买完了保险,什么是现金价值你都没搞明白?

一文读懂现金价值


很多朋友买保险前,对保障范围、健康告知等等都了解得比较清楚。却对「现金价值」不甚了解。

直到需要优化自己的保障,打算退保,和他们的保险经纪人提出这个要求的时候,却发现,退保只能拿「现金价值」,最终只能拿几百块钱的情况数不胜数。

今天,象菌来介绍一下「现金价值」,了解了「现金价值」,大家买保险的时候,也更拿得准啦!

主要内容:

1、什么是「现金价值」

2、所有保险产品都有「现金价值」吗?

3、「现金价值」的隐藏功能

4、怎么看自己保单的「现金价值」?

一、什么是「现金价值」

想要弄懂「现金价值」,我们得先从它的基础概念说起。

「现金价值」是长期人身保险中的一个概念,又称“解约退还金”或“退保价值”。

通俗来说可以理解为人身保险单在某一个时间点所具有的价值,也就是被保险人要求解约或退保时,保险公司应该返还的金额。

我们除了可以将「现金价值」看成退保金额,也可以看出,「现金价值」不是你想随便算就能算得出来的,而是需要根据精算原理来计算的。

二、所有保险产品都有现金价值吗?


「现金价值」是储蓄性质的人身保险产品独有的。

一般来说,两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,保险合同生效一年后,保单相应就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的「现金价值」越高。

短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有「现金价值」。

所以,在购买这些保险产品时,大家都要做好功课,要做好一旦退保,可能只能退还「现金价值」的心理准备。

三、「现金价值」的隐藏功能

现金价值可不仅仅是用来退保的时候退你点钱哦!

现金价值大约有4种功能:

1)保单贷款

如果你买了保险,但是你的资金周转有一些问题,或者有些人想赚取趸交的大额年金保单的利息差,有些保险保单是可以申请保单质押贷款的。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%,贷款期不超过6个月,利率由保险公司决定,一般与同期银行贷款利率是持平的。具体的视保单的现金价值而定。

2)减额交清

如果你不想继续缴纳保费,但又想要保单的保障,可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费,不过,这么操作的话,保额要根据现价多少进行降低哦。

3)自动垫交

续期需要缴保费,但你无法按时交时,保险公司会将现金价值拿去垫交保费。

4)分红

也有些保单的分红并不是按照大的比例来计算分红,而是根据保单的现金价值来计算的。

额外的,有些保险的身故保险金都是和现金价值有关的,许多保险的条款中会载明。(例如若被保险人在年满18周岁后的首个保费周年日之前身故的的,会根据累积已交保险费和现金价值的较高者来给付身故保险金。)

四、怎么看自己保单的「现金价值」?


1、找出你的保险合同
2、合同中会有单独的「现金价值」表格
3、在保险已缴的年份的对应行找到“现金价值”的数值。如果购买的保险是组合类型的,可能有多个“现金价值”表格。把每个表格里面找到的数值相加,就是总的现金价值。

写在最后:

很多朋友可能会因为自己买错了保险、占用太多预算等等的原因,想要退保,但前期退保的话,拿回的钱太少了,那这个时候,了解了「现金价值」的功能,我们就可以“曲线救国”了。

例如前面提到的减额交清、保单贷款,或者也可以选择减少保额。无论如何,买保险和退保都要考虑好,要选择适合自己的保险。

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