面对各式各样的互联网保险，以及产品背后可能闻所未闻的保险公司，很多人在把钱花出去的时候心里会犯嘀咕：

“如果保险公司倒闭了，我的保单谁来赔？保险公司的赔付能力如何保证？”

一、保险公司会倒闭吗？

理论上来说，不论大小，所有保险公司都是有倒闭的可能性的。

《中华人民共和国保险法》规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

解释一下意思就是：
人寿保险公司一旦宣布破产了，必须被收购或者重组，且必须保证原来的客户保单依然有效。 怎么保证呢？ 这时会有一位接盘侠出面替我们担风险。 如果没有接盘侠主动接盘， 保监会也会强制要求其它合资格的保险公司接盘，并且规定新公司应当维护被保险人、受益人的合法权益。

保险公司与银行一样，必须受到政府的监管。这也是全球通行的惯例。比如在美国，就算保险公司倒闭，保单也照样有效，只不过是由其他公司来接纳，继续履行原保单上的承诺。要知道，银保监之于保险公司，管理相当严格。银保监会不仅会管保险公司的偿付能力，保险公司资金用途，甚至连保险公司的人员变动都会盯着。  

二、保险公司破产的概率几乎为0

虽然，理论上保险公司可以倒闭，但 在中国，保险公司实际倒闭的概率几乎为零 。 为什么呢？ 因为我国有世界上最严格的审查机制和监管机制。 严格的审查贯穿保险公司的一生。

1、保险公司的成立门槛不是一般的高

保险公司不是谁想开就能随便开的，也不是人人都开得起的。根据银保监的要求，如果你想成立一家保险公司，至少要拿出 2亿元人民币的最低注册资本 ，如果你想在全国范围内开展业务，那这个门槛要提升到 5亿 。保险公司想要在其他地方开分公司，每开一个都要再交 2000万准备金 。

而且保监会对保险公司的审批是极其严格的 ，需要有强大的股东背景，发起人也要做严格的背景审核。获得一张保险牌照是极其的困难，排队等保监会审批的保险公司有几百家。

2、保护费

符合了上述的条件之后，银保监还要让你交两笔“保护费”。 一个叫保证金，另一个叫保险保障基金。

保证金： 注册资本的20%，要存放到指定银行放着不许动。 而且这笔钱也不是一成不变的，随着保险公司盘子做得越来越大，保费挣得越来越多，准备金也要随时增加的，不交齐 “保护费”，银保监就不让保险公司出来卖了……

保险保障基金： 保险公司每卖出一份保单，都需要向保险保障基金里面缴纳一部分钱。 截至2017年9月，我国保险保障基金规模为1085亿元。

除了这两笔“保护费”，还有一个公积金。规定要求保险公司应依法提取公积金。目的在于保险公司出现亏损时，进行弥补，无亏损时用以增强其偿付能力。

最后的最后，还有再保险公司兜底。保险公司也会担心，就算我只有0.001%的风险会赔不出钱来，我也不想担这个风险。所以，保险公司会将自己所承保的危险责任的一部分向再保险公司办理保险。再保险公司就是"保险的保险"，如果保险公司赔不出来钱，再保险公司会兜底赔付。  

三、严格的监管制度

我国的保险业监管之严格，全球之首。

严格监管偿付能力： 银保监会随时监控你这家保险公司能不能赔出钱来。 《保险法》规定，保 险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。 保险公司在每季末、每年末都会建立详尽的数学模型和压力测试，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事都不会倒闭。 如果缺钱 了，保监会就会催保险公司的股东继续追加本钱。

严格的资金运用监管： 保险公司的资金运用必须稳健、安全。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款； (二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； (三)投资不动产； (四)国务院规定的其他资金运用形式。

所以，不是保险公司想怎么投资就怎么投资，必须遵循 安全性、流动性、收益性和分散性 四个原则。 你的钱放在保险公司，会比放在银行还安全。

目前我国对于保险行业的监管，是世界上最严格的。除了上述的没完没了监管和审查，还会对保险公司进行全面的综合考核，三个月一小考，一年一大考，确保保险公司哪怕在极端情况下也不会倒闭。 

四、产品不是你想卖就能卖

保险公司的产品不是想卖就能卖。

保险公司想要上市一款新产品，得在保监会报批，就需要汇报准备卖多少份这款保险产品出去。 每款保险产品上市之前都有银保监把关。赔不出来的，不会上市。

大概的意思是这样的：
银保监会问：“你打算卖几份这个保险出去？”保险公司说：“我打算卖1亿”银保监会说：“那你先在银行存个2500万，不然不许卖。”保险公司只能乖乖照办。

因此，只要是出现在消费者面前的保险，都是正经公司开发的正经产品，都是经过银保监会备案和批准的。只要符合自己的需求，完全可以放心购买。 除了保险公司数额庞大的准备金，还有再保险可以做保险公司的保险，实在不行，还有国家兜底。

消费者所需要关心的，是如何购买到适合自己的产品。其他的事情，就交给保险公司和银保监会吧！

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