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中低收入购险攻略 合理搭配保险组合方案

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      对于中低收入者,往往有“一月就挣那么点,哪还有钱买保险”的心态,但其实这类人群又最抗不起风险,最需要保险。快报十佳理财师建议,不管收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在,只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年一千多元也并非难事。 


      月均20多元构筑身故保障 

      小丁今年30岁,是家里的顶梁柱,平均每月收入2500元,太太每月收入800元,有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时,妻女不至于无依无靠,小丁最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。 

      根据“生命法则”和“家庭需求法则”,小丁月均收入扣除每月自用消费1000元后,月余1500元作为家用,以剩余工作年限30年计,小丁的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时,小丁应以家庭年收入5%作为保费预算,即3000元×12×5%=1800元。 对他来说,要在1800元之内,保障超过54万元的“生命价值”,在市场上定期寿险、终身寿险、两全寿险的保费相互比较后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。 

      这意味着,假如小丁需要10万元的寿险保障,投保某人寿公司的定期寿险产品,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月交纳约20.8元;而如果投保另一公司的终身保险,同样分20年交清,每年需要交纳的保费为2800元,平均每月需交纳约233元。 以此计算,若小丁购买终身寿险或两全寿险,每年1800元的预算,根本不可能实现54万元的寿险保障,却可以投保约72万元的定期寿险,如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。 但需注意,定期寿险主要不足在于保险期限有限,多数只能提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过已可以在孩子成年前,享有足够的寿险保障了。


      月均40多元架起健康桥梁 

      专家还建议,在构建了身故保障后,小丁应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,小丁一旦确诊患上重病,可从保险公司获得赔偿金,用来支付部分医疗费用。根据经济实力,既想获得高额的疾病保障,又不能支付昂贵的保费,相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险,一年一续保的消费型险种更加实惠。 

      消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大,保险期间越短越便宜。假如小丁需要20万元的重大疾病保障,选择某储蓄型重大疾病保险,20年交费,年交7300元,可得到29种重大疾病保障金20万元,平均每月负担约608元。而如果选择消费型的某重大疾病保险,每年只需支付保险费880元,平均每月负担约44元,就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。 

      不过,由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年,保户需要不断续保,而随着小丁年龄的增加,保费也会以较快速度递增,像小丁35-39岁续保时,每年的保费就已增至1580元。并且,一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保,小丁今后可能会面临不能续保的风险。因此,消费型重大疾病险只是权宜之计,等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。



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