四、关停后，保障怎么办？

要想真正做好大病风险防范，互助计划短期来看还蛮有吸引力的，但长期保障却是个未知数，只能作为保险的补充，不能把重注全押在上面。

相比于保险，互助计划主要有以下 4 点不足：

1、保障可能被调整：互助计划条款大多会写 “平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。

2、分摊费用不确定：成员人数，患病人数，每期都不固定，导致分摊的费用也不固定。但保险条款中写明的保费与保额是确定的。

3、互助可能拿不到钱：互助平台能否长期运营是个未知数，可能因为监管或其他因素而关停。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。即便破产了，国家也会妥善安排好其他保险公司去接管，保障依然有效。

4、理赔时效不确定：互助计划从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。病人的时间是很宝贵的，时间耽误不起！

总之，互助计划和保险的差别还是挺大的，互助计划并不能代替保险。

想要对抗大病风险，对我们普通人来说，医保 + 商业保险 + 互助计划，才是一个正确的配置思路。

医保：可以带病投保，并能一直买，无论大人小孩，建议都要参保。

商业保险：医保只报销社保内的费用，还有很大一部分费用无法报销，所以要搭配商业保险，比如 重疾险、医疗险、意外险、寿险，保障会更全面。

互助计划：如果你已经做好了医保 + 商保的全面保障，如果你认为有必要，可以加入互助计划。每个月也不差那几块钱，又可以帮助一些困难的人，必要时还有一份互助，两全其美！

如果你手头预算真的非常紧张，暂时还没条件买重疾险，在买好医疗险的基础上，可以加入互助计划，总比裸奔要强。

但长远来看，保险 + 互助，保障才能更全面。

五、互助缺点这么多，保险就一定可靠吗？

相互宝曾公布过一组数据：在 1 亿成员中，有 3 成来自农村和县城，有 6 成来自三线及以下城市。

过去，保险基本是 “有钱人” 才买得起的东西，而互助计划的兴起，让更多家庭能够拥有基本的保障。虽然它不完美，但却大大唤起了大家的保障意识。但在互助相继关停后，随之而来的，有保障需求的平头老百姓难免担心“保险”这一产品更复杂、水更深、更容易被骗。

对于保险可不可靠？

当下的趋势是保险业的监管力度在加强，行业在肃清，产品更透明，客户被蒙的情况越来越少，信息越来越对称了，保监也一直强调保险姓“保”。

所以根本不用担心被骗了，现在反而要关注的层面更具化了，比如具体的病种，理赔的条件，服务的质量，这些才是需要真正去考量的。

大家不是从事保险行业的，理解起来难免困难，每款保险的相关资料也是特别多，内容冗长，挑选和购买需要专业人士支持。

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