生死两全保险即“混合保险”或“储蓄保险”,两全保险又称生死合险,就是死亡保险加生存保险。死亡保险是人寿保险的一种,是指被保险人在保险责任有效期内死亡,保险人给付保险金的保险;根据保险的期限,它分为定期人寿保险和终身人寿保险两种。生存保险是以被保险人於保险期间届满仍然生存时,保险公司依照契约所约定的金额给付保险金,生存保险不同於死亡保险在於保险金的给付是以生存为给付条件;因此,生存保险以储蓄为主,亦被称为储蓄保险。
选择两全险时要注意两点
不少投保人在选择定期返还现金的两全保险时,或是再附加一些纯保障险时,都是看重了其既具一些保障功能,又有快速的现金回报。但在比较具体产品时,大家还要注意几个细节。
其一,在保险期间内见效快、多次返还型的两全保险计划,比只在保险满期后一次性给付生存金的两全保险的费率会高一些。到底是选只给付满期金的产品,还是给付多次返还的产品,投保者要看自己的保费预算,也要看自己的资金用途。如果保费预算还可以,近十年内的资金用途较多(如孩子上学要储备教育金,或养老需求比较迫切),则选择可以隔一年,或隔两年就开始返还的产品。
还有一点就是,尽可能拉长缴费期期限。目前,市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种,对于快速返还的两全险来说,缴费时间越长,年缴保费越便宜,但需要注意的是,由于拉长了缴费期,总缴保费将高出短期缴费保险。
对大多数年收入稳定的人群(主要是工薪阶层)而言,能选择20年缴费的,不要选择10年缴费。能选择5年缴费的,不要选择3年缴费。只有当你是收入不太稳定,比如小型私营企业主;或是这几年会有一些高额临时性收入,三五年以后不会再有这类收入了,则选择短期缴费甚至一次性缴纳所有保费。
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