工薪一族养老规划需趁早

退休父母要让钱流动，首选银行理财产品，50岁唯能投保万能险 “婴儿潮世代”的概念兴起于美国，近来随着其所指代的一代人密集进入退休期，这一在词汇重新成为热点。所谓“婴儿潮世代”，特指生于二战后的1946年至1964年间的那一代人。他们大多受过较好的教育，有着不错的工作，他们多半有稳定的薪资。然而随着物价飞涨，甚至子女长期“啃老”，他们总是在怀疑，自己赚的钱是不是够退休以后的生活。

而在中国，与“婴儿潮世代”同时的那一代人，他们出生于1950年代末或60时代初，成长于文革时期，成熟于改革开放的年代。他们的人生充满矛盾，却又不停止前行的脚步，他们的消费观念既保留了崇尚量入为出的美德，也有炫耀与虚荣。这一代人现在大多每月领着固定的收入，退休后则将领取不错的退休金；他们的子女有的正在念大学，有的则已经工作多年，有的经济上已经完全独立，每月甚至还给父母养老钱，有的则仍需要父母资助才能生活、买房等。

如今他们或刚过知天命之年，或已经将近花甲，退休已经近在咫尺。对于一部分人而言，随着物价上升等因素的影响，曾经看起来不菲的退休金，或难以保证如退休期一般的生活品质。对于另一部分人而言，由于要资助子女结婚买房，自己大半辈子的积蓄或几乎耗虚空，攒了一辈子的钱甚至已难以保证退休以后的生活。

退休族要让钱流动

偶然抬眼，看到父母鬓角已现斑白，头发也越发稀疏了，工作于南昌的85后卢仝猛然发现，他的父母已经老了，再过几年即将步入退休的年龄。卢仝在大学毕业两年后便结了婚，婚房是在父母的资助下买下的，父母全部负责了20万元的首付，余下的贷款卢仝每月还2000元。对此，卢仝颇有些内疚。他51岁的父亲每月收入6000余元，母亲每月收入4000元左右。工作近三十年才攒下的35万元养老资金，却被自己“啃”去大半。卢仝的父母将来退休以后每月能领到的退休金也就4000元左右。

随着物价波动等因素，这4000元能否保障父母退休后的生活，卢仝有些担心。对于资金规划，卢仝父母的希望是能够安全稳定，需要的时候能够用得上。家庭理财顾问李雯认为，对于50岁左右中年人而言，如果要对即将到来的退休人生做理财规划的话，应该首先给自己预留一笔资金以备不时之需。因为人老了之后，可能会遇到各种疾病，突发事件等，这些都需要不少钱。

所以，如果要为这笔资金进行理财的话，最应该考虑的是资金的安全性和流动性，这样才能够随时取用，收益性可以最后考虑。 “其实50多岁的人，他们很少会把钱放很长时间，所以对于他们而言，资金的流动性很重要。”李雯介绍。

首选银行理财产品

很多人投资理财时，常希望自己的资金能在保本保息的同时，贡献额外的收益。然而，收益较高的理财工具，其安全性往往较低，而手续费用也不少。那么，对即将退休的父母们而言，他们该选择什么类型的理财工具来规划自己的养老费用呢？

李雯认为，考虑到准退休者对于资金安全性和流动性的重视，在理财工具这块，可以选择保本保息的金融工具，比如银行理财产品，或者货币型、债券型基金。 “挑赎回费用比较低，或者没有赎回费的产品，这样能保证资金的安全性和流动性。”李说。不过，即使是那些安全性较好、收益率在5%左右的银行理财产品，假如投入10万元，也很难保证退休之后的日常开销，何况还有通胀压力等。

4%回报率，50岁唯能投保万能险

相对其他保险产品，万能险也具备一定的流动性和安全性，但保障性不如银行理财产品。这类产品平均回报率在4%左右，如果提前支取，则需扣除一定的退保费用。而当你50岁的时候，依然期望能够买一份完全保障自己退休之后生活的商业保险，其实并不太现实。实际上，当一位年过50岁的人想给自己买一份商业保险，以备将来抵御疾病并不容易。

首先，到了50岁以上这个年龄，购买保险的费用相对较高，优惠更少；同时，很多人到了这个年龄，或多或少会有一些慢性疾病，比如高血压或糖尿病，因此也一般成了拒保人群。一旦退休后遇上大病，或者突发事故，更多只能依靠社保，以及自己此前的一些资金积累，或者是子女帮助。所以，不少理财专家都建议退休理财规划须趁早。