了解保险关键期,让保险更“保险”

保险拒赔?可能是这几个时期没搞懂

保险中除了我们比较熟悉的缴费期和保障期以外,还有很多时间节点“隐藏”在保单条款中,常常被大家忽略。

但实际上,这些时间节点往往承担着非常重要的作用。

就拿犹豫期来说,一份保险买后悔了想退保,犹豫期内是可以全额退款的,但过了犹豫期,可能连三分之一的保费都拿不回来了。

包括有些客户在理赔遇到麻烦,可能并不是理赔难,而是没注意保单中的这些关键期,从而给自己带来不必要的损失。

那么从投保到理赔,都会经过哪些重要时期呢?不同险种的规定有什么不同?怎样避免理赔难?今天我们就来共同了解。

一、保单一般涉及哪几个阶段?

我们根据投保的先后顺序,将保单划分为如下时期:

· 保单生效前:空白期
· 保单生效,但出险不支持理赔期:犹豫期、等待期
· 保单生效且支持理赔期:宽限期、复效期
· 保单出险期:理赔时效

其中,排在最前面的空白期可以简单理解为保障的真空期,也就是交了钱,保险公司在整合材料,未正式出单前;

犹豫期和等待期出现在保单生效后,但这段时期即使出险也并不能理赔。(犹豫期一般都要短于等待期,所以可以放在一起理解)

在保单正式生效,且支持理赔期,除了正常保障被保险人利益,还涉及到宽限期和复效期,这两个期限主要针对续保而言。

最后就是出险后的时期,主要涉及理赔时效问题。接下来,我们就来详细看看吧。

二、保单生效前——空白期

空白期指的是从投保人缴纳保费,到保险公司出具正式保单之前的这段时间。需要注意的是,空白期内投保人虽然交了钱,但保单还没正式生效,保险公司自然也不承担任何保险责任。

· 导致空白期的原因有两种,一种是首次投保;一种是没及时续保。

· 前者在投保意外险时最为常见,意外险一般都是次日正式生效,那么生效前就会有一段空白期。

· 为了避免空白期,我们在投保时就要格外注意生效日期;续保也同样,尽量保障两份保障间可以无缝连接。

三、保单生效但不支持理赔期——犹豫期、等待期

1、犹豫期

也称为反悔期,指的是投保人签收保单后的一定时间内,可以对该保单无条件退保,保险公司在扣除工本费后,可以无息退还所交保费。

· 犹豫期内退保,工本费一般为10元;犹豫期外退保,只能退还保单生效后的现金价值。

· 犹豫期不是所有产品都有,且没有固定的日期,像长期或终身产品,一般会设置10天或15天的犹豫期。

2、等待期

又叫观察期或免责期,指的是保险合同生效后的指定期间内,保险公司不用承担赔偿责任。

设置等待期的意义在于防止逆选择的道德风险发生,比如说带病投保,明知身体有异常,还要投保从而获得理赔。

等待期通常出现在重疾险、医疗险和寿险这三种当中,不同产品的等待期也不尽相同。

(1)重疾险

重疾险的等待期一般为90天-180天,这一个区间内都是合理的。

对于多次赔付型重疾险来说,两次患病之间也有一定的时间限制,这个时间称为间隔期,也可以理解为等待期。对于轻症来说,一般没有等待期或者90天以内,对于重疾来说,间隔期基本在90-365天的范围。

