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哪些保险可以重复买?

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      生活中有两种人,一种人是打死也不买保险,另一种是一买就买好几份,心里的想法是万一发生了保险事故,可以多获得点赔偿。可是,真的是这样吗?     

      为了拨开云雾见真相,不让大家在保险上多花冤枉钱,我们有必要跟大家好好聊聊重复保险的事儿。     


      什么是重复保险?     

      重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同,且保险总额超过保险价值的保险。     

      这个概念的前半句很好理解,就是同样的保险你买了多份,但后半句不太好理解,因为保险价值如何界定呢,比如像寿险这种以人的生命为保险标的的产品,保险价值无法界定,“生命无价”啊。     

      所以,重复保险能不能获赔,最关键的就是保险总额是否超过了保险价值,为了使大家能理解且灵活运用,这里规划君按保险产品的类型分类,分别给大家说说哪些保险可以重复赔,哪些不可以。       

 
      1、意外险,得分情况看     

      意外险的保障内容比较全面,包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。能不能重复赔,我们得分开看:由于意外事故导致的残疾或身故,是可以重复获赔的,因为生命无价嘛。比如,A在一家保险公司买了30万保额的意外险,又在另一家保险公司买了50万保额的意外险,那如果发生了意外身故,是可以获得80万的赔偿的。     

      意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔,因为这两个属于补偿性保险,保险公司按照实际发生的医疗费用为限进行报销。如果保额超过了医疗费用,就属于不当得利了~~~       


      2、重疾险,可以     

      重疾险不是以身故为保障内容,得了重疾虽不至于马上去见上帝,但是别忘了,重疾险最大的特点是确诊即给付,所以也是可以重复获赔的。比如,A 同时在两家保险公司各买了30万保额的重疾险,一旦罹患了保险合同规定的重疾,就可以获得60万的赔偿。     

      不过,这里专家提醒大家,在很多重疾险的健康告知里,会明确问你一个问题:“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等,你一定要如实回答,如果撒谎的话,后期可能被拒赔。       


      3、寿险,可以     

      如果你明白了意外险的意外身故,那寿险就很好理解了。寿险也是以人的生命为保险标的的,所以也是可以重复获赔的,还是那句话,生命无价~~~       


      4、医疗健康险,不可以     

      这里的医疗健康险是指那些费用报销型的保险,和意外险里面的意外医疗和意外住院津贴一样,都是以实际发生的医疗费用为限进行报销。     

      除了防止不当获利,还有一个原因导致无法重复获赔:报销单据只有一份。保险公司是要根据原始报销单据进行报销的,你一旦在一家保险公司报销过了,再去另外一家没有单据怎么报呢?       


      5、家财险,不可以     

      家财险大家接触的可能不多,但其实这是一个不能重复获赔的最重要险种。当你为自己的房屋购买了家财险之后,一旦发生了保险事故,保险公司是按照实际发生的损失为限进行赔付的。     

      比如,A分别在两家保险公司投保了保额50万的家财险,但是实际损失只有50万,那么两家保险公司将分别赔付25万,而不是各50万。     

      当然了,这里还要区分足额投保和不足额投保,赔付比较复杂,规划君就不细说了。总之,在买家财险的时候,保额一定不要超过保险标的的价值,否则这钱就白花了。     

   
      最后的小结     

      前面分类讲的很细,如果你记不住也没事,只需要记住一个简单的原则:   凡是和人的生命相关的健康险,可以重复获赔,因为生命无价;   凡是和报销相关的费用型险种,都是不能重复获赔的。     

      看完这些,我们就明白了,重疾、意外和定期寿险可以叠加,那么在家庭责任最重的时候选择叠加保险是有利于减轻负担的,尽早购买重疾险(定期或终身),以适当的保额为宜,到中年叠加消费型重疾险,这样不至于因保费过重而影响生活质量,也不会因为低保额到中年时保障不足。合理铺排和利用保险可以将保险的作用发挥到最大,也将风险降到最低。    



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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
  • 李老师

    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本