由于所处环境、个人资本以及理财观念的不同，无论高收入群体还是中低收入群体都需要拥有一定的保险理念，根据自己的实际情况合理规划理财方案，那么，在为家庭添置保障时，谁最需要保障，将保费花在谁的身上最能规避风险带来的经济损失。 　　

      收入低，定期寿险最划算 　　

      保险对于低收入家庭来说往往是雪中送炭却又无可奈何，一方面生活在城市中的低收入者积蓄有限，一旦破财，生活将难以持续；另一方面，生活在农村里的低收入者经常存在“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的观念，对是否买保险，买什么保险并不关心。 　　

      刘先生是某县城企业的一名普通职工，今年30岁，妻子今年27岁，正在上幼儿园的孩子3岁，家庭年收入3.6万。夫妇二人都有社保，并且拥有一套80平方米的旧房子。夫妇二人都把自己的孩子看成掌上明珠，而孩子也是刘家三代唯一的一个男孩儿。夫妇二人都很年轻，为了能保障孩子的健康成长。刘先生想给孩子买份寿险，但又不想负担过重。从市场上来看，可供刘先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险。刘先生经过比较发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。 　　

      鉴于家庭条件，刘先生和妻子商定后就给孩子买了一个分红型的终身寿险。保额为10万元，年付保险费1360元，分20年交清。此外又附加一个提前给付重大疾病保险，保额同样为10万元，年保费500元，分20年交清，加上终身寿险年保费一共1860元。这样一来，保费低廉，保障也较高。虽然这份计划在利益上没有其他返还型的保险那么耀眼，但却最能体现保险最重要的功能——保障。 　　

      专家分析 　　

      从事30多年保险行业的培训部负责人陈磊讲，由于两人在保费上的支出不多，如果选择返还型的少儿险，在返还方面会略显不足。所以倒不如买一种最简单的两全保险（又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险）。 　　

      陈磊称，买保险一般都是从保障开始买起的。对于即将购买保险的低收入者来说，保险可以为家庭撑起一把保护伞，在家庭遭遇不幸时，不至于面临灭顶之灾而导致家庭解散。即使没有出现意外，同样也能通过保险为自己的家庭建立一份资产，积累一笔财富。 　　

      他建议，0至6岁这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。另外，7至12岁的孩子应该以教育基金、医疗保障为主。少儿险中还有一类产品是教育储备险，通常称之为教育金，此类保险主要解决孩子未来上学的学费问题。