很多朋友在选择保险时，基本都是条件反射般的，直奔重疾险而去，因为担心被重大疾病的巨额治疗费用压垮。

其实，对于巨额医疗费的支出，医疗险才是转嫁该风险的有力工具，重疾险的真正作用是为了后续的康复治疗，以及未来几年不能工作的收入补偿。

就这一点，可能就是很多人对重疾险存在的理解误区。其实这样的误区，还远不止这些，今天象菌就来和大家说说，买重疾险有哪些保险经纪人不会告诉你的真相。



1、保多少种疾病没那么重要

很多产品常以保多少种疾病作为宣传的噱头，比如A公司出了保80种疾病，B公司就出个保100种的，100种一定比80种的保障更全吗？未必。

因为保监会统一规定的25种重大疾病，已经覆盖了约95%的高发疾病，所以相差的20种疾病并没有质的差异。相反，数量越多，只会让保费增加的更合理。

2、最好选保轻症的重疾险

重疾险并非确诊即赔，很多疾病需要达到一定条件或状态才可以理赔，基本要比临床对该疾病的确诊标准严格很多。

所以如果预算足够，最好选择附加轻症责任的重疾险。

这样如果病情没发展到重疾理赔的程度，但达到了轻症理赔条件，就可以先拿到一笔理赔款了，毕竟查出毛病，谁也不会等发展到严重状态再采取治疗。


（某产品重疾理赔条款）


（同一产品轻症理赔条款）

同一款产品，对于脑中风，轻症和重疾的理赔标准。可以看出，轻症相比重疾，门槛降低了很多。

3、保障期限不用保至终身

重疾险究竟保多久，是很多保险小白常常纠结的问题。市面上大多数重疾险基本上都有这样几个保障期限：保至70/80岁、保30年和终身。

如果是30、40岁才投保，其实保至70/80岁和保30年的区别不大。因此也就简化成是保定期，还是保终身的问题了。

先来说说保终身的重疾，有生之年只要得了保单上承保的疾病，并且符合赔付标准，就能拿到理赔。看似稳赚不赔，实则保费很贵，基本都要万元左右，不是每个人都能承受的。

相对来说，定期重疾刚好保障了身处事业黄金期这个年龄段的风险，杠杆率高，显然是更合适之选。那就有人问了，如果过了7、80岁出险了，岂不是白买了？

如果癌症发生在高龄，医院通常也会采取保守治疗，治疗花销并不高，用节省的保费理财，晚年不光能承担治病风险，还可能多累计一笔收益。



4、重疾险不用包含身故责任

同样，也有人担心重疾险买了没出险就白买了，所以会选择既保重疾，又保身故的重疾险，殊不知目前支持附加身故责任的重疾险，几乎无一例外都是身故和重疾共享保额。

什么意思？简单说就是身故和重疾责任只赔先发生的那个。比如说，不幸先得了重疾，理赔了，那身故责任就相当于失效了。

可是保身故的重疾险要比纯消费型重疾更贵，那么多缴纳的那笔保费，也就白交了。更推荐的方式是消费型重疾+定期寿险的组合方式。

5、多次赔付型产品大多比较坑

最近几年，重疾多次赔付突然成了一种流行趋势，保险销售人员向我们不断灌输“得过一次重疾的人，再得重疾的概率会变高”，如果是单次赔付型产品，出险理赔后就没法再投保重疾险了。

逻辑似乎没错，但诚意却略显不足。因为保险公司在理赔要求上设计了很多条条框框，比如两次患病之间要有一年的间隔、分组产品还不能是同一组疾病、还要达到约定状态才赔。

以癌症为例，如果一年内复发，不赔，如果是同一位置复发，也不赔，条件苛刻且缺乏一定的临床合理性。

此外，根据我国平均寿命及二次重疾发病率数据，得出二次患病率区间：男性为0.007%-11.2%；女性为0.007%-8.8%。”

概率低是一方面，多次赔付的保费还要比单次赔付贵上30%-50%不等，实在不值。

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• 重大疾病保险金10万
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6、50-55岁直接买防癌险

还有这样一种情况，一些人在年轻时没有投保意识，现在信息发达了，生活水平也提升了，又希望通过保险转嫁风险，或者是现在的年轻人想给父母买保险，然而发现投保年龄都已经过了50岁。



这个年龄阶段，不光超过了大多数重疾险的承保年龄，选择余地窄；身体素质也大不如前，加费、除外承保的几率很大。

而且此时的杠杆率已经相当低，容易出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额）的情况，建议要么风险自留，要么直接选择防癌险。

7、香港重疾险没那么适合我们

很多人对香港保险非常迷恋，总认为比内地保险更完美，事实上香港保险并没有很适合我们。

首先，香港保险的健康告知接近无限告知，所有跟身体、疾病相关的事实都需要告知。如果不告知，一旦出现理赔纠纷，过失几乎都在个人。所以除非你对自己的身体特别自信，不然这样的告知方式其实并不友好。

其次，人民币和港币/美元兑换的汇率不是固定的，这样的话对于长期生活在大陆的人来说，由于汇率不稳定，导致每年缴纳的保费也不一样。特别是金额越大，不同汇率兑换后的差距越大，因此很难谈“性价比”问题。

而且，大陆的重疾定义是根据行业协会的统一标准来的，而香港保险，则是自己定义疾病。许多疾病的理赔要求不一定符合大陆对该疾病的惯有思维，如果事后造成理赔纠纷，还要亲自往返于香港，不光成本大，流程也相当繁琐。

写在最后：

今天象菌为大家总结的常见误区，保险经纪人可能不会这样坦诚的告诉你，如果你没有更客观的理论作支撑，很容易在选择上走弯路，甚至买到并不适合自己的产品。

掌握了这些思路，至少能让我们更清晰的辨别，哪些才是真正适合自己的重疾险产品。