成长期家庭　首选疾病和意外险

【案例】张先生，30岁，某公司部门经理，年收入20万元。已经成家并有一子（1岁），作为80后，也步入上有老、下有小，家庭责任和事业发展重压的境况之下。张先生希望通过家庭投保能进一步尽到责任，并做好自己的养老规划。

【家庭现状分析】从张先生的家庭结构分析，上有老、下有小，家庭责任主要在于对子女未来教育准备以及自己的养老规划。另外，对于成长期家庭来说，合理规划资产并做好风险防范是重中之中，而张先生作为一家之主，也是家庭的主要收入来源，因此张先生自身的疾病及意外保障显得尤为重要。

【理财目标分析】

1、从收支角度分析，20万的年收入能维持目前的开支，但随着儿子年龄的增加，教育费用的压力会逐步变大，父母赡养及自身养老储备压力也与日俱增，因此，对于目前收入的合理规划及使用，关系到未来家庭的收支平衡；

2、从风险角度分析，上有老，下有小的家庭结构，面临的疾病及意外风险较高，防范显得格外重要。

【理财计划建议】由于张先生的工资收入是家庭收入来源的唯一途径，风险承受能力较弱，因此张先生本人的风险保障尤为重要。另外，对于家庭收入来源比较单一的现状，建议通过选择证券类产品以及分红类保险产品弥补这一问题，并在选择时做好短、中、长相结合，低风险与风险偏好相结合，建议理财组合如下：

【保险计划建议】保障利益如下：

1、十天过后即可获得第一笔收益6426元，之后每隔一年领取6426元+累计红利的9%，直至终身。此收益可进入金管家账户，进行二次增值，在需要时灵活支取；

2、分享保险公司投资收益，年度红利不断累积；

3、张先生拥有疾病身故或全残保障，40000元×105%+累积红利保额现价+终了红利。投保一年内因疾病身故，免息退还其所交（红F）保费；

4、张先生罹患合同载明的重大疾病，给付其10万重大疾病理赔金；合同生效一年内罹患合同载明的重大疾病，免息退还其所交（附加重大疾病）保费；

5、张先生、妻子及儿子拥有10万私家车意外保障、20万公共交通意外保障以及50万航空意外保障；

6、张先生及家属因航空意外住院，最高可获得2万元住院医疗费用；因其他意外住院，最高可获得1万元住院医疗费用；

7、特有豁免功能，加强家庭保障。如张先生在红F缴费期间不幸因意外导致身故或全残，免交红F后续保费，保单继续生效。

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