总在网上看到这样的提问：

我现在买了笔养老年金，将来领的钱是不是属于个人财产？就算离婚了，也不用分出去一半吧？

很多年前就听到几句顺口溜，说保险可以——什么欠债不还、诉讼不给、离婚不分……在一些代理人口中，保险就像一个被施了符咒的神器，买了保险就不用害怕债主上门，也不用担心离婚分家。

这话说的太夸张了，虽然保险有一定的风险隔离作用，但也没那么神。

一，首先明确一点：

如果大家买保险用的钱属于家庭共同财产，那么不管买的是重疾险、寿险，还是年金险，只要还没发生理赔，将来如果离婚的话都是可以分割的。

因为这些长期险都会有一个现金价值表，它约定的就是我们这份保单，在将来某一天，如果选择退保的话，我们可以拿回多少钱。

离婚时夫妻俩分割的并非过去已经交出去的保费，而是保单当时的现金价值。所以最简单的分割操作，就是找保险公司办理退保，领回来的钱夫妻俩一人一半……

一般来说，像我们买的消费型保险，退保能领回的现金价值是很难超过已交保费的，而且保障也丧失了，损失很大。如果要离婚时，最好夫妻俩能够对保单进行协商处置，由被保障的一方直接给另一方经济补偿，涉及到受益人和投保人的信息，做一下保单变更就好了。

这样，婚姻期间所买的保单，就算离婚后也能继续发挥保障作用。大家好和好散，才是最理性的选择……

以上说的是用共同财产购买保险，如果买保险时不涉及共同财产，那就没有离婚时需要分割的问题了——

例如婚前自己给自己买的保险，婚后没有涉及到缴费，这就是毫无争议的婚前个人财产。

像开头那个问题，如果他的年金险是在婚前趸交的，那就是个人财产，不管现金价值，还是将来领的年金，都不需要和另一半做分割。

二，还有一个问题：

那是不是婚后买的保险，一律都属于夫妻共同财产呢？

这也不一定。我们可以看看婚姻法的具体规定——

第十七条 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

(一)工资、奖金;

(二)生产、经营的收益;

(三)知识产权的收益;

(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外;

(五)其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

第十八条 有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(四)一方专用的生活用品;

(五)其他应当归一方的财产。

回到保险层面，那么就至少有两种情况是不需要分割的。

第一种，假如家里给丈夫买了一份重疾险，几年后丈夫不幸染上重病，拿到了保险公司的理赔。这份理赔款就属于「一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用」，属于个人财产。尽管当初是用夫妻共同财产购买的保险，但将来拿到的理赔金只属于丈夫，并不属于夫妻共同财产，离婚时是不用分割的。

第二种，假如公公婆婆买了一份寿险，指定受益人为自己的儿子，那么公婆去世后，寿险的理赔金就属于「遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产」，也就是儿子的个人财产，不能算作通常意义上的遗产继承，妻子是没份的。将来如果儿子儿媳离婚，这笔赔偿金因为不属于遗产，也就不能算夫妻的共同财产拿来分割了。

不过这两种情况我也只是单纯就拿到的理赔金来做权利说明，

假如丈夫拿到理赔金后，直接去买了房子，那这房子可就是属于夫妻共同财产了噢……

三，我们分析一下

看完刚才举的的两个例子，大家会发现他们有一个共通点，就是不能拿来分割的其实都属于「保险理赔金」。

虽然看起来钱都是一样的，但我们交给保险公司的钱叫「保费」，发生理赔后，再领到的钱是「保险理赔金」，性质是完全不同的。

《保险法》规定了「任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务」，这也就是很多代理人说保险能够「避债」的源头。

但需要注意的是，寿险需要被保人亡故，重疾险需要被保人得了重病，年金险也要等年金到了被保人的账户，才算变成了「保险金」，有了一份独特的「保障光环」。在没有发生理赔前，我们所购买的保单，照样可以被分割，照样可以被追债。

保险法虽然说不准「非法干预」，但是可以合法干预呀。近几年已经有过类似的案例，有人通过购买大量年金险，恶意躲避债务，结果被法院强制执行，直接让保险公司替他办退保……