近日，河南遭遇重大暴雨灾情，很多企业纷纷伸出援手。 

其中鸿星尔克低调向河南灾区捐款5000万上了热搜，网友知道后替鸿星尔克着急了：都要倒闭了还捐了这么多。

为了支持没赚啥钱还凑钱捐的国货，很多人到鸿星尔克直播间买买买，平时只有几千人看的直播间，一下子几百万人来扫货。主播连连表示：“大家一定要理性消费！”而网友则回：“叫你们老板别多管闲事，我要野性消费！”

而且，野性消费也开始出现在其他贵人鸟、汇源等国货品牌中。很多人表示：“为有担当的民族企业野性消费，我愿意！”

此前，野性消费是理性消费的反义词。但是经过这次爱国潮，野性消费一词失去了贬义的色彩，开始变成一种积极的消费心理。

野性消费的背后，折射出的是当代消费心理的转变，那就是“要我买”变成“我要买”。大家愿意为自己的认同付费，我认同你的价值、做法，于是我愿意为你付费。

在鸿星尔克之前，野性消费应该在保险中表现最为明显。我们这一代人对保险认知发生了巨大的变化，以前提到保险，很多人就摇头走开，听都不想听到。现在是开始主动用心了解保险和选择。

据《复旦大学&中国平安：城市新中产保险消费生态报告——80、90后的人物保险画像分析》显示，年轻人买保险的意识越来越高，如今每年新增保单中，80、90后新增保单已经占比快一半。

除了00后，越年轻的群体持有的人均保单量越多，且买保险都会考虑给父母或者孩子买上，更加注重家庭保障规划了。 

大多人也开始关注资金、养老问题，80后为自己和父母投保年金保险的比例分别有50.6%和45.7%，养老保险需求也变得急迫了。

近期平台联合西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队发布了《商业养老保险消费新趋势》研究报告显示，跟50后、60后和70后这群人相比，年轻人对商业养老保险消费意识觉醒的更早，接受度也更高，更早开始进行规划。

不同世代群体参与商业养老保险的年龄轨迹

资料来源：课题组根据CGSS数据自绘

最近和朋友聚会聊天，真的有发现很多人想买保险，但一直不知道怎么买才是靠谱的，不知道自己适合什么、要买什么保险。

这次特意整理出了大家最关心的问题：怎么配置保险最合适。

首先我们要先做好基础保障，一个成年人面临的不止是大病风险，还有身故、意外等等，所以除了重疾险，寿险、意外险，也是必备的。

收入不高的小年轻，或者背负较大压力的家庭主力，能腾出来买保险的钱比较有限，可以考虑这个保险组合，一个月400块左右，不算贵。

1. 重疾险——达尔文5号荣耀版

重疾险，是一次性赔付的，买多少保额，赔多少。目前重疾险里，价格比较实惠的就是达尔文5号荣耀版。 

如果只买它的必选责任，即轻中重+癌症靶向药津贴，保额30万，保终身，30岁男性只要3444元/年；女性3090年。这个方案里我加了一个60岁前轻中重额外赔的可选责任，多花几百块，轻中重症都能获得额外赔付，加起来可以多赔105%。

比如小明不幸在60岁前得重疾，他能拿到160%的赔付；如果是中症、轻症，能拿到90%、45%的赔付。也就是买30万，重疾能赔48万，中症赔27万，轻症赔13.5万。

另外，它还免费送一个癌症特效药津贴额外赔50%的功能。投保前15年内确诊癌症， 2年内经社保报销后，自费购买癌症靶向药超过10万，能额外赔50%保额。

2.百万医疗险——超越保2020

百万医疗险用来报销医疗费，和重疾险搭配，保障更全面。

超越保2020百万医疗险，便宜且报销额度高，一年几百块可以买到几百万额度，不怕不够用。 

30岁买，一年只要232块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。 

如果得了包含癌症在内的108种大病，额度翻倍到400万，没有免赔额限制，就算是花了几百块也可以报销。

而且这款医疗险可以6年保证续保，意思是6年内不管是身体出现小异常，或者是申请过理赔等等，都一定能买到。

3.定期寿险——华贵大麦2021

华贵大麦2021，价格便宜，保障全面。除了保障一般身故和全残，它还新增了国家法定节假日公共交通意外保障。 

而且健康告知只有3条，支持1～6类职业，乳腺结节、甲状腺结节能直接购买，对吸烟、喝酒等未做告知要求。

4.意外险——小蜜蜂2号（尊享版）

小蜜蜂2号（尊享版），168元保一年，常见的日常意外都能保。

除了意外身故、伤残都能赔，常见交通意外身故还能额外再赔，因为意外原因导致的医疗费最高报销5万，还有意外住院津贴。

还是非常少见的保猝死意外险，其实猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔30万。

预算充足的话，我们可以选择更全面的保障，重疾险优先考虑重疾不分组、多次赔付的产品。

1.重疾险——多次赔付的健康保普惠多倍版

重疾可以不分组赔2次，投保前15年内首次得了重疾，可以赔付150%保额，买50万，赔75万。 

选保障终身，可以不选身故责任，这样价格一下子能便宜一两千元。

另外，希望保障更全的话，我们可以将「恶性肿瘤医疗津贴保险金」选上，在确诊癌症1年之后，持续治疗并且提供治疗证明，就可以额外获得40%的赔付，最多给3次，一共120%保额。买50万保额，最多额外再给60万。

相比间隔期要3年的癌症二次赔，它直接提高我们获得癌症额外赔付的机会，理赔门槛更低。

2. 百万医疗险：超越保2020（特需版），这个版本可以享受到更好的就医服务体验。特需、国际部及VIP医疗服务都能100%报销。 

3.定期寿险：华贵大麦2021，保额提高到100万，价格也没贵多少。

4.意外险：小蜜蜂2号（至尊版），意外身故/伤残，意外医疗报销不限社保内外用药，还有猝死的赔付也更高了。 

上面2个配置方案，每个人都可以根据自己的需求和经济情况进行调整。

至于养老要如何规划，近日新上线的金满意足臻享版受到很大关注。

它是一款增额终身寿险，身故即赔，且保额以3.8%复利递增。同时，因为它的现金价值非常高，我们可以通过减保领取现金，灵活规划养老补充。

与年金险相比，金满意足臻享版在领取时间、金额上更灵活，而且IRR收益高，还有假日交通意外保障。作为养老补充是很不错的选择。

其实，买保险就像买衣服一样的，我们会准备好不同季节、不同气候的衣服，天气冷了多穿点，天气热了少穿点，保险配置时也是这样的。既要保人，也要保钱，要考虑疾病，也要考虑未来的刚性支出，比如退休后的养老、子女的教育等等。

最主要的是，我们必须清楚自己和家人的风险在哪里后，找到合适的产品，才去“野性消费”一番，趁早规划一份全面的保险保障很有必要。