人身险的“四大金刚”可以说是帮我们抵御经济危机的重要工具。

而造成经济危机的原因，不外乎罹患重大疾病，意外或非意外情况下的身残或身故，这些要么面临巨额的医疗支出，要么会因病失去经济来源。

于是，就会有人问了，是不是这四类险种都需要配齐？要怎么搭配才最合适？

由于每个家庭和个体都是不一样的，因此不会有一个适用于所有人的无敌方案，只有找到适合自己的才是那个可取的方案。

为了大家都能搭配出一套适合自己的保险方案，今天象菌就和大家谈谈保险的搭配原则，有购险需求的小伙伴可以适当参考。

一、为什么保险需要搭配买？

首先要说明的就是，为什么保险需要搭配买？原因在于，不同险种的“管辖范围”不同。具体都有哪些“管辖范围”呢，这里我们就需要明确不同险种的作用是什么。

重疾险：可以理解为为重大疾病提供保障的保险，只要达到条款中列举疾病的理赔标准，就能一次性得到理赔。因此重疾险保额的本质，其实并非用来治病，而是用来应对后续康复花销以及收入损失。

医疗险：虽然也和疾病有关，但它更为准确的定义是为就医费用进行报销的险种，“报销”二字说明了它和重疾险的本质区分。以罹患重疾为例，医疗险的作用是cover到整个治疗过程的医疗花销。

寿险：很好理解，就是保生死的险种，对于家庭支柱的作用尤其重要。几乎合法情况下身故就赔，但年龄越大，保额越高，保费也就越高。

意外险：保意外规则内的身故、伤残和医疗责任。保费一般小几百元就能搞定。不光保障身故，还能cover到医疗保障和不同伤残等级的赔偿，杠杆率最高，但必须符合意外情况的规定才可以理赔。

如今市面上的产品多种多样，很多保险公司为了博取眼球，容易过度宣传，这种情况下，为了避免买到自己不需要的产品，同时让自己的保障可以更全面，就必须要明白各个险种的作用，讲究之间的搭配。

二、社保是最基础且必要的保障

在正式说明这四类险种间的搭配时，我们先来说一说社保。社保是国家福利政策中的一种，几乎是人手一份的保障。

它可以解决我们日常生活中基本的医疗和养老问题，同时也是最划算的保障方式之一，所以无论怎么搭配保险方案，社保永远是第一步。

而且社保的好处在于，不受既往症限制，不会停售，可以一直续保，一直享受保障，出生后就可以投保，所以强烈推荐。

三、明确投保目的是什么

想要做到投保不出错，买到适合自己的保障，不重复投保、过度投保或者保障不全，那么就需要在投保前，搞清楚自己需要解决什么问题，以及达到什么目的，根据自己的需求来进行搭配，才会更加地有的放矢。

重疾险：如果担心不幸发生重大疾病后生活难以为继，重疾险可以补偿你的收入损失，有效保障你的生活。因为重疾险一般都是给付型的，你买多少保额就赔付你多少。购买重疾险的好处，也是对整个家庭负责。

医疗险：如果担心自己生病之后医疗费无法支付，让家庭背上沉重的负担，甚至因病返贫，那么医疗险可以帮你解决这个问题。医疗险一般是按照发票去报销的，以你购买的额度为准，花多少赔多少。

寿险：寿险的功用往往在人身故后才展现出来，如果担心自己身故之后家人生活困难，寿险能够继续支撑家人的生活，使你爱的人不至于陷入失去亲人的痛苦和难以生存的无望，家里的“顶梁柱”可以考虑寿险。

意外险：意外发生的概率虽然低，但一旦发生就是100%，如果是猫爪狗咬这样的小意外，几乎所有家庭都能承受；但如果是重大意外风险，还是需要意外险来“兜底”更安心。

四、不同年龄段，搭配方法不同

一个完整的人生，最明显的特点是年龄跨度大：不仅包括刚出生的小宝宝，年富力强的青壮年，还有事业小成的中年人，以及退休养老的老年人。

既然年龄不同，需求侧重就会不同，考虑到不一样的支出预算，最终的配置结果也不尽相同。

0-10岁：刚出生到不断生长发育的阶段，抵抗力低，患病的不确定因素大，意外发生概率高。

保障配置思路：主要防范的是重大疾病和意外伤残风险，所以建议优先少儿重疾险，一定要注意儿童高发疾病是否包含；

另外配置意外险，待孩子学会走路，或是走入校园，意外风险也会随之增加，这两面是最重要的；如果条件允许，再配置一份医疗险。

10-20岁：处于上学阶段，面临意外风险的几率更大，但随着年龄增加，相比0-10岁这个阶段会相应减缓，患病几率也是低于10岁以前。

保障配置思路：主要防范的仍然包含意外伤残风险，建议优先配置，另外医疗险和少儿重疾险也同样需要跟上。少儿重疾险更推荐选择定期，保障到孩子成年或者工作即可。

20-30岁：从校园迈入工作岗位，收入尚不稳定，但身体素质普遍较好，患病几率低，且大多没有成家，不用考虑家庭责任的问题。

保障配置思路：在收入尚低的阶段，意外险杠杆最高，建议优先配置；另外，这个阶段可以考虑为自己更换一份保障更全面的意外险和医疗险，目的是未雨绸缪。

30-40岁：上有老下有小，还可能背负贷款，无论是疾病、意外、身故，任一方面的闪失都将对家庭经济造成不小的影响。

保障配置思路：应着重提高家庭整体的抗风险能力，意外险之外，强烈建议配置重疾险和医疗险，最好同时把定期寿险配置到位。

40-50岁：收入稳定，负债压力减少，但身体机能逐渐下降。

保障配置思路：45岁开始，癌症发病率明显上升，如果之前没有配备重疾险，建议直接购买防癌险。另外，意外险和医疗险仍然不可或缺。条件允许情况下，将定期寿险配置到位。

50-65岁：基本步入退休、养老生活，不用再外出奔波，负债基本完成，但身体处于下坡路。

保障配置思路：这个年龄段，不光身体机能在下降，发病率在上升，能投保的产品也越来越有限，这时也建议直接配备防癌险和意外险，如果身体异常较多，可以考虑购买防癌医疗险代替医疗险，寿险就不用过多考虑了。

写在最后：

除了以上这几点，在进行保险方案的搭配时，还要注意选择适宜的保额，以及计划好自己的资金预算。

最后，投保须知和保险条款也要逐条查看，不要遗漏，这样才有助于万无一失。