保险搭配万能公式,帮你找到最适合的方案

史上最实用保险搭配方法

人身险的“四大金刚”可以说是帮我们抵御经济危机的重要工具。

而造成经济危机的原因,不外乎罹患重大疾病,意外或非意外情况下的身残或身故,这些要么面临巨额的医疗支出,要么会因病失去经济来源。

于是,就会有人问了,是不是这四类险种都需要配齐?要怎么搭配才最合适?

由于每个家庭和个体都是不一样的,因此不会有一个适用于所有人的无敌方案,只有找到适合自己的才是那个可取的方案。

为了大家都能搭配出一套适合自己的保险方案,今天象菌就和大家谈谈保险的搭配原则,有购险需求的小伙伴可以适当参考。

一、为什么保险需要搭配买?

首先要说明的就是,为什么保险需要搭配买?原因在于,不同险种的“管辖范围”不同。具体都有哪些“管辖范围”呢,这里我们就需要明确不同险种的作用是什么。

重疾险:可以理解为为重大疾病提供保障的保险,只要达到条款中列举疾病的理赔标准,就能一次性得到理赔。因此重疾险保额的本质,其实并非用来治病,而是用来应对后续康复花销以及收入损失。

医疗险:虽然也和疾病有关,但它更为准确的定义是为就医费用进行报销的险种,“报销”二字说明了它和重疾险的本质区分。以罹患重疾为例,医疗险的作用是cover到整个治疗过程的医疗花销。

寿险:很好理解,就是保生死的险种,对于家庭支柱的作用尤其重要。几乎合法情况下身故就赔,但年龄越大,保额越高,保费也就越高。

意外险:保意外规则内的身故、伤残和医疗责任。保费一般小几百元就能搞定。不光保障身故,还能cover到医疗保障和不同伤残等级的赔偿,杠杆率最高,但必须符合意外情况的规定才可以理赔。

如今市面上的产品多种多样,很多保险公司为了博取眼球,容易过度宣传,这种情况下,为了避免买到自己不需要的产品,同时让自己的保障可以更全面,就必须要明白各个险种的作用,讲究之间的搭配。

二、社保是最基础且必要的保障

在正式说明这四类险种间的搭配时,我们先来说一说社保。社保是国家福利政策中的一种,几乎是人手一份的保障。

它可以解决我们日常生活中基本的医疗和养老问题,同时也是最划算的保障方式之一,所以无论怎么搭配保险方案,社保永远是第一步。

而且社保的好处在于,不受既往症限制,不会停售,可以一直续保,一直享受保障,出生后就可以投保,所以强烈推荐。

三、明确投保目的是什么

想要做到投保不出错,买到适合自己的保障,不重复投保、过度投保或者保障不全,那么就需要在投保前,搞清楚自己需要解决什么问题,以及达到什么目的,根据自己的需求来进行搭配,才会更加地有的放矢。

重疾险:如果担心不幸发生重大疾病后生活难以为继,重疾险可以补偿你的收入损失,有效保障你的生活。因为重疾险一般都是给付型的,你买多少保额就赔付你多少。购买重疾险的好处,也是对整个家庭负责。

医疗险:如果担心自己生病之后医疗费无法支付,让家庭背上沉重的负担,甚至因病返贫,那么医疗险可以帮你解决这个问题。医疗险一般是按照发票去报销的,以你购买的额度为准,花多少赔多少。

寿险:寿险的功用往往在人身故后才展现出来,如果担心自己身故之后家人生活困难,寿险能够继续支撑家人的生活,使你爱的人不至于陷入失去亲人的痛苦和难以生存的无望,家里的“顶梁柱”可以考虑寿险。

意外险:意外发生的概率虽然低,但一旦发生就是100%,如果是猫爪狗咬这样的小意外,几乎所有家庭都能承受;但如果是重大意外风险,还是需要意外险来“兜底”更安心。

四、不同年龄段,搭配方法不同

一个完整的人生,最明显的特点是年龄跨度大:不仅包括刚出生的小宝宝,年富力强的青壮年,还有事业小成的中年人,以及退休养老的老年人。

既然年龄不同,需求侧重就会不同,考虑到不一样的支出预算,最终的配置结果也不尽相同。

0-10岁:刚出生到不断生长发育的阶段,抵抗力低,患病的不确定因素大,意外发生概率高。

保障配置思路:主要防范的是重大疾病和意外伤残风险,所以建议优先少儿重疾险,一定要注意儿童高发疾病是否包含;

另外配置意外险,待孩子学会走路,或是走入校园,意外风险也会随之增加,这两面是最重要的;如果条件允许,再配置一份医疗险。

10-20岁:处于上学阶段,面临意外风险的几率更大,但随着年龄增加,相比0-10岁这个阶段会相应减缓,患病几率也是低于10岁以前。

保障配置思路:主要防范的仍然包含意外伤残风险,建议优先配置,另外医疗险和少儿重疾险也同样需要跟上。少儿重疾险更推荐选择定期,保障到孩子成年或者工作即可。

20-30岁:从校园迈入工作岗位,收入尚不稳定,但身体素质普遍较好,患病几率低,且大多没有成家,不用考虑家庭责任的问题。

保障配置思路:在收入尚低的阶段,意外险杠杆最高,建议优先配置;另外,这个阶段可以考虑为自己更换一份保障更全面的意外险和医疗险,目的是未雨绸缪。

30-40岁:上有老下有小,还可能背负贷款,无论是疾病、意外、身故,任一方面的闪失都将对家庭经济造成不小的影响。

保障配置思路:应着重提高家庭整体的抗风险能力,意外险之外,强烈建议配置重疾险和医疗险,最好同时把定期寿险配置到位。

40-50岁:收入稳定,负债压力减少,但身体机能逐渐下降。

保障配置思路:45岁开始,癌症发病率明显上升,如果之前没有配备重疾险,建议直接购买防癌险。另外,意外险和医疗险仍然不可或缺。条件允许情况下,将定期寿险配置到位。

50-65岁:基本步入退休、养老生活,不用再外出奔波,负债基本完成,但身体处于下坡路。

保障配置思路:这个年龄段,不光身体机能在下降,发病率在上升,能投保的产品也越来越有限,这时也建议直接配备防癌险和意外险,如果身体异常较多,可以考虑购买防癌医疗险代替医疗险,寿险就不用过多考虑了。

写在最后:

除了以上这几点,在进行保险方案的搭配时,还要注意选择适宜的保额,以及计划好自己的资金预算。

最后,投保须知和保险条款也要逐条查看,不要遗漏,这样才有助于万无一失。

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