人在国外,国内的保单还有效吗?

百万医疗险国外也能报销?

目前,新冠肺炎疫情已在全球爆发,各国为了防控疫情使出了浑身解数,严防境外输入是防治的重点。

3月11日,泰国卫生部的一条入境要求规定:旅客在办理登机手续时,须出示医学健康证明及可在泰使用、保额为10万美元以上的重大疾病保险订单,如无法出示,航空公司须拒绝该旅客登机。


很快,这一消息成了保险代理人销售保险的素材,在朋友圈广泛传播。

不过象菌要提醒大家,代理人在宣传时往往“选择性失明”,只传播带有误解信息的截图,以达到销售的目的。咱们的保单大多数都是中文签发,保障上也仅限国内,出了国可能无法使用。(ps:不要一时大脑发热,糊里糊涂地买保险,尤其是打算出国留学、就业、商贸、交流的人)

今天象菌跟大家说说,人在海外,国内的保单还有效吗?

一、医疗险

医疗险是报销制,看病住院花多少钱,拿着发票来报销,报销总额不会超过花费的总金额。

普通医疗险,仅能报销国家二级及二级以上公立医院。特需部、国际部这种高级病房,以及私立医院、海外就医不给予报销。

有的小伙伴可能就要问了,既然普通医疗险不行,海外医疗险总可以吧。


答:还真不行。



普通医疗险报销时不区分疾病,无论大病小病,超过免赔额就可以报销。海外医疗险可不是这样。

海外医疗险一般仅保障6种特定疾病,或者只保癌症,如果患的不是保障范围内的疾病,就不能享受海外就医服务。


如果是因为本次疫情,没有必要特意购买海外医疗险,即使买了,新冠肺炎也不在保障范围内。

如果是高收入群体,预算充足,比较建议购买海外医疗险。因为不管怎么说,国内的医疗水平近几年虽有大幅度的提升,但对于大病的救治,还是没有发达国家做得好。以癌症为例,我国癌症的5年生存率约为30.9%,美国约为66%。(数据可能存在一定的之后,但基本能表明中美医疗的差距)

海外医疗险的服务体检也比较好。以平安e生保(2020版)亚洲特定医疗为例,从出国前到就医后,各个环节的细节问题都不用担心,有专人提供全方位的服务。就算人生地不熟,英语不熟练,也没有太大的问题。


二、重疾险

重疾险是给付制,罹患合同中约定的疾病后一次性赔付保险金,这笔保险金是不限使用的,可以在国内接受治疗,也可以去国外接受治疗。

重疾险在理赔时,要求提供病例证明。这里就要好好说一说了,如果人在国外,国外医院诊断的病历,翻译过来,保险公司承认吗?能顺利理赔吗?

答:不行。世界那么大,没办法保证“给你确诊的医院是否正规”。如果保险公司承认随便一家医院的诊断证明,会导致骗保的行为发生。

所以,大多数保险公司规定,只有「国内二级及二级以上公立医院的专科医生」出具的确诊病例,才有效。


这就意味着,被保险人在国外罹患重疾,需要回国确诊才能拿到保险赔偿金。

还有一点,新冠肺炎疫情虽然严重,能达到重疾险理赔标准的,却是少数情况。海外华人因为此次疫情买重疾险,没太大的必要。

三、出国人员保险怎么选?


随着全球化的不断发展,出国人员明显增多。由于语言、文化、饮食的不同,再加上人生地不熟,出门在外,一定要配置好保险。

境外保险,应遵循这几条原则:

1、保障期限尽量宽松


计划赶不上变化快,建议多出几天保险时间,防止出现延期等情况,自己没有任何保障,在风险面前裸奔。

2、保额一定做足

国外的医疗体系和国内不同,表现在医疗费上甚至会有10倍以上的差异,因此把保额做足就显得尤为重要。如果是前往医疗费用昂贵的国家,如欧洲、美加、日本,建议至少购买20 -50万元医疗保额的产品。

3、紧急救援服务选直属机构

紧急救援也是相当重要的一项保障,毕竟时间就是生命,建议大家选择有自己救援机构的保险公司,这样反应速度也最快,救援效率更高。

目前业内知名的拥有自己直属救援机构的保险公司,如:Allianz安联、AIG美亚、STARR史带等。

4、医疗直付服务最好包含

最后来说一说医疗直付服务。建议优先选择具有境外医疗直付服务的产品,由于境外医疗费用昂贵,如果是先垫付再报销,无疑增加了一笔突如其来的经济压力。

如果是直付,则是由保险公司直接和医院结算,或通过救援公司与保险公司结算,自己无需支付医疗费用。

写在最后:


新冠疫情正在欧洲蔓延,英国的防控政策尤为宽松,备受争议的“群体免疫”让大量在英华人感到担忧。有人回国避难,有人则因为工作、学业的原因无法回国。

已经回国的小伙伴一定要按照规定隔离,不要搞特殊化。

没有回国的也不要慌,戴好口罩、勤洗手、减少不必要的出门,并给自己配置好保险。

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