保险产品的“说明书”有多难搞，我想很多伙伴都感同身受。

很多小伙伴在投保前，听到销售人员口若悬河，滔滔不绝的讲解后，心甘情愿掏了钱，若干年后才发现买错了，或者出险了赔不了。

其实并非保险合同骗人，只能说自己最初确实缺少对条款的更深层理解，甚至是“轻信”了一些不专业的从业人员的销售套路，到最后吃了亏。

所以今天的内容，象菌就来手把手教大家如何看懂保险合同。

一、投保前有哪些是你必看的？

头回接触保险的朋友们，多少会对保险有抵触心理，毕竟和合同沾边的，都是密密麻麻的条款，读起来晦涩难懂，不好理解。

但是，这里要先给大家泼个冷水，因为合同确实是购买保险前必须要了解的内容，下文会详细教大家该如何读懂保险。

产品条款固然是整个保单的核心部分，但除了产品条款以外，我们还有一些其他内容需要了解，比如说：

1、投保须知

这部分通常和保险合同是分开的，但其中也会有很多重要的说明，比如说免赔额及赔付比例、承保年龄、等待期、投保区域、职业限制、医院范围等更为细致的补充说明。

2、责任免除

此外，部分产品还会将责任免除部分单独拎出来做补充说明，比如说特定场景、特殊情况下的免赔。

比如说意外险个别产品会对摔伤有高度限制，几米以下是免赔的，这些都需要在正式投保前了解清楚。

3、健康告知

健康告知也是非常重要的一部分，对于线下投保来说，会有专门的保险销售人员进行问询和沟通；

但对于线上自主投保来说，就需要消费者自己去评估，毕竟能否通过健康告知也是决定后续能否顺利理赔的前提条件。

因此，一定要仔细辨别，如果有拿不准的情况可以选择人工客服咨询，切勿盲目自行判断或者不如实告知。

相比而言，这三部分内容大多简短，也便于理解，对于大多数人而言，难点还是在产品条款这部分。

但投保一款产品前，又务必先了解其中的条款，只有自己清楚明白，才能更好的评估是否值得投保。接下来，就和大家聊聊，如何读懂产品条款。

二、三招教你快速看懂产品条款

一份产品条款，起码都是十几页、甚至几十页篇幅，拿在手上确实有点不知从何看起，下面象菌就教大家几招，快速正确的看懂产品条款。

产品条款中一般会明确列明保障什么，不保障什么，如何理赔，如何缴费，现金价值等，所以我们可以事先将这些内容进行分类，按类别看会更有条理。

第一招：看保险责任

保险责任这一章，主要是要告诉你这份保险都保障什么。因此，无论谁跟你承诺，这份保险能保什么，有多好，都不一定确切靠谱，唯一能给你标准答案的就是保障责任这块内容。

这里，象菌建议大家一定要耐下性子认真研读，毕竟理赔时，保险公司可不管谁和你推荐的产品，承诺了哪些责任，而是完全严格按照合同约定来进行考评。

第二招：看除外责任

如果说保障责任是一份保险合同的心脏，那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由，大多写在除外责任条款上。

一般来说，对于人身险产品来说，故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆炸等等情况导致的保险事故，保险公司都是不予理赔的。

第三招：看四个时间

犹豫期：一般为10-20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，一般犹豫期之后退保只退现金价值。

等待期：指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿的时期。目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。
一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

宽限期：是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。
在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

中止期：是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。
根据保险法规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。

三、保险合同如何管理？

买了保险，就会有一份相应的保险合同。如果是线下投保，一般会直接拿到纸质合同；如果是线上购买，则拿到电子合同。

根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，电子保单与纸质合同都属于书面形式签订的合同，具有同等法律效力。拿到电子合同和纸质合同都没有关系，重点是要做好保险合同管理。

这里象菌建议大家，最好专门做一份保障清单，将目前自己已有保单的重要信息全部整理到一个表格或一份文件中。这样何时到期，不同险种有多少保额，还需要什么补充都能一目了然的查看。

写在最后：

我们在购买保险，尤其是长期险时，一定要仔细查看上述给大家提到的这些条条框框，尽量把问题和疑惑前置，这样才能及时发现问题。

最后，可以总结为这四块：

健康告知：不符合千万别买，老老实实走核保；保障责任：管哪些，怎么赔，都在这部分；

免责条款：什么情况不赔，不想钱白花，必须认真看；投保须知：补充说明，比较细节的地方，也别漏掉。