问:我以前买寿险的时候投多少保额,都是由保险业务员说了算,自己很少过问。请问有比较规范的计算方法吗?
答:购买寿险并不是保额越高越好。多数人购买寿险的目的,是通过死亡保险金的給付,使那些在经济上依赖被保险人的人,在被保险人死亡之后生活可以保持与以前相仿的水平。而这就成了确定寿险保额的基本原则。
“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据,来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各種税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算,可得出被保险人的生命价值。
比如某人今年30岁,假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元,平均年收入一半自己花掉,一半用于家人,那么按生命价值法则,他的生命价值是:(60岁-30岁)×(10万元-5万元)=150万元。那么,这150万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。
问:我昨天发现自己有份保单,保单上的缴费期限已经过去了30多天,还有弥补的办法吗?
答:忘了交保费也不用着急,只要没超过60天的宽限期就没关系。若已超过宽限期,保单就进入失效状态,但只要尽早办理复效手续保单仍可生效,而且越早办理复效手续,要交纳的利息越少。投保人确属经济困难,暂时无能力复效的,也可在两年内申请复效。过了两年,保单就将进入完全失效状态,只能退保了。需要说明的是,在保单被冻结的两年内,投保人发生意外,保险公司不会給出赔偿。
问:保险业务员说,医疗险正式保单到手后,还要再经过一段时间的观察期才可获得医疗赔偿。请问是这么回事吗?
答:是这样的。目前普通医疗险有3个月的观察期,重大疾病险则有半年的观察期。这段时间保险公司会观察投保人的身体状况,一旦被保险人在这段时间内生病,往往不能获得赔偿。保险公司的理由是,除急性病外,无论是普通疾病还是重大疾病,都会有一个潜伏过程。投保人在投保后短期内突发疾病,一般不属于保险事故。当然,也不是所有在观察期内所患的病都得不到赔偿,保险公司会根据具体病因及症状进行判断。
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