相信很多人知道经济学的一个永恒的规律：社会上20%的人占有80%的社会财富。

而对于其余80%的家庭而言，怎样才能让自己的财富增值？还能抵御风险冲击？这是很多人一生的课题。在这个问题的解决方案里，对保险的合理运用绝对至关重要！

怎么买保险越来越多的成为大家关注的话题。今天针对这个话题，为普通家庭推荐一套保险方案。

先直接给出结论：

“意外险+定期寿险+重疾险+医疗险”的组合方案，确保家庭不会发生倾覆性的经济风险。

意外险没啥说的，低保费、高保额，杠杆率高，建议大家人手一份就不做重点去讲了。重点来看下定寿、重疾和百万医疗险。

一、定期寿险：

家庭顶梁柱优先买，不论在与不在都能守护一家周全！

定期寿险是指在合同约定的期间内，被保险人如果死亡或全残即可获赔。而一个家庭的经济支柱，尤其需要优先购买，防止一旦顶梁柱倒下给家庭带来的颠覆性风险。

定期寿险怎么测算保额

1.生命价值法：

比较常用的是通过生命价值做依据，来测算应该购买多少保额。

具体测算方法：

生命价值=（未来的年平均收入-税收及年平均消费）*可工作年限

例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半用于消费，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

那么这个人的生命价值是：（10万-5万元）*(60岁-30岁)=150万元。

也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。

2.家庭需求法：

还有一种评估方法叫家庭需求法，原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

基本计算公式是：

家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险的总额度。

3.收入倍数法：

又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。

第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。

其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。

第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。 保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰。

总之，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

二、重疾险：

给生命更多的机会！保额可相当于年收入的5倍。

重疾险就是我们常说的大病险，一旦确诊后保险公司予以一次性赔偿，意义在于一旦出现重大疾病能够在第一时间获得治疗费用、补偿收入损失补偿、康复费用。

要知道，一旦罹患重大疾病，一定会发生以下情况：

1.需要一大笔钱去治疗【治疗费】；

2.没办法正常工作没收入【收入损失费】；

3.家人很可能需要请假照顾【家人陪护费用】；

4.出院后也要很长时间补充营养休养身心去康复【康复费】；

5.如果孩子还小、父母已老、房贷要还，一系列开销仍无法停止【责任开支】。

而如果购买了重疾险，保额充足的情况下，以上问题则可以得到较好解决。

毕竟谁都知道，一旦没了钱的烦恼，患者的治疗方案和信心肯定都有很大的改善，而家属的处境也不会太艰难。

重疾险怎么测算保额？

首先，应对大病的治疗费用，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在20-50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵；

第二，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。

一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧；

第三，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。

总结一下：重疾险的保额一般推荐至少50万-100万为宜。而且建议越早投保越合适。

三、医疗险：

弥补社保不足，减轻疾病导致的医疗压力。

虽然重疾险有确诊即可赔付，保额高的优势，但需要承认的是重疾险有一定的理赔范围，罹患病症必须在保险责任范围内才能获赔。

而医疗险没有病种限制，覆盖范围要比重疾险广的多！此外，医疗险和重疾险的主要不同之处还在于，前者解决治疗费用，后者解决收入中断。

近几年，保额达上百万元的医疗险层出不穷。

对于三十多岁的人士，一年保费大约三百多元，一顿饭的价格就可以买到上百万元的保额，而且不限医保用药，可以覆盖药费、治疗费、手术费、ICU床位费等，对于医保是非常有力的补充。

“意外险+定期寿险+重疾险+医疗险”是适合大多数普通家庭的风险防御组合方案。大家根据这个原则去挑选合适的产品基本都没啥毛病。