为什么要买保险？无非就是想花小钱撬动高保额，为自己或家庭规避潜在的无法承受的风险。家庭配置保险的五大原则：先保障后理财，先大人后小孩，先规划后产品，先保额后保费，先产品后品牌。

今天我们来聊聊作为家庭的顶梁柱，该如何配置保险。

我们这一代的中年人，深深的体会到了什么是“成年人的世界里没有容易二字”。

成家以后就是房贷车贷、养小孩，家里老人身体好还好说，万一身体不好，那就是上有老下有小，活脱脱一个“夹心饼干”式的房车奴。

家庭压力大？事业压力也不小：业绩完成了嘛？领导安排的事啥结果？人到中年职位咋也的升一升了吧，赶上疫情年底会不会被优化人才输送到社会？想想就是鸭梨山大！

在高压之下，一旦工作或者身体上出现不好的状况的话，整个家庭就将陷入停摆。

到那时老婆孩子的怎么办、父母的养老怎么办、房贷车贷又该如何是好...

所以，提前为家庭支柱配置好保障，有转移风险的能力很必要！

保险的本质，就是每年投入一笔小钱，转移潜在的巨型风险。

作为家庭主要的经济支柱，至少应该配齐四大险种，包括重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。

01. 意外险

必备指数：★★★★★

意外险是最能体现保险精神的保险险种，防范未知的意外带给我们的伤害。日常生活、外出旅行、甚至走在大街上，我们都会面临潜在的意外风险。谁也不能保证明天意外是否会发生在自己身上。下面这个真实的投保案例可以说明意外险的意义所在：

一次，吴女士和几个要好的朋友一起到海滨某度假胜地旅游，没想到在酒店的泳池内游泳时，吴女士不幸溺水身故，意外的发生令吴女士的家人和朋友悲痛欲绝。在接到吴女士家人的理赔申请后，保险公司迅速进入了核赔程序，很快便将70多万的理赔款送到了仍然沉浸在悲痛中的吴女士家人手中。

吴女士的家人说，虽然这70多万的保险赔款并不能换回吴女士的生命，但这笔钱却可以替吴女士继续赡养年迈的双亲、照顾尚在读书的女儿，既是对死者的一种慰藉，也是支撑生者继续生活的勇气。

意外险产品精选推荐

中国人保大护甲2号成人...

中国人保

先存下来

• 意外身故伤残30万
• 意外医疗2万
• 航空意外身故伤残100万

中国人保大护甲2号成人意外险：98元起

承保公司：中国人民保险

包含意外身故伤残、意外医疗

多种套餐可选，最高100万保额

含猝死保障，交通意外也可赔

02. 医疗险

必备指数：★★★★★

医疗险和重疾险就隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。不过，二者之间有较大差别。医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用；商业医疗保险大部分都是补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。从中不难发现，对社保的补充程度是评价一款医疗险的重要指标。

医疗险精选推荐

大象百万医疗险升级版

泰康在线

先存下来

• 重大疾病医疗保险金600万
• 质子重离子医疗保险金600万
• 癌症院外特定药品费用医疗保险金600万

大象百万医疗险：13.8元起

承保公司：泰康在线

高达600万医疗保障，让看病不再“难”

补充医保，100%报销

癌症院外特药费用可报销

03. 重疾险

必备指数：★★★★☆

重大疾病对一个家庭的影响是致命的，昂贵的医疗费用往往会破坏一个家庭的收支平衡。根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。一经确诊，即可赔付。即只要经保险公司确认符合理赔情况，这笔钱就可以直接转到你的手里，而不是报销医疗支出的费用。

重疾险产品精选推荐

和泰人寿超级玛丽5号重...

惠泽保险经纪

先存下来

• 重大疾病保险金及重疾豁免基本保额
• 中症及中症豁免60%基本保额
• 轻症及轻症豁免30%基本保额

超级玛丽5号：193.5元起

承保公司：和泰人寿

最多110种重疾、最高60万保额保障

重疾复原保险金 同种重疾赔2次

健康告知宽松

04. 寿险

必备指数：★★★☆

寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。针对家庭中经济责任比较重的家庭支柱来说，寿险可以保障一段时间（家庭责任期）内的身故风险。当被保人身故时（无论是出于疾病还是意外事故），依然能够继续为家庭提供经济支持，负担家庭的房贷车贷、父母赡养、子女教育等开支，避免出现雪上加霜的情况。作为针对生死的保险险种，对于寿险的评价尺度主要在保费保额比，保险产品本身更重要。

寿险产品精选推荐

华贵大麦定期寿险

华贵保险

先存下来

• 身故/全残保险金10万

华贵大麦定期寿险（2020版）：15.5元起/年

承保公司：华贵人寿

低保费换最高350万元保额，超高杠杆比

保至70周岁，缴费灵活

健康告知宽松，适合人群更广

保险配置越完善，抗风险能力肯定越强。但也需要量力而行，按需投保，毕竟一套保险配置下来也不便宜。

如果目前家庭的经济情况无法支撑购置四套保险，那可以根据目前需求最大的来配置。比如，你是因为担心自身的健康风险，怕生病没钱治，可以考虑重疾险+医疗险的搭配，如果是担心身故和残疾风险，家庭责任无人能担，希望在发生不幸后能给家人留笔钱，那就要考虑定期寿险+意外险的组合。

总之买保险不是一件容易的事，实错成本比较高，买之前还是要自己有一定的了解。