专家分析： 首先我要告诉您的是万能保险的最大特点就是缴费灵活(随时可以缴费)；保障灵活(随时可以调整保障额度)；领取灵活(随时可以领取部分或者全部) 但是万能保险一般客户是没有办法看懂的，虽然万能保险非常透明，包括您的缴费保险公司怎么进行费用的扣除等。

      万能保险根据条款规定会在您缴费的时候扣除初始费用、保单管理费、风险保障成本、大病保障成本(风险保障成本和大病保障成本是根据自然费率计算，随着年龄的增加，每年扣除的费用也会增加)；保险责任就是当意外或者疾病身故，保险公司给付的是保险金额与账户价值的105%的较大者(在20年之内您的个人账户价值不会超过12万)所以12万的保险金额还是有一定的保障的。

      而如果您缴费20年之后，那么其实也有可能真的只是领取自己的钱了，在这里要注意的一点就是：如果有附加重大疾病保险，那么当发生重大疾病之后，保险公司给付重大疾病保险金之后，万能保险的保险金额与账户价值就相应减少(比如12万保障，大病保障8万，那么发生大病，公司给付8万，然后12万的保障就要减去8万，然后您的账户价值也会相应减少) 在缴费10年之后，您可以领取部分，但是要全部取出本金的话是很难的，因为前期扣除的费用比较多，所以只能是部分领取，在部分领取的时候10年以上的话是免费的，不需要手续费。