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

不过也有一种情况，退保不会有过多的损失，那就是犹豫期内退保，一般来说长期健康险都会有10-15天的犹豫期，犹豫期内提出退保，保险公司可能会收取最高10元的工本费，此外则无须承担任何其他损失。

现实生活中，面对“退旧保新”的诱导一定要做到：

1.对自身保险需求做到心中有数。

不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。消费者应当根据自身家庭状况、所处人生阶段及收入等因素，选择合适的保险产品。此外，保险产品侧重于风险保障，消费者不宜把保险同银行存款、国债、基金等片面比较，更不能把保险当成其他金融产品的替代品。

2.对销售人员鼓动“退旧保新”的理由做到心中有数。

销售人员往往会以旧保单收益低、公司回馈老客户的福利等理由鼓动消费者“退旧保新”。消费者不应轻信销售人员的一面之词，应该通过保险公司官方渠道核实销售人员理由的真实性，切勿盲目跟风减保或退保。

3.对“退旧保新”产生的损失做到心中有数。

减保或者退保会影响原有保单收益和保障，并可能产生退保损失。在鼓动消费者“退旧保新”时，销售人员往往避重就轻夸大转换新合同的好处，而故意隐瞒旧保单减保或退保产生的损失。消费者应该认真了解“退旧保新”可能产生的损失，作出理性选择。

4.对新保单相关情况做到心中有数。

不同保险产品，缴费期限、保障范围存在差异。消费者应当仔细阅读新产品的保险条款，了解新产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等信息，认真配合保险公司进行回访，及时行使犹豫期权利，避免蒙受损失。

面对“退保理财”的诱惑时也一定要做到：

1.正确认识保险功能。

保险的主要功能是提供风险保障，人身保险以人的生命或身体为保险标的，在被保险人发生年老、疾病、伤残、死亡等情况时，保险公司根据保险合同的约定给予保险赔偿等。尽管部分人身保险产品兼具投资功能，但其本质仍属保险产品,以保障功能为主。建议保险消费者谨慎退保，以免失去保险保障。

2.退保或贷款前要问自己是否了解“退保理财”的高成本。

正常退保消费者需要承担退保损失，保单贷款也需要支付较高的利息。此外，保险的主要功能是提供风险保障，一旦退保，保险相应的功能也无从发挥。如果销售人员鼓动“退保理财”，消费者应当充分考虑为之付出的高额成本。

3.对高收益动心时要问自己是否了解“理财产品”的高风险。

销售人员推销此类“理财产品”大都以“高收益、高回报”为噱头，但此类“理财产品”经营机构大都缺乏有效的风险防控措施，经营风险极高，有的甚至已经构成了金融诈骗或非法集资。在购买此类“理财产品”时，消费者应当充分考虑自身的需求和风险承受能力，以免蒙受巨大损失。

4.决定购买前要问自己是否了解所谓“理财产品”的具体信息。

消费者应仔细阅读所购产品的合同条款，并通过多渠道收集信息，全面了解产品性质、是否经过监管机关备案或核准、发行机构情况、募集资金投资领域等。此外，还要注意留存销售人员介绍产品时的有关资料，以便自身权益受到侵害时提供证据。

5.依法维护自身权益。

一是如遇可疑邀约时，可通过各保险公司官方网站、客服电话等正式渠道查人员、查产品、查地址，核实销售人员是不是保险公司销售人员、所售产品是不是保险公司产品、所留地址是不是保险公司及其分支机构地址。二是如遇“退保理财”骗局时，建议留存相关证据，及时向公安机关报案。