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买意外险需要注意什么?

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      在众多险种中,意外险应该算作最为常见的一种险种。目前市面上的意外险一般分为三大类:一是交通意外险,主要对投保人乘坐交通工具时的意外保障;二是旅游保险,主要是针对旅行期间的保障;三是综合意外险,不仅对乘坐交通工具时进行保障,也对日常生活中的意外事故等进行保障。     

      现在越来越多的人已经意识到购买意外险的重要性,不过从各家保险公司意外险实际理赔的案例来看,投保人认为是意外的情形,保险公司却不赔付的情况亦有发生。购买意外险,哪些环节不能被忽视?     


      职业类别决定费率与免赔率     

      据悉,意外伤害险,它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的,一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级,从一类职业到六类职业,分别对应不同的费率等级。而并非以被保险人的年龄、健康状况等作为费率拟定的标准。也就是说,职业危险程度越高,需要缴纳的保费就越多。     

      在某保险公司的电话赠险保单中,笔者看到了如下内容:本公司交通意外保险产品的被保险人职业类别限制为1-6类,超出该职业类别限制范围的被保险人将无法激活保险责任。请在激活时如实填写您所从事的行业类别、职业及岗位,系统将根据您所选择的信息自动确定您的职业类别。不承保职业包括:煤矿、金属采矿业和采选业、特技演员、武术和散打运动员、拳击运动员、杂技演员、动物园驯兽师、消防队员、加油站工人、运钞车随车人员、电力高压电工程设施人员、高空作业人员、直升飞机上的工作人员、海上作业者、有毒物品制造者、防暴警察、特种兵、防暴业、火药爆竹制造及处理人、战地记者、无职业者。     

      事实上,意外险的费率也主要是根据被保险人的职业类型来确定的。职业危险系数越高,购买意外险的费率也就越高,而且在实际理赔中,也会根据被保险人的职业类型,确定一定比例的免赔率。保险公司将按照不同职业相应的风险系数对应的给付比例进行理赔:一类职业100%、二类80%、三类50%、四类30%、四类以上5%。一般而言,四类职业已是危险职业,比如防火员、交刑警、保安等,四类以上则是高危职业。     

      另外,职业变更会对意外险的赔付造成较大影响,大部分的意外险条款明确约定:被保险人变更其职业或工种时,投保人或被保人应于10日内以书面形式通知公司。其危险程度增加时,公司自接到通知之日起,按其差额增收未满期净保费。     

      如果被保险人所变更的职业或工种,未依前项约定通知而发生保险事故的,那么事后,公司会按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金。如果被保险人所变更职业或工种在公司拒保范围内的,公司不负给付保险金责任。     


      交通意外险对交通工具有要求     

      不少被保险人认为,只要投保了交通意外险,坐车出了车祸就可以获得赔偿。但细看各家产品的条款后我们发现,在保障范围上还是有所区别的。     

      这种区别不只在保费和额度方面有所体现,对不同交通工具的保障条款也有细微差别,有些产品仅仅针对航空意外或私家车意外提供专项保障,而综合型的交通意外保险产品中,在火车、轮船、汽车的界定上也有细微差异。例如,有些对“火车”的定义较为狭隘,而有些则包括所有的轨道交通。有些将汽车定义为公共汽车,而有些则涵盖了出租车、长途巴士等;有的强调乘坐的须为营运类交通工具,有的包含乘坐营运和非营运各类交通工具的事故风险。例如,私家车就属于非营运类交通工具,如果被保险人搭乘或驾驶私家车出行,投保了普通交通工具意外险,则出险后就不能理赔。这是私家车意外险与普通交通工具意外险的区别。     


      意外险并不适用于所有“意外”     

      食物中毒算意外吗?洗澡时突发高血压摔倒而亡算意外吗?     

      平常生活中,人们遇到的意外情形有很多,但是什么样的情形才能适用于意外险呢?业内人士也表示,意外险所保的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到客观伤害的客观事件。凡因疾病造成的意外伤残、身故,或因打架斗殴致死致残,都不在意外险的赔偿责任范围内。     

      在判定是否可以得到意外险理赔的情形中,有这样一条标准,如果由一系列原因引起事故,而原因之间又有因果关系,那么前事件称作诱因。如果诱因在健康者身上可引起同样后果,那诱因即是近因;反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果,则诱因不能成为“近因”。所以说,如果人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致,则不属于意外险的范围。     


      意外险中的专门险     

      事实上,在现在的市场上,已经有相当多的公司针对不同年龄层次、职业类别而制定了专门的意外险。比如专门针对老年人的骨折险等等。     

      另外,近年来,越来越多的人渐渐喜欢上了探险、攀岩等具有挑战性、刺激性的项目。而从了解到的情况来看,每年长假过后,各类因此而出现的事故也不在少数。     

      针对现在各种不同情况,各大保险公司也推出了可定制的意外险。比如自助游保险,可以选择“高风险运动”、“交通工具意外身故双倍给付”、“境内紧急救援”等子项目,对于经常出差的商旅人士,还可以选择“行李、证件损失”等承保项目,最终根据选定的项目在网页上自动生成定制保单。     

      之所以出现这这样的专门险,也是针对现在普通意外险的条款而设置的。在普通的意外险中,参加高风险活动比如潜水、滑雪、热气球、蹦极、冲浪、速降、野外穿越、漂流、骑马、皮划艇、跳伞、特技、赛马、赛车等出现伤害,一般会被列入免赔责任。所以,专家提醒,消费者在购买意外险的时候一定要看清是否涵盖意外医疗,一旦投保人出险需要到门诊或住院治疗,可通过意外医疗保险进行理赔。     


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