对于消费者而言,无论哪一类等待期,都是越短越好。另外,如果等待期内出险,一般会退还所交的保费,保单终止,不过还是具体产品具体分析。

(2)医疗险

医疗险的等待期一般为30-60天,同样只要在这个区间内的都是合理的;另外,对意外造成的医疗支出,是不受等待期限制的。

医疗险一般都为一年期,对于可连续续保的产品,等待期通常只适用于第一个保险年度,续保时就不必重新计算等待期了。

(3)寿险

寿险这类产品在条款中没有明确的等待期,但也不是何时出险都赔,会在“保险责任”中进一步规定。

寿险的等待期也是可长可短,少则90天、180天,长则1、2年。目前市面上比较主流的寿险产品,等待期基本在180天。

如果等待期内出险了,一般只能赔付已交的保费(或者保费的倍数),需要看具体产品而定。

另外,由于寿险是保生死的险种,为了避免逆选择风险,对待自杀这类非正常死亡也有较为明确的规定,一般出现在“免责条款”中。投保后两年内自杀,保险公司是免责的。

四、保单生效且支持理赔期——宽限期、复效期

1、宽限期

宽限期,是针对保单到期后未缴纳下一期保费的客户,保险公司一般会提供60天这样一个宽限期。60天内缴纳保费,保单继续有效;超过60天未缴费的,保单就会中止(注意,不是终止)了。

宽限期内即使未缴费,只要出险,还是可以正常理赔的,不过会从理赔中扣除相应欠缴的保费。宽限期中止后出险,保险公司不必承担理赔责任。

一般寿险和重疾险这类长期险都会有60天的宽限期;部分可以续保的医疗险,也会有15 - 60天的宽限期;意外险没有。

这里多说一句,部分寿险和重疾具备减额交清的功能,也就是如果宽限期过后,仍然未缴费,可以采取这种方式保证保单持续有效。

2、复效期

复效期其实是根据宽限期而来的,因为错过了宽限期,保单仅仅是中止状态,并非完全失效了,这时可以通过复效期“复活”保单。

被中止的保单通常有2年时间申请复效,复效通过后,保单是继续生效的。但如果错过复效期,保单也就彻底终止了。

复效期的保单和宽限期相比,可不仅仅是“交钱了事”这么简单。保单复效需要重新提交申请,甚至需要重新提交体检报告,进行健康告知等,而且等待期也需要重新计算,整个流程几乎和投保一份新保障差不多了。

而且等待复效期间,如果不幸出险,保险公司也是不赔的。

五、出险期——理赔时效

由于保险事故的判定十分复杂,报案的时间,会影响到事故的性质、损失程度等方面的认定,所以一般保险公司都会要求及时报案、及时索赔。超过规定的时间,就有可能影响理赔结果,甚至会被直接拒赔。

理赔时效其实细分为两种,分别是报案时效和索赔时效。

1、报案时效

按照优先级顺序,先来看看报案时效。不同险种、产品,都会有差异,下面我们来分别看看:

(1)重疾险&寿险

一般来说,重疾险和寿险都需要在发生保险事故的10天之内通知保险公司。

(2)医疗险

一般来说,要求发生保险事故10天之内通知保险公司。理赔时建议先把所有发票(纪录、诊断书)复印留档,以免向医保报销时,递交了原件,影响后续的医疗险理赔。

有些医疗险仅要求及时通知,不过理赔时最好提前打电话与客服进行沟通确定报案时限和具体材料。

(3)意外险

因为意外本身属于突发事件,对险情的认定需要短时间内进行(尤其是意外致死),所以意外险的报案时间,一般也明显短于其他险种,基本需要在发生保险事故的48小时之内通知保险公司。

2、索赔时效

如果说报案时效只是可能影响到赔付,那索赔时效是一定会影响到你的赔偿问题。

保险法统一规定,索赔时效从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生日起算,人寿保险的索赔时效为5年,其他险种一般为2年,如果超过这个时间,保险公司有权拒赔。

如果理赔结果不满意,消费者要提起诉讼,也应该要在这个时间内提起。

因此,有拖延症的人要当心了。不过,这个索赔时效也会中止、中断或者延长,具体案例要具体分析。

写在最后:

很多人认为保险“理赔难”,其实可能正是因为对这些期限没有充分了解所致。

希望今天的讲解能够对你有所帮助,无论投保哪类险种,都要在正式投保前,把这些节点一一了解清楚,做到心里有数。

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