保险合同晦涩难懂?这三招教你快速通关

防忽悠避坑,挺直腰板买保障

保险产品的“说明书”有多难搞,我想很多伙伴都感同身受。

很多小伙伴在投保前,听到销售人员口若悬河,滔滔不绝的讲解后,心甘情愿掏了钱,若干年后才发现买错了,或者出险了赔不了。

其实并非保险合同骗人,只能说自己最初确实缺少对条款的更深层理解,甚至是“轻信”了一些不专业的从业人员的销售套路,到最后吃了亏。

所以今天的内容,象菌就来手把手教大家如何看懂保险合同。

一、投保前有哪些是你必看的?

头回接触保险的朋友们,多少会对保险有抵触心理,毕竟和合同沾边的,都是密密麻麻的条款,读起来晦涩难懂,不好理解。

但是,这里要先给大家泼个冷水,因为合同确实是购买保险前必须要了解的内容,下文会详细教大家该如何读懂保险。

产品条款固然是整个保单的核心部分,但除了产品条款以外,我们还有一些其他内容需要了解,比如说:

1、投保须知

这部分通常和保险合同是分开的,但其中也会有很多重要的说明,比如说免赔额及赔付比例、承保年龄、等待期、投保区域、职业限制、医院范围等更为细致的补充说明。

2、责任免除

此外,部分产品还会将责任免除部分单独拎出来做补充说明,比如说特定场景、特殊情况下的免赔。

比如说意外险个别产品会对摔伤有高度限制,几米以下是免赔的,这些都需要在正式投保前了解清楚。

3、健康告知

健康告知也是非常重要的一部分,对于线下投保来说,会有专门的保险销售人员进行问询和沟通;

但对于线上自主投保来说,就需要消费者自己去评估,毕竟能否通过健康告知也是决定后续能否顺利理赔的前提条件。

因此,一定要仔细辨别,如果有拿不准的情况可以选择人工客服咨询,切勿盲目自行判断或者不如实告知。

相比而言,这三部分内容大多简短,也便于理解,对于大多数人而言,难点还是在产品条款这部分。

但投保一款产品前,又务必先了解其中的条款,只有自己清楚明白,才能更好的评估是否值得投保。接下来,就和大家聊聊,如何读懂产品条款。

二、三招教你快速看懂产品条款

一份产品条款,起码都是十几页、甚至几十页篇幅,拿在手上确实有点不知从何看起,下面象菌就教大家几招,快速正确的看懂产品条款。

产品条款中一般会明确列明保障什么,不保障什么,如何理赔,如何缴费,现金价值等,所以我们可以事先将这些内容进行分类,按类别看会更有条理。

第一招:看保险责任

保险责任这一章,主要是要告诉你这份保险都保障什么。因此,无论谁跟你承诺,这份保险能保什么,有多好,都不一定确切靠谱,唯一能给你标准答案的就是保障责任这块内容。

这里,象菌建议大家一定要耐下性子认真研读,毕竟理赔时,保险公司可不管谁和你推荐的产品,承诺了哪些责任,而是完全严格按照合同约定来进行考评。

第二招:看除外责任

如果说保障责任是一份保险合同的心脏,那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由,大多写在除外责任条款上。

一般来说,对于人身险产品来说,故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆炸等等情况导致的保险事故,保险公司都是不予理赔的。

第三招:看四个时间

犹豫期:一般为10-20天,在这期间如果投保人认为保险不合适,申请退保会退还所交保费,一般犹豫期之后退保只退现金价值。

等待期:指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿的时期。目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为。
一般情况下,重大疾病保险的等待期为90-180天,医疗险的等待期为30天。对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。

宽限期:是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,保险法规定宽限期是为60天。
在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

中止期:是指在保险合同存续期间,由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。
根据保险法规定,被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力,可以继续履行。

三、保险合同如何管理?

买了保险,就会有一份相应的保险合同。如果是线下投保,一般会直接拿到纸质合同;如果是线上购买,则拿到电子合同。

根据《中华人民共和国合同法》的相关规定,电子保单与纸质合同都属于书面形式签订的合同,具有同等法律效力。拿到电子合同和纸质合同都没有关系,重点是要做好保险合同管理。

这里象菌建议大家,最好专门做一份保障清单,将目前自己已有保单的重要信息全部整理到一个表格或一份文件中。这样何时到期,不同险种有多少保额,还需要什么补充都能一目了然的查看。

写在最后:

我们在购买保险,尤其是长期险时,一定要仔细查看上述给大家提到的这些条条框框,尽量把问题和疑惑前置,这样才能及时发现问题。

最后,可以总结为这四块:

健康告知:不符合千万别买,老老实实走核保;保障责任:管哪些,怎么赔,都在这部分;

免责条款:什么情况不赔,不想钱白花,必须认真看;投保须知:补充说明,比较细节的地方,也别漏掉。

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