三高与保险无缘?不一定,你需要这份精细指南

“三高”人群轻松投保指南,这样买错不了

根据全球前五咨询机构——德勤咨询发布的《2020年健康医疗预测报告》中指出,中国高血压、高血脂、高血糖患者将达到3.5亿例。

什么概念?这意味每4个人当中,大约就有1个人是“三高”患者。

很多人的印象中,“三高”一直是老年人的专属,但从近几年来的数据看,三高患者中低龄人群的基数已经越来越庞大。

甚至很多人并不当回事,认为不是“病”,只是指标暂时的不正常,但实际上,“三高”不光是威胁生命的慢性病,同时也是保险公司的拒保“常客”。

针对“三高”人群如何投保,今天,象菌就带大家一起看个明白。

一、“三高”人群为什么影响投保?

开头我们说了,三高人群基数越来越庞大,甚至有年轻化的趋势。对于年纪轻轻就与三高扯上关系的原因,不外乎:生活压力大、睡眠不足、作息不规律、暴饮暴食等不健康的生活习惯。

这些被“作”出来的问题,真的对健康影响不大吗?并不是。

从医学的角度看,“三高”属于心血管疾病,患上轻则身体有小毛病、异常,重则危害生命。人们总是谈癌色变,事实上严重的三高患者,发病率和死亡率远远高于癌症。

这里以高血压为例,看看常见的并发症都有哪些?

只是高血压这一项异常,就有可能造成比较严重的心脑血管疾病,更不用说很多人可能同时患有三高中的两高,甚至全部“中招”。

正因如此,保险公司对于“三高”人群的投保都是比较慎重的。那如果已经患了“三高”,那还能投保吗?不要急,接着往下看。

二、一分钟带你了解“三高”

我们知道三高指的是高血压、高血脂、高血糖。那么,每一类的健康临界值是怎样的,都容易引发什么疾病?

1、高血压

先来看看高血压。高血压是指血液在血管壁里流动时,对血管壁的压力持续高于正常的现象。一般来说,收缩压高于140mmHg,舒张压高于90mmHg,我们即视为高血压。

高血压分级:

一般如果达到3级高血压,就非常危险了,很容易出现一些严重症状。比如说中风、视力模糊、失忆、心肌梗死、肾功能损害等。

高钠低钾饮食、肥胖、过量饮酒、长期精神紧张、缺乏体能锻炼等因素都会引诱高血压。与此同时,家族疾病史也是比较重要的原因。

目前高血压是无法治愈的,一旦确诊,更多是需要用药控制,避免出现更为严重的并发症。

2、高血脂

再来看看高血脂。高血脂就是血液中胆固醇或甘油三酯的含量过高,如果得不到有效控制,有可能会造成血管堵塞。

通往心脏的血管被堵,那就会造成心肌梗死;通往脑部的血管被堵,那就会造成脑中风。

一般来说高血脂感受不到明显症状,但如果你是过量饮酒、吸烟、肥胖的人群,都是高血脂的重点“光顾”对象、

3、高血糖

最后来看看高血糖。高血糖包括糖尿病前期和糖尿病。糖尿病前期是指血糖已经升高,但还没有达到糖尿病诊断标准,血糖介于正常与糖尿病之间的一种情况。

因此,可以理解为高血糖不一定等同于糖尿病,但如果已经确诊糖尿病,那么血糖值一定是比较严重的阶段了。正常人的空腹血糖应低于6.1mmol/L,而诊断糖尿病的空腹血糖应等于或者高于7.0mmol/L。

从保险角度说,高血糖还是有比较大的机会承保普通重疾险医疗险的,但确诊过糖尿病基本就没机会了。而糖尿病的一系列并发症,也是很让人困扰甚至绝望的:

根据临床数据不难发现,如果长期大量饮酒、超重、作息不规律,就非常可能导致“三高”中的任何一种,或者是多种。

如果说,生活、工作方式有时是我们自己无法掌控的,那我们目前能做的,就是给自己买一份保障。

三、“三高”人群的投保攻略

首先可以告诉大家,如果没有其他比较关键的毛病,防癌险和防癌医疗险,三高人群一般都可以正常投保。因为防癌类保险只保癌症,健康告知更关注和癌症相关的事项,三高不在其中。

防癌险和防癌医疗险也是一对“黄金搭档”,一个确诊即赔保险金,一个报销医疗费用。

此外,也可以正常考虑意外险。因为意外险主要保障的是意外伤害,和自身疾病通常没有直接关联,糖尿病、高血脂一般都不影响意外险的投保。

但是心脑血管疾病、尿毒症、截肢、失明等也是很可怕的重疾,这些三高易诱发的疾病,防癌类保险都是不保的。如果有可能投保普通重疾险和医疗险,我们还是尽量争取一下。

1、高血压

目前市面上的产品对高血压的要求差别还是挺大的。

比较严格的产品,要求收缩压小于140mmHg,舒张压小于90mmHg;目前最宽松的一些产品,放到了收缩压小于160mmHg,舒张压小于100mmHg。

重疾险:不曾有收缩压超过150mmhg,或舒张压超过100mmhg 且没有其他疾病诊断或检查异常的情况下,超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、康惠保旗舰版等都可以标体承保。

不过相对比而言,最宽松的还是健康保2.0。只要不存在蛋白尿、肾功能异常、高血压性视网膜病变、左心室肥厚等症状,规律用药,血压可控制在155/95mmhg以下,即可标体承保。

医疗险:大部分为除外承保,条件较为严苛,不仅对血压指标有要求,且对其他相关疾病也有涉及,好医保有可能标体承保。

定期寿险:擎天柱3号和华贵大麦,未被确诊为糖尿病和高血压即有机会标体承保。

2、高血脂
高血脂的智能核保,主要关注总胆固醇、甘油三酯这两项数值。
目前比较严格的产品,要求总胆固醇<6mmol/L且甘油三酯<2mmol/L;而比较宽松的产品,可以放到总胆固醇<6.9mmol/L且甘油三酯<5.7mmol/L。
重疾险:总胆固醇不高于6.9mmol/L,或甘油三酯未超过5.7mmol/L,超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、康惠保旗舰版等都可以标体承保。
医疗险:没有高血压、糖尿病、冠心病、中风病史和肥胖,总胆固醇<6.5mmol/L且甘油三酯<4.5mmol/L, 平安e生保(保证续保版)可以标体承保。
定期寿险:擎天柱3号和华贵大麦,未被确诊为糖尿病和高血压即有机会标体承保。

3、高血糖

高血糖的核保,通常看空腹血糖数值。目前比较宽松的核保标准,空腹血糖小于7.1mmol/L,近三个月糖化血红蛋白检查结果正常且口服葡萄糖耐量试验(OGTT)正常,即可正常承保。

重疾险:空腹血糖不超过7mmol/L,糖化血红蛋白正常, 超级玛丽旗舰版、百年康惠保旗舰版都可以标体承保。

医疗险:未被确诊为糖尿病、没有高血压和肥胖,目前指标正常,平安e生保(保证续保版)可以除外承保。

定期寿险:未被确诊为糖尿病或高血压即有机会标体承保,比如擎天柱3号,或者瑞泰瑞和。

不同产品对不同疾病的核保标准是不一样的,一款不行,可以换一款试试。

写在最后:

三高本身并不可怕,如果能得到及时、有效的控制,不诱发严重并发症,基本都能像普通人一样生活。

另外,要在生活方式上更自律,少进食高油高盐,尽量多运动。最后,再啰嗦一句,配置保障还是要趁早。
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