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保险是高纬度产品?究竟高在哪里?

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        多数不买保险的人总觉得保险让人看不懂,总有人被素质并不高的代理人忽悠,业界规则太复杂等等。     按理说保险也是商品,想买就买,不想买也无所谓,为什么会出现这么多问题?       保险之所以难以理解,是因为它是更高维度的产品     作为一个射幸性产品,保险就像赌博一样,可能赔也可能不赔,对于大多数人而言为一个“可能性”就付出金钱,可不是件容易的事。     加之目前行业一开始多数不成熟的销售人员,让人们对保险产生严重的认知偏差,“空手套白狼”,“暴利”,“骗人”,乃至“一人卖保险,全家都丢脸”的评论比比皆是。     那么,为什么说保险是高维产品呢?         保险既承载过去,又蕴含未来     保险产品承载过去,保险合同之所以包含了名目繁杂的各种免责条款,除外责任,背后都有保险公司被欺诈的真实案例。     也就是说目前我们看到的保险条款之所以复杂,其实是一个结果,是背后欺诈骗保导致的,而并非原因。     但大多数人由于目光只着眼于当前,并不会去探究过往,所以各种咒骂条款复杂、不公平的论调才在互联网上此起彼伏。     当然并不否认的确存在一些不太好且充满坑的产品,但是大部分的情况只是客户无法从时间这个维度上去看产品罢了。     同样保险产品还蕴含未来,保险条款中对责任的描述就是对未来的允诺,以及实现允诺的限制条件。     这也是保险产品有别于一般商品的最重要特征——就是客户先付钱,在未来某段时间某个触发事件后才获得产品的价值。     因此保险实际上是在为风险概率提前买单,但绝大部分客户是很难接受这点的,接受不了为未来风险事件消费金钱这事。这种情况客观导致了返还型、分红型保险产品的热销,也使得纯消费型保险产品的吸引力严重不足。     保险产品既承载过去,又蕴含未来,因此如果忽视了时间维度,确实会很难理解它。         保险囊括了复杂的社会关系     保险产品的购买,特别是寿险产品的购买还体现出了人员关系,可以看到条款中必然出现投保人、被保险人和受益人,所以购买保险产品绝非是个人的事情。在不同的人生阶段,给不同的人买不同的产品都是有规律的。     保险涉及家庭的方方面面,也可能涉及公司的合伙关系,在一个人的单线维度上又交织着多重社会关系维度,因此购买保险是必须把“家庭”等理念贯彻始终,否则就无法买到真正,适合于自己的保险。       保险的设计体现复杂的聚类关系     因为所有定价基础比如死亡率,重疾发生率,这些费率需要在一个足够大的群体,足够长的时间里面才能总结出来,一个产品的定价、保额也遵循着市场规律。     因此保险产品考虑的不仅仅是单人短时间内的风险状况,而必须考虑整个群体长时间可能面临的风险概率,而这无疑是客户在购买保险前所难以触及和想象的。       保险潜藏着另一个平行的世界     一个长期稳定的利率,一个遵照大数法则的世界,一个合适的给付金额,是构成这个世界的基础。     PS:大数法则是指在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。     这个世界中的规则(条款)约定了客户的任何行为所带来的变化,这些变化可能对所处的保险世界造成重构,短暂退出乃至消失,比如退保,约定好一个现金价值的金额,就退出这个世界吧。       总结     综上,保险产品不仅蕴藏着时间因素,社会关系,还包含了另一个维度的空间因素,它们共同交织出一个超乎普通人们想象的高维产品。     这样的高维产物,当前有些低素质代理人有充足能力可以描述出来吗?   
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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
  • 李老师

    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本