要保癌症复发,这三个挑选技巧必须知道

得了癌症还能买保险吗?

多年以前,癌症曾是大家避之不及的噩梦,那时人们谈癌色变,认为确诊癌症就是被宣判死刑。

时至今日,在医疗水平不断进步的当下,癌症仍然给人以噩梦般的存在。

虽然治疗癌症的手段不断加强,癌症也能在短期内治愈,但随着人均寿命的增加,癌症复发、扩散、转移的概率也不断攀升。

关于癌症,我们需要具备哪些客观的认知,如何在癌症面前科学的配置保障,是象菌今天想和大家聊聊的。

一、数据报告带你了解癌症

关于癌症,可能你已经听了很多,象菌打算用现有的数据说话,为大家更进一步解读癌症。首先,还是先来看看癌症是什么。

1、癌症是什么?

癌症,在医学领域叫做“恶性肿瘤”,我们平常听到的肺癌,肝癌,白血病都是癌症。

癌症的形成是身体正常细胞突变为癌细胞,而且骗过我们机体免疫系统,不受控制的扩散和生长的重大疾病。

癌症,由于确诊即赔,在我国重疾险中,理赔率也是常年第一。

国家癌症中心公布的最新一期中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示:
全国恶性肿瘤新发病例数380.4万例,相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7个人被确诊为癌症。

说到癌症,就不得不提到五年生存率:

它指的是经过综合治疗过的肿瘤,生存五年以上的比例。如果实施了根治手术后5年内不复发,基本可以认定复发的机会很少了,因此也常被用来表示各种癌症的疗效。

就有数据报告显示,早期癌症的治愈率还是比较高的,例如早期前列腺癌,5年存活率超过90%;一期乳腺癌,5年存活率达97.5%;甲状腺癌10年存活率亦高于90%。

但事实真的如此乐观吗?

在发达地区和国家,癌症的5年生存率大多在70%以上,而我国其实仅有36%。

也就是说很多没有被早期发现的癌症,一些凶险程度比较高的肿瘤,或者是患者本身体质不乐观的,并没有挺过5年这个坎。

2、转移和复发情况不容小觑

5年的临床缓解并不一定代表着癌症的彻底治愈,很多癌症患者,在经过手术切除,化疗,两三年后还是发现癌细胞复发或转移。

转移和复发大多发生在术后3年内,约占80%,少部分发生在根治后5年内,约占10%。

也就是说,任何年龄段的癌症患者,癌症新发的概率都在10%以上。

更有数据表明,在0-10岁这个婴幼儿的年龄段,5年后癌症复发、转移或者仍然存在的概率非常高。

而到了中青年时期,人的身体素质和对抗疾病的能力处于最佳阶段,患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。

但进入50岁中老年期后,5年内癌症治疗效果转差,复发率高。因此也是拉低五年生存率的一定原因。

二次癌症排行榜中,最普遍的是肺癌(18%),其次是结直肠癌(12%)和前列腺癌(9%)和膀胱癌(8%)。

二、多次赔付型重疾

正因为这种癌症这种转移和复发概率相对高的风险特性,这几年很多专门针对癌症多次赔付的重疾险应运而生。

越来越多保险公司,会设计出在保障首次癌症的基础上,再保障二次赔付甚至三次赔付的产品。

在选择这类重疾险时,其实是有一些选购技巧可循的。

1、等待期

癌症多次赔付时,会约定时间限制。时间长短上,行业主流产品的间隔时间是5年,小部分产品间隔3年。

很显然,单从癌症多次赔来看,3年当然比5年好。

2、理赔门槛

什么是理赔门槛呢?有很多癌症多次赔付的产品,设计的时候会有一个限制:必须第一次重症理赔为癌症,如果不是恶性肿瘤,之后罹患恶性肿瘤就不能多次赔了。

这个条款限制,基本上完全失去了“癌症多次赔付”的作用,设计很坑,能躲一个是一个。

3、对癌症的复发,转移,新发,是否同一器官有限制

癌症,其实除了复发、转移,还有新发。新发是这三种情况中发生概率相对较小的一种,即与首次癌症不存在直接关联的原发性癌症。

比较好的癌症赔付,应该尽量把这些情况都涵盖进来。而不是设定理赔门槛,要么不赔复发,要么不赔转移,要么不赔新发。

保险产品中,最常见的限制就是:第二次理赔的癌症必须和第一次理赔的癌症非同病灶。

这种就属于对“癌症的复发,转移,新发,是否同一器官,存在限制”。

癌症多次赔付方面,做得比较优秀的可以算超级玛丽旗舰版一个。它可选癌症二次赔付,重疾赔后癌症还能再赔100%基本保额。

如果第一次确诊为癌症,癌症新发、复发转移及持续治疗间隔期为3年;如果第一次确诊为非癌症的其他重疾,癌症新发间隔期仅1年,对用户来说,还是十分友好的。

三、得了癌症还能买保险吗?如果目前身体状况尚佳,还可以用保险抵御未来可能发生的风险。那么问题来了,如果已经患癌但是目前治愈了,还能买保险吗?

在此,象菌先要泼个冷水,因为只要得了癌症,基本就和重疾险、寿险啊这种人身类保险无缘了(除意外险),但不得不承认保险市场日新月异的更新速度,市面上现有的产品还是有能保癌症的可能的。

发生在去年4月,就有这样一则癌症患者投保的真实案例。

一位口腔癌患者治愈后,由于并没有留下什么后遗症,且后续治疗情况良好,在专业从业人员的引导下,在投保书上对既往病情进行了详细告知后,投保了平安福重疾组合险种。

再来说说寿险,以超高性价比著称的大麦定寿,在近期放宽了核保条件,对于甲状腺癌,可以进行人工核保。

也就是说,如果病理类型为乳头状癌、肿瘤分期IIA级及以内的甲状腺癌,治愈5年以上,发邮件人工核保,就有机会正常买,不需要加费。

因此,如果你属于部分早期诊断并治愈、预后良好的癌症,且有完整随访资料,保险公司会根据病理程度、治疗情况等进行综合分析,是有顺利投保的可能性的。

写在最后:

癌症,常常因治疗周期长,伴随二次复发,甚至危及生命,而对不够宽裕的家庭,造成无法估量的重创。

为了自己和家人考虑,在第一次投保的时候,买一份有持续保障的保单,如此一来,就算得了大病理赔过,保单还是会持续发挥作用,不至于让自己暴露在风险之下。

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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
  • 李老师

    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本