近期有客户咨询：“老公是消防员，经常赶赴第一现场。给他配置保险，有职业限制吗？”、“警察、消防员、快递小哥”能否买保险？

今天象菌就来跟大家说一下，高危职业如何买保险。 

一、高危职业都有哪些？ 

之前象菌写过一篇核保的文章，里面提到“每个人买保险前，保险公司都会对你进行核保，核实你的健康状况、职业类别、收入能力、投保动机。核保通过了才能买保险。”

高危职业人群，每天的工作面临更大的风险，他们也比普通人更需要保障。但保险公司不是慈善机构，是带有商业性质的，对高危职业人群承保需要承担更高的风险，所以会在投保规则上做出一些限制。

大家在买保险时，经常会看到“1-4类职业可投保”之类的描述。那么，职业类别是怎么分的呢？

一般情况下，保险公司将职业分为1-6类，类别级数越高，意味着风险越大。

1类：办公室人群，如办公室职员、程序员、文字编辑等； 

2类：外勤或轻微体力劳动者，如清洁工、列车乘务员等； 

3类：涉及部分机械操作，如司机、相关维修人员等； 

4类：有一定危险性，如交警、城管/治安人员、快递小哥、外卖小哥等； 

5类：危险性较高，如刑警、采矿工等； 

6类：高危职业，如消防员、水手、前线军人等。 

还有一些高危职业，被标记为R类或S类，如战地记者、爆破工、特技演员，一般会明确拒保。

象菌这里要提示一下，职业分类不是绝对的，目前保险行业没有统一的职业表，每家保险公司的分类略有差异。如保安，有些公司归为4类、有些公司归为5类；再比如民航飞行员，有的公司是4类、有些公司为6类。

此外，不同险种对职业的定义也不同。如“船长”这个职业，医疗险的类别为1类、寿险的类别为6类。具体要以保险条款为准。 

二、高危职业如何配置保险？ 

1、意外险 

在所有的险种中，意外险是受职业类别影响最明显的一个险种。大多数意外险集中承保1-4类职业，有些比较严格，只承保1-3类职业。

如果是5-6类职业，需要买特定的高危职业意外险。但这种产品的保费会更贵，保额也有一定的限制，不会太高。推荐高危职业意外保。

高危职业意外保

中国人保

先存下来

• 意外身故/残疾10万
• 意外医疗（含门诊住院）1万
• 意外住院津贴50元/天

保障1-6类职业，高空作业员、刑警、消防队员、武打特技演员、水手均可投保。意外身故/伤残最高赔付30万，意外医疗(含门诊及住院)最高赔付3万、意外住院津贴最高150元/天，保障全面。保费低至350元/年起。

需要注意一点，这里说的意外险指的是“个人综合意外险”，有特定场景的如：航空意外险、交通意外险、旅行意外险等，不受职业类别限制。另外，少儿/老人，有特定身份的意外险一般也不受职业类别限制。

2、医疗险 

大部分医疗险只承保1-4类职业，也有个别产品对职业的要求是“部分高危职业除外”，如平安e生保(保证续保版)。

如果从事5-6类职业，可关注“部分高危职业除外”的产品，因为仅排除部分高危职业，其他高危职业是可以投保的。 

3、重疾险 

不同的工作内容和工作环境会对人体健康造成影响，所以不同职业类别也是会影响到重疾险投保的，不过比起来意外险和医疗险，重疾险对职业要求宽松很多。

一般重疾险都承保1-4类职业，有些重疾险5-6类职业也能承保，甚至还有部分产品不限制职业类别。推荐瑞泰瑞盈重疾险。

瑞泰瑞盈重疾险

瑞泰人寿

先存下来

对比一下

• 重大疾病保险金最高10万

瑞泰瑞盈重疾险不限职业，各行各业均可投保；健康告知仅6条，轻度高血压也可正常投保；责任免除仅6条，比同类产品少4条；保障100种重疾+50种轻症，轻症可豁免保费，30天-70周岁均可投保，保费低，性价比高。 

4、寿险 

相对于前几个险种，寿险对职业要求的限制最为宽松。

有些寿险不受职业限制，有些寿险能承保1-6类，但也有个别定期寿险仅承保1-4类职业。总之，高危职业买寿险还是很方便的。

如果是高危职业，又承担家庭主要经济负担，十分有必要买一份寿险，即是对自己负责，也是对家人负责。 

三、换了高危工作，保险还有效吗？ 

有些人在投保时的职业为1-4类，后面因为各种原因，在保险期间内换了工作，职业变成5-6类，保障还有效吗？

象菌在这里建议大家，如果一开始有转到高危行业的打算，最好购买对职业限制较为宽松的产品。

如果已经买了保险，后期职业变了，需要根据不同的情况分别处理。

1、意外险 

一般在意外险的条款中，都会说明“如果职业发生变更，需通知保险公司”。

如平安财险的大象综合意外保提到：被保险人的职业或工种变更导致危险程度显著增加的，应及时通知保险公司，保险公司可增加保险费或拒保。若未通知，保险公司不承担保险金的责任。 

2、医疗险 

医疗险对职业变更也比较敏感，以臻爱医疗2018感恩款为例，明确“被保险人变更职业或工种，请及时告知被保险人，如未告知，因危险程度增加导致发生保险事故的，保险人不承担给付保险金的责任。” 

3、重疾险、寿险 

大部分重疾险、寿险合同中，未提及职业变更应如何处理。一般理解为：就算发生职业变更，也是可以正常理赔的。

不过为了谨慎起见，建议还是咨询保险公司更为稳妥，尤其是购买有职业限制的重疾险和寿险。

ps：如果是从高危职业换成低风险职业，基本上不会影响理赔。这种情况下也建议告知保险公司，毕竟职业风险低，保费也会相应降低，保额增加；以前不能买的保险现在也可以买了。 

写在最后： 

总结一下，高危职业买意外险和医疗险限制较多，重疾险和寿险的限制较少。

建议在买保险时，选择职业要求宽松的产品，并尝试多家投保，买到适合自己的产品。