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什么是富人险? 买富人险需要注意什么?

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      近年,“富人险”以迅猛之势席卷全国保险市场,而且年缴保费越来越高,高端市场已经成为众多保险公司抢夺的蛋糕。然而如何界定富人?富人险是否“货真价实”?能否真的能让富人称心如意?本文将为您解读富人险这一高端保险产品。   


      什么是富人险   

      广义来说,年缴保费3万以上,保额100万以上,投保人身价500万以上就算作是富人险。但事实上,保险公司并没有给出明确的定义,也有很多产品符合上述定义。而最初创造“富人险”概念的产品,是那些本着为富人量身订做、100万以上起保的高端产品,如:泰康的“尊崇一生”计划、新华人寿的“卓越人生”以及太平人寿的“卓越人生”系列以及今年由中国人寿推出的“福禄系列”保险产品。   

      据了解,最早提出该理念的泰康人寿“尊崇一生”,实际在销售一段时间后就不再推广了。由于“尊崇一生”是跟国外合作的产品,相对于国内产品核保标准更为严格,国外公司完全是看重纯利润,不愿意承担保单风险,客户购买该产品之后体检难以过关,导致他们非常不满。   

      目前在保险市场上,只剩下太平人寿的“卓越人生”系列依然扛着百万大旗,并以保额不设上限。其实大部分公司都有符合“富人险”定义的产品,并且保额也能够达到百万千万,但是很多保险公司对“富人险”给出的普遍答复是,他们没有专门的“富人险”产品,但是有很多保障全面,保额可以达到很高的产品,而且所有人都可投保,也能满足高端客户需求。许多年缴十几万的分红险、意外身故两全险以及医疗险实质上都属于富人险的范畴。   

      据理财规划师透露,目前保险公司设计的富人险,目标客户是高收入、高品质、高责任人群,即经济条件较好,追求高品质生活,也有家庭责任的人,比如企事业单位高管和私企业主等。    


      富人险好在哪   

      将某家保险公司的一款富人险与该公司的另外两款产品相比较发现,富人险在回报和保障上并不比平民险更吸引眼球。按某公司提供产品介绍计算,一位40岁男性若投保该公司富人险,每年交费10万元,20年期交,共投入210万元。生存至合同期满可领取生存金300万元,被保险人身故,最高可给付身故保险金500万元,分别是保费的1.429倍和1.667倍。   

      购买一款分红险,每年交费4000元,交纳20年,共投入8万元。被保险人生存至本保险合同期满时,按中档红利假设,累计可领取养老金27万元,被保险人身故,最高可给付身故保险金15万元,分别是保费的3.38倍和1.88倍。   

      从上述比较可以看出,在红利回报率相同的情况下,富人险回报力度不如更便宜的同类型保险,保障力度也不如更便宜的保障型险种。   

      “对于富人来说,他们更关心资金安全和资金自由取用。和普通客户追求保障不同,富人投保时,保障未知危险已不是第一要务,更重要是发生未知困难时资金的安全。”保险专家表示,富人险打动富人的最重要两点原因,除了保证本金安全外,还有“变现”即保单质押贷款功能。为了吸引富人,该保险合同生效10天后,被保险人可以从保险公司以一定利息向保险公司贷款相当于保单现金价值70%的资金用于业务运营,贷款利息参考银行同期贷款利率计算。   

      据介绍,高端客户更需要的是一站式的保险服务和专业的保险理财规划。而“转移资产、合理规避税收、避免债务危机……”等一些令富人心动的需要也是富人险产品热销的原因之一。   


      买富人险需要注意什么   

      富人险的核保过程较为复杂,保险业内通常的核保规则是,保额超过50万元低于100万元的需要提供财务证明和体检;100万元至150万元的则需要提供资产证明;超过150万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等等。为了不让严格而繁琐的核保流程吓跑客户,太平人寿不断缩短“卓越人生”的承保时间,对于百万风险保额以上的保单,这样的速度相当于行业平均时效的十分之一。   

      虽然富人险在一些方面上表现得更为优越,但买保险还是要从自身出发。其实一些中端产品也能够解决同样的问题,换句话说买保险需要配置,“富人险”并不是显示身份的方式,保险的最终目的是服务和保障。而且在保费不变的情况下,保额与收益是成反比,保额过高,也可能会导致负收益。有些人则更愿意放弃收益投保高保额产品,这也让他们间接获得了高额现金使用期权,使家庭生活获得更高的保障。   

      一家保险公司的咨询师在对客户推广产品时,就表示“若企业遭遇破产查封,保险是不能被查封的财产;欠债被追讨时,保险资金不能被抵债;若想将资金传延后代,这是合理的避税渠道。”   

      然而,保险的确是转移资金的一种方法,但随着监管加强,保险可以被用来合理理财,却并非是万灵药。   

      目前的法律法规中,除社保基金外,在2004年最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》,指出不能冻结查封的8项财产中,未专门列出保险资产。



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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
  • 李老师

    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本