人均寿命再创新高,养老问题怎么办?

人均寿命80岁也不算高

著名诗人杜甫曾说过“人生七十古来稀”,(古稀一般指70岁以上的老人); 

聊斋作者蒲松龄曾说“君无大贵,得耄耋足矣”,(耄耋一般指80、90岁的老人)。

如果他们穿越到今天,该怎么写?


一、平均寿命85岁不算高? 

7月30日,日本厚生劳动省公布最新人均寿命数据,日本男女人均寿命均创新高,分别为81.25岁和87.32岁,位列全球第3和第2。

纳尼,日本仅位列全球第3和第2,那第一的是谁呢?


看下图,全球人均寿命最高的国家(地区)是摩纳哥,人均89.4岁!此外,全球有20个国家(地区)的人均寿命超过82岁。


中国的人均寿命为75.8岁,位列全球第100位。虽然平均数不高,但祖国幅员辽阔,气候、饮食等各方面差异大,地区之间发展不平衡,北京、上海的平均寿命均在80岁以上。

如果杜甫真的穿越到今天,他笔下的“七十古来稀”,要被平均了。蒲松龄认为的“得耄耋足矣”,也不好意思说自己长寿。

不过,人的寿命越来越长,患病概率也就越大。

成年人看体检报告单,可比等高考成绩刺激多了;老年人看体检报告单,心惊肉跳的程度不亚于一场心里战争。

随着年龄的增长,高血压、糖尿病、脑中风、心脏病、癌症等统统找上门。以癌症为例,40岁以后的癌症发病率会呈指数增长趋势,发达国家的癌症发病率远比发展中国家高,因为他们活得更久。

但疾病≠绝症,还是以令人闻风丧胆的癌症为例,上海质子重离子医院就能治愈多种癌症,近5年总体生存率达到97.1%;累计治愈患者1945例,有1871例已完成治疗出院。(5年生存率:经过综合治疗的癌症,如果5年内没有复发,再复发的概率很小,基本可以正常的生活。)

曾三次摘得奥运金牌的羽毛球运动员李宗伟,在2018年不幸罹患鼻癌,通过33次质子治疗后,成功抗癌。但是!他的治疗费用高达924万人民币。

都说癌症是一种富贵病,这句话一点也没错。其实很多疾病、乃至重疾都是一种慢性富贵病,只有亲身经历过的人才可以准确地说出那种感受。不仅仅是身体上没日没夜的疼痛,心理上的压抑害怕,还有经济上的入不敷出。 

三、有多少钱,才能安享一生?

据统计,2018年我国三级公立医院次均门诊费为314.4元,人均住院费为13297.5元,均较上一年有所上涨。如果是民营医院,或高端私立医院,涨幅可能会更大。

可以这么说,“你赚钱的速度,基本上跑不赢医疗费用上涨的速度”。所以,为了自己的未来,一定要配置好保险。 

一、社保 

社保是一项社会福利,尤其是对低收入者来说,能够满足基本的生活保障。

养老保险缴纳满15年,达到退休年龄可以终生享受按月发放。至少饭钱是不用愁了,活得越久,领取的养老金越多。根据过去10年的数据显示,养老金每年都保持了8%左右的增长,几乎秒杀大多数理财产品,增长幅度非常可观。

医保覆盖面广,可带病投保,还能保证续保。对付小病,特别有效。但医保有给付线限制,一些进口药、自费药等不在报销范围内。此外,医保是报销制,即花多少按照比例进行报销,患病期间无法工作造成的损失也无法报销。 

二、商业险——健康险 

保险是用小钱换大钱,用零钱换取高保额。保险虽然不能杜绝疾病,但可以提供经济基础,免于因钱所困。

配置保险首选百万医疗险+重疾险、意外险,若经济条件好,可再配置寿险。

1)百万医疗险 

百万医疗险保费低、保额高,能够弥补社保的不足。自费药、进口药、各种治疗费,无论大病小病,只要超过免赔额都可以报销。

推荐臻爱医疗百万医疗险,一般医疗最高500万保险金+100种重大疾病及质子重离子最高500万保险金,土豪的既视感,基本满足所有的医疗费。

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先存下来
  • 意外身故及伤残最高1万
  • 一般医疗保险金最高100万
  • 100种重大疾病医疗及质子重离子医疗保险金最高100万


2)重疾险 

重疾险是给付制,确诊即赔付。这笔钱你可以用来支付医疗费,后期康复费;还可以用来补偿因患病无法工作造成的收入损失;甚至是留给家人,出去旅游。

推荐长生福优加重疾险,保障100种重疾+20种中症+40种轻症,最多可给付7次,疾病不分组,大大提高或赔率,另外赠送赴日医疗绿色通道。

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先存下来
  • 重大疾病保险金2次每次1万
  • 轻症疾病保险金3次每次0.3万
  • 中症疾病保险金2次每次0.5万


为什么说一定要配置百万医疗险+重疾险?因为一个用来报销医疗费,一个用来弥补收入损失。

医学上有个“五年存活率”来评定一个疾病是否可视为痊愈,即确诊后五年后仍然生存,可视为该患者痊愈。因此在确诊后5年内,基本无法恢复高强度、高压力的工作,收入会大幅缩水甚至中断,家人也会因陪护而损失一定的收入。

3)意外险 

意外无法预防,对家庭的冲击也非常大。意外险保费低,价格在几十元到几百元不等。

配置意外险,最好选择带有意外医疗与意外住院津贴的产品,推荐大象综合意外险。

4)寿险 

寿险分为终身寿险和定期寿险。终身寿险得资产传承和储蓄功能大于保障功能,适宜手头比较富裕的人来投资。

相比于终身寿险,定期寿险保费低、保额高,杠杆更高。在约定的时期内,若不幸发生,可为家人留下一笔保险金,让家人的生活不会受到影响,保障功能大于储蓄功能。

配置寿险,最好含有伤残责任,有时伤残带给家庭的伤害,不亚于身故。推荐爱心守护神定期寿险。 

三、理财险 

最近经常有新闻爆出“养老金2035年或将耗尽结余”,尽管官方多次辟谣,但无风不起浪,未雨绸缪,提前规划自己的养老问题总归是好的。

推荐年年盈,投保案例:

A女士25岁,每年交1万元保费,交至45岁,若持续按期交费,满5个保单年度后(30岁)时,每年末可领取6045.1元,领至终身,身故时还可返还现金价值和已交保费较大者。

若A女士在80岁时退保,共领取30万,还可得15.3万现金价值,共计领取45.3万元。若不退保,身故时还可返还现金价值或已交保费较大者。 


写在最后

经济学种有个概念叫“稀缺性”,即对于人的欲望而言,资源永远是稀缺的。

医疗资源、养老资源就那么多,在市场竞争面前,价格成了最有效的调节机制。配置好保险,在经济面前有了保障,不会为“钱”而发愁。

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