很多不太了解保险的朋友，很容易对保险有这样一个误解，那就是买时容易，理赔时难，是骗人的。

要知道，每一家保险公司的正式落地，都要有保监会爸爸的严格审核，他们真的能明目张胆骗人吗，当然不会了。

那么，保险公司究竟会不会故意不赔，那些被拒赔的投保人有没有可能是自己的“锅”？今天象菌就来换个思路和大家聊一聊保险中关于理赔的二三事。

一、保险公司想拒赔有多难？

我们先捋一捋思路，一份保单的正式生效一般来说会途径三方，分别是：

·   设计产品的保险公司
·   销售产品的业务员
·   投保人（也可能=被保险人）

一旦发生拒赔，矛头通常都是指向保险公司的，因此我们就来看看保险公司是不是有故意拒赔/赔不起这样的的可能。

要说中国的保险公司拒赔，那还真不是一件容易事。因为中国保险在监管方面可是处于世界领先地位的，而且尤其在偿付能力方面的监管更是数一数二。

除了各种严谨而科学的监管规则、偿付能力测算外，保监会和财政部、人民银行还建立了中国保险保障基金，700亿的基金池子，以确保极端情况下可以为破产保险公司的保单进行偿付保障。

每年保险公司还会面临严格的数据考核，以监察他们的营业资质，如果涉及到赔付率不够的其概况，会交由保监会管控，比如之前的安邦就是一个例子。

所以如果说你符合理赔的各项条款，保险公司想拒赔几乎是不可能的。

另外，想要清楚保险公司的理赔数据，获赔率是其中一个关键指标。从目前已发布的2017年理赔数据来看，获赔率是这样的：

不难看出，无论是老牌公司还是一些后起之秀的保险公司，即使是面对几万亿的理赔金额，几乎都能达到98%左右的赔付率，所以人家完全赔的起呀。

这样的说法并非偏袒保险公司，只是用事实数据让大家打消对保险公司一些不正确的偏见。

二、不靠谱的保险业务员

保险公司的“最大嫌疑”解除后，另一大波矛头统统指向了不称职的保险销售人员，这一点不可否认。

早年间，保险市场还没有如今这样规范，特别是在营销环节，销售员专业度不够，操作不合规，难免给投保人埋下了难理赔，惹纠纷的种子。

一般来说，司法机关对这些也门儿清，如果真的闹到法庭，大部分也不能都白白让消费者买单。那么，不靠谱的业务员常常会有哪些销售套路呢？

1、炒停售

朋友圈经常会看到这样的宣传字样“XX保险产品限时销售最后XX天，产品马上下架，过期不候。”

然后就会有保险业务员通过各种方式与你联系，我们这个产品太好了，可惜马上就要停售了，再不买就买不到了。

这种营销套路其实银保监会是明文禁止的，但由于很多客户“买账”，因此这样的套路仍然屡见不鲜，作为消费者只能自己提高警惕。

2、诋毁其他公司

经常会有保险业务员在展业中会说，我们公司怎么样怎么样，别的公司怎么样怎么样，这样的话。

大公司比如某安某寿的业务员，会诋毁其他公司，诸如售后服务不好，理赔困难等等。

其他公司业务员呢，也会从某安某寿产品贵、费率高等问题做文章。其实啊，每个公司有每个公司的特点。贵的也未必是好的，适合自己的才是好的。

3、如实告知上欺骗客户

健康情况如实告知是投保前很最重要的一个环节，也是业务员最容易“套路”消费者的地方。

很多业务员为了尽快完成签单，为了业绩，在询问客户健康状况时，草草带过，甚至当客户提出自己曾经因为某种原因住过院接受过治疗后，业务员仍会对客户说没事。

这种行为是特别可耻的欺骗行为，一方面欺骗了保险公司，另一方面欺骗了客户。这种情况一定要特别注意，提前在心里打个预防针。

三、也可能是自己的锅

是的，没看错，造成保单拒赔的原因也可能是自己。

根据江苏保监会的一份资料显示，52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。下面就来详细说一说：

1、理解内容和合同保障内容不符

这些多半是拜很多不专业的销售人员所赐，为了让投保人动心买产品，他们更注重如何从产品的优势和特性上尽可能的吸引消费者，然而实际上很多细节的讲解是不到位的，并且几乎不会给投保人普及关于理赔方面的细节。

很多消费者正是看中了产品本身听起来不错，觉得这个病就管，那个责任也负，从而为事后的理赔埋下隐患。

然而投保人自己并没有再仔细研读，甚至不知道自己理解的并不是条款中的意思，你想当然的以为是会在理赔时为自己埋雷的。

2、细节之处理解有出入

这一点和上一条类似，只不过投保人对于大方向的理解是对的，但是对于细枝末节处有很多地方模棱两可。

比如说上文提到的平安e生保案例，你需要注意的是：对于百万医疗来说一般会有1万以上的免赔额，适用医院必须是二级及以上的公立医院，并非所有的住院费用都能报，比如中医治疗方式就不能。

3、投保时不做如实告知

另外如实告知非常重要，就在最近后台还有朋友问小诺，如果没有如实告知，保险公司赔不赔，你觉得赔不赔呢？

这应该是购买保险一个最最基本的要素了，如果你连如实告知都没有做到，买到的这份保险又有什么价值呢？

尤其是很多朋友专门在自己不够健康的疾病上故意隐瞒，然而这些恰恰是事后最容易出险，进而产生理赔纠纷的地方啊。

写在最后：

其实，影响理赔的因素，远远不止上面提到的这几点，比如还有医保卡外借、过度医疗或虚假医疗等等。

保险是一门细致又谨慎的学科，虽然复杂，但是还是可以通过学习避免走弯路。

大家在买保险前，如果能花一些心思，线上线下多个渠道详细了解一下，对待保单和条款拿出更负责更耐心的精神，哪怕个别销售人员技艺不精，自己也能站在更全面的角度了解自己的保单。