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白领保险理财分析

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 一、年轻白领普遍存在的几大误区:

当今社会的白领阶层,相对收入稳定、福利保障较好,所以相当一部分年轻的白领人士对于商业保险不以为然,他们认为身体健康年轻力壮,没必要花这个冤枉钱。其实,这种想法是错误的,主要体现在如下多个方面------
误区1:意外是偶然的,多在办公室可以不考虑
很多年轻白领认为,每年花几百元钱购买意外保险不划算。自己多数时间在办公室,很少在外,发生意外伤害的概率太低,即使有意外发生也不一定轮到自己。
其实这是一种侥幸心理,意外是突发的客观事故,它是不以职业、不以个人的意志为转移的,它会不会发生、何时发生、发生在谁头上,谁也无法预测。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性,我们才更应购意外伤害保险。保险是人人为我、我为人人的大家分摊意外事故损失的一种财务风险安排,虽然投保意外保险不能避免意外的发生,但这份保障至少可以使家人在经济上得到相当的援助和安慰,使家人在危难时渡过难关。
误区2:我有社会保险足够了
社保是一种由个人、企业单位、国家三方共同承担费用的广覆盖、低保障的社会产品。虽然这些年来社会保险在不断的完善,但随着中国人口老龄化的不断加剧,不排除未来会存在一定的变数,近几年有些地方社保对个人医疗账户缴费资金增加的同时,个人自费医疗部分较往年有了一定的提高,这些就是一个例证。
误区3:现在还年轻、不用着急
不少白领认为自己还年轻,身强体壮、抵抗力强,不会患大病。这种想法显然有些偏激。并非年轻不会得病,而是相对概率稍低而已。年轻白领多数所处的都是带有较大挑战和压力的工作,平时过于疲劳,繁忙的工作养成了不良的生活习惯,造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降,从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力,容易患上癌症等大病。
误区4:重大疾病都是快要死的病,买了保险也治不好,没意思   重大疾病保险之所以在面前冠之以“重大”两个字,就是因为它不是一般的疾病。买重大疾病保险并不是一定能保活,但起码可以在治疗过程中的高额治疗费中获得经济理赔而不拖累家人。谁也不能因为买了保险而不发生风险,更不可能因为买了保险而不身故。保险的作用不是规避人身风险,而是在风险来临后将经济损失降低到最低程度。再说也不是说这些规定的所有疾病都是不治之症,还是有很多可以治疗的,比如常见的乳腺癌和鼻咽癌等,很多病人治疗后都能存活几年甚至几十年不复发。以癌症为例,早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。有保险并不能保证能治好这些疾病,但有了这笔钱治疗起码能延长生命,没钱治疗就肯定只有等待结束生命了。
误区5:买保险不如投资挣钱来的快
在当今什么都以投资理财挂帅的年代,很多年轻人喜好激进的投资方式,只要有点现金投资就总喜欢和收益率挂钩作比较。殊不知保险不同于其他投资,保险的优势不在于投资收益率的高低,而在于它的保障功能,这是其他投资产品所不具备的。保险就象理财金字塔的地基,只有为自己准备好充足的基础保障,其他的理财计划才可能一一实现。否则,如果没有打好这个地基,所有的风险投资都将是空中阁楼,一旦投资项目坍塌,后果将不堪设想。再说只要把每年缴纳的保费控制在合理的收入比例范围内,并不会对其他整体投资计划生产什么影响的,反而能为其他风险投资保驾护航。在意外和疾病等风险来临的时候,因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。

二、年轻白领面临的几大风险:

1、超7成“白骨精”亚健康
中国城市白骨精(白领、骨干、精英)健康状况白皮书发布的调查显示:城市白领亚健康比例高达76%;处于过劳状态的接近6成;真正意义上的“健康人”不到3%;35至50岁的高收入人群,生理年龄超龄趋势明显,平均超过“自然年龄”10年左右。
2、男女不同性别面临的不同疾病风险:
中国白骨精健康状况白皮书的综合数据显示,白领女性更容易受到心脑血管疾病的威胁,男性则要注意“猝死”、“过劳”、“癌症”的问题的威胁。
据香港最近几年的调查两性在癌症上的差别显示,男性前三位常患的是肺癌、结直肠癌及前列腺癌。女性则是乳腺癌、结直肠癌及肺癌。
3、重疾发病日趋年轻化
由某人寿保险公司发布的《2008年度理赔数据统计分析报告》显示,31~60岁成为重大疾病和死亡赔付的集中年龄段,其中约八成是以为罹患恶性肿瘤(癌症)而导致(科隆国际再保险集团《重大疾病调查2007》显示的数据是单独癌症就占理赔的84.4%)
在重疾理赔案中统计显示,84%以上的被保险人都处于30~60岁。31~60岁的死亡赔付占到全部死亡理赔案的72%,其中51~60岁的死亡赔付最为集中,占35%。
世界卫生组织最新数据显示,到2020年前,全球癌症发病率将增加50%,即每年将新增1500万癌症患者。不仅如此,癌症的死亡人数也在全球迅猛上升,2007年全球共有760万人死于癌症,2030年这个数字可能会增至1320万。而且,全球20%的新发癌症病人在中国,24%的癌症死亡病人在中国。
4、家庭结构与压力
年轻白领普遍上有“老”----夫妻双方都有年老父母;
下有“小”----有年幼(或计划准备要的)小孩;   还有“贷”----还房贷或计划按揭房贷;
压力“大”----工作时间长、工作量大、竞争大。
买房、父母健康、婚姻和孩子教育成为白领四大压力源。白领族群心理状态排名前三位的分别为疲惫感49%,平淡感46%和烦躁感38%,满足感不到一成。

三、白领阶层的基础保险分析

1、白领阶层虽然有较全面的社会保险,但社会保险有一定比例是不能报销需要自己自付的,解决小病基本不成问题,即使有小比例自付也不至于对家庭经济产生过大的冲击。   但是,万一发生大病,即使小比例的自付部分也是一笔不小的数目,同时还有很多属于社会医疗保险免赔的自费项目,这些都是需要自己筹备解决的,所以即使有社会医疗保险也还必须考虑一定的商业重大疾病保险进行补充。
2、对于住院医疗保险类保险,因为与社保报销有冲突,只能报销社保报销后的余额那部分,如果自己的社保报销比例较高的则是否考虑一般都不会对家庭产生多大影响。但如果经常在外地出差或发生既不是小病却又还不能达到重大疾病赔偿标准的疾病,往往可能需要在外地就诊,将会有较大比例的医疗费用需要自己支付。那么这种情况是有必要再适当补充一定的住院医疗费用保险的。
3,很多有第三方责任造成的比如交通事故和除工伤以外的意外事故是社会保险的免赔范围,实际生活中很多意外事故多数属于这类,而意外是最无法预防且对家庭冲击最大的风险,所以必须考虑高额意外保险。
4、父母需要自己赡养的,必须保证在出现任何风险的情况下都能保证有一笔钱给父母颐养天年,这个决定了需要考虑一定的寿险。
5、有小孩或计划要小孩的,可以发现要把小孩抚养到能够自立,最少也要到20多岁的年龄,那么必须保证在此期间内夫妻出现任何风险都能保证小孩有足够的生活费用和教育费用,这决定了需要考虑到小孩不少于20岁期限的定期寿险。
6、有按揭房贷。在房款未付清之前从严格的法律上讲,是并没有真正取得房产的完全所有权,所以也需要考虑等同于按揭房贷等额和期限的定期寿险,以确保家人能够取得房产所有权。
7、目前收入相对较好,为保证日后小孩的教育费用和自己退休后的生活质量不会下降过大,应根据自身条件做好教育费用和养老规划。如果自己有一定的理财知识水平和有时间打理家庭财富的,则可以考虑基金定投或股票等其他金融产品作为家庭投资工具。否则,可以考虑利用专家理财方式的分红险、万能险或投连险等产品。  

四、结论

可以看出,白领阶层家庭基础保险的重要程度依次是:意外保险、寿险、重疾保险、补充医疗保险;其次是子女教育储蓄保险、补充养老保险;最后是投资理财保险。
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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
  • 李老师

    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本