张小姐和男朋友参加工作时间不长，工资不高，因此在安排保险规划时，一定要切合实际、量力而行，做到“先近后远、先急后缓”，待日后收入提升后再作相应的保障调整。 基于工作性质的原因，张小姐欲为自己和男朋友投保意外险，这个想法很好。意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看，意外险属于纯消费险种，其特点是保障足、保费低，无疑是张小姐和男朋友最实惠的选择，一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产 品。 

      如何选择意外险也有一番学问，要求因人而异、区别对待。张小姐所从事的工作需要经常出差，也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过，与办公室白领相比，增加了一定的意外风险。所以在投保意外险时，最好加上“意外伤害双倍给付保险”；而其男朋友的工作危险系数高，就要考虑到意外残疾的可能性高于常人，附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。 

      其次，单纯的意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔，无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿，包括大到住院医疗费用、手术医疗费用，小到门急诊的诊疗费用。所以必须补充意外医疗保险，减轻意外医疗费用的支出。 另外，经常出差、工作辛苦，生活和饮食规律或被打破，也容易引起健康“透支”，留下疾病隐患。因此，张小姐和男朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施，通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险，来补充社会医疗保险的不足。同时，附加“住院津贴保险”还可获得因意外或疾病住院的费用补贴。 

      方案二：按需有序巧买保险 

      张小姐虽然刚工作一年，并且收入不高，虽然她所在公司已为她上五险一金，但她还是觉得自己需要配置保险，可见张小姐是很有保险意识的，而且她还想买一些分红险。 她和她的男友都只有不到1500元的月收入，大约只有2000元的存款，每月支出600元。从两人目前的财务状况可以看出, 张小姐和男友两人目前正处于人生阶段的储备前期，但由于双方的工作性质，她要四处奔波，男友从事相对高危的职业，收入短时间内未必能有较大的上升空间。

      对此，笔者做出以下保险建议： 首先，我们要考虑到张小姐的风险承受能力较弱，故而她的保险购买顺序应该以重疾险及意外险为首，意外险可一年一年购买，如果她上班的公司有给员工买过保障比较高的团体意外保险，可酌情考虑。 

      其次是一般医疗保险，包括意外医疗、住院医疗及住院补贴险等。然后是定期寿险，其实年轻人购买定期寿险是给父母的一份保障。为人子女，还没开始赡养父母，万一就此不幸离开，对父母的打击非常之大。虽然年轻人死亡多是因为意外，但万一不幸由于疾病导致死亡，只拥有意外险，父母是得不到补偿的。所以张小姐想为父母尽一份孝心和责任的话，可考虑定期寿险。 

      另外，张小姐考虑分红险的话，根据她的经济情况，可考虑一些传统的分红保险作为养老金储备。一般的话可以是两全分红保险与纯养老金产品，至于具体保险组合的设计与保险金额的制定，张小姐还需要与理财师进行细致沟通，充分考虑到自己的经济状况再做规划。 

      方案三：宜暂缓购买分红险 

      随着我国保险业的蓬勃发展，越来越多的人认识到了保险的重要性，特别是现在20多岁的年轻人，受社会大环境的影响，或多或少有一定的保险意识，张小姐便是其中一位。 这类人群在财务上存在的劣势是：1.参加工作时间短，收入不高；2.工作跳动频繁，收入不稳定；3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出，总感觉入不敷出；4.没有多少储蓄，抗财务风险能力较差等。优势是随着能力的增加，收入也会增加，只要做好财务规划，就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢？ 从张小姐提供的财务状况来看，她和男友两人是典型的工薪族，按其收入水平及支出应该是生活在二、三线城市。两人有一定的保险意识，但需加强保险知识。

      笔者给出如下建议： 

      1.商业保险：首先要考虑意外保障，两人的收入差不多，根据工作性质，张小姐可考虑20万元保额，男朋友可考虑30万元保额。其次可买些重大疾病保险，虽然年轻人得重疾的概率不高，但是年轻时交费较低，享受的保障期也较长。目前的收入状况不适宜购买分红保险。 

      2.应急准备金：虽然目前两人有2000元准备金，按其生活水平够3个月的生活费，但不排除有失业的风险，尤其是男朋友的工作（不能按国家要求上五险一金的单位相对来说可能也不够稳定）。我建议把应急准备金至少提高到6个月，也就是3600元。 

      3.制定财务目标，积极储蓄和投资。未来的3-5年内两人有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标，然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年，可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投，现在正是低谷期，可选择表现较好的股票型基金。 

      4.同时努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，以快速积累未来家庭生活资金。