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导游人士的保险规划

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      出门在外我们难以避免意外的发生,每逢假期最忙就是导游人员了,那么,导游应该购买什么样的保险呢?保险费用应该谁买单呢? 

      案例一 

      根据某保险公司提供的理赔记录,2001年7月9日,再过十几天就是导游李女士30岁生日,本想好好庆祝一下,可近一两个月来腹痛、腹胀的感觉越来越重,而且双脚又开始水肿了。医院诊断结论是:胃癌晚期。情急之下,李某家人突然想起了李某买过的保险:1998年3月购买康乐保险、重大疾病保险和长寿保险,保险金额65万元,年缴保费7000多元。 李某家属提出理赔申请后,理赔人员立即将第一笔保险金304600元送出,同时豁免了40320元余期保险费。11月1日,李某终告不治,根据条款规定,保险公司再给付26万元死亡保险金及癌症住院津贴9万元。 

      案例二 

      2000年5月11日,导游黄某投保了意外伤害保险1万元,附加意外医疗保险5000元。2002年7月18日,黄某又投保了常青树终身重疾险种,保额10万元,年缴保费5780元。2003年8月21日,黄某再次投保了鸿盛终身险保额1万元;意外伤害保额5.25万元;意外医疗保额1万元。 2003年8月10日,黄某被一只小昆虫叮咬,几分钟后感觉头晕、眼花、四肢冰冷、大汗淋漓。被同事送院途中不醒人事,入院诊断为过敏性休克,原因是黄某在外旅游时,不慎被黄蜂叮咬。保险公司给予首次赔付4967.95元。2004年12月一个早晨,黄某起床时觉得喉咙不舒服,就前往中山市中医院进行病理切片检查,确诊为鼻咽未分化癌。保险公司第二次给予赔付重疾保险金80000元,豁免保费98260元。 

      案例三 

      职业导游梁某某于2000年12月19日在投保了87500元的世纪理财险,附加意外伤害及意外医疗险各1万。2001年3月16日再次投保保额170000元的世纪理财险。 2003年3月7日,梁某乘坐小客车在番禺市南路骝岗桥桥面发生交通事故,致颅脑外伤、胸外伤、多肋骨骨折,经抢救无效死亡。经调查审核,保险公司共给付保险金267500元。 

      在很多人的眼中,导游,是一份令人特别是令年轻人羡慕的职业。他们是最能享受工作的一簇,可以利用工作之机,游山玩水,饱览名山大川、民族风情、异国情调,可谓是能言善辩,、见多识广。同时,导游还有带团购物的优厚回扣,是一份轻松又很容易赚钱的职业。 但记者采访后发现,上述只是一般市民所能看到的表象,事实上,导游是一种辛劳、饮食无规律、意外相对多发的工作,他们在风光背后的辛酸并不是常人可以体会得到的。 收入尚可,但极不稳定 据了解,导游一般分为正式导游和兼职导游两种。

      以广州为例,正式导游约占30%,他们的工资是由底薪+出团补贴构成的,资深的导游底薪一般在1000-1500元,而普通的导游底薪在300-500元之间,除了非常优秀的少部分导游外,游行社一般是不会给他们购买社保的,仅仅在出团前为他们购买旅游意外险。 兼职导游就没有底薪了,他们一般挂靠在导游公司,而在广州则主要挂靠在二家大的导游公司。当游行社需要导游时就会与导游公司联络,导游就仅靠出团来赚取收入。 据业内人士透露,广州导游出团的补贴是在省内50元/日,省外80元/日,而一日游则100元/日。

      至于导游的收入也呈多元化,隐性收入增多,如带团时加游项目收费、商店回扣费、奖金等等,导游的平均月收入达到3000-5000元。如果带上欧洲团,每次收入可达20000元!但这机会并不多。 然而,导游的收入极不稳定,遇上旅游旺季时会连续带几个团不休息,收入自然就高。但遇上淡季,可能一个月也带不了团,这对于没有底薪或者底薪相对低的导游收入却是难熬的季节。 保姆的角色不好当 据介绍,导游的工作时间与一般人朝九晚五是有明显区别的。

      在带团期间,导游扮演的是保姆的角色。白天要照顾一团人的吃、行、用、玩,晚上要安排住宿休息,有时夜晚也要处理一些突发事件。 根据行程的安排,导游往往要早上五六点钟就起床叫醒;别人在车上休息时,他们还要站在车上,为大家介绍下一个目的地的景点概要或者做游戏唱歌;晚上十一、二点钟才休息是经常的事。行里人都笑言:起得比鸡还早,睡得比狗还晚。尽管团友们在购物时意见颇大,但说到导游的劳动强度大,不少参加过旅游团的市民大都表示认同。   

      导游出团时风险无处不在 

      广东平安人寿专业讲师陈长顺认为,带团的时候,导游基本上是奔波在第一线的,旅游景点大多是爬山涉水的项目,而经常座飞机、长途汽车,出现事故风险的概率也相对较高。鉴于上述因素,保险公司一般将导游列为二类职业。费率较一般写字楼白领略高,以意外险为例,每万元保额:一类职业为23元,二类为29元。 他进一步介绍,从以往的理赔案例看,导游乘坐交通工具、攀山涉水发生意外事故并不罕见,因此出现意外风险概率较大。 由于长时间饮食无规律,大多数的导游都患有胃病。经常在外地用餐,导游患上传染病(如肝炎)的机会大增。长时间的讲解,也使得他们声带容易生息肉。有时候如果宾馆房间不够,导游可能需要睡在大堂上,女性导游因此受到骚扰的事情也时有发生。他介绍,近70%的导游没有购买社会保险和统筹的医疗保险,旅游公司一般只会在出团时帮导游购买二万至五万的旅游意外险,这样的保障对他们来说是远远不够的。   

      导游为什么不喜欢买保险? 

      尽管不少导游都明白他们经常出外所存在的风险,有一定的保险意识。但陈长顺透露:从我公司的情况看,主动购买商业保险特别是医疗和养老保险的导游并不多。个中的原因主要有以下几方面: 
      1、  流动性大,收入的不稳定,害怕不能准时交保费。 
      2、  导游经济头脑相当强,喜欢作短期投资,对于长期投资的保险不感冒。他们购保险时首先关心的是能否赚钱,忽略了保险最重要的功能--保障。 
      3、 认为公司为自己购买了旅游意外险就足够了,自己不用再买。       
      4、 迷信想法,认为购买保险不吉利,意头不好,从而产生抗拒心理。             
      5、 由于导游以年轻人为主,自我感觉身体状况良好。 
      6、  导游消费能力强,尤其是年轻女性导游,大多是月光一族,喜欢把钱都花在美容、服饰、饮食上,不善于理财。   

      导游购险首选:意外险+医疗险 针对导游的职业特点和对保险的误区,陈长顺认为,鉴于风险较高及收入不稳定的现状,导游应考虑购买保费较低的意外医疗险,同时,重疾险也是重点考虑的范围。条件较好的导游,可以规划养老问题,如增购一些养老保险。 他指出,旅行社为导游购买的旅游意外险保额一般在2万-5万之间,一旦发生意外,这样的保额是不足够的,而且这种保障仅限于出团期间,因此应优先考虑购买保额为10万元以上的意外医疗险(导游属于意外险第二类职业,以平安为例,每万元保额保费为29元)。 

      对于收入相对较高的导游,重疾险也是一个好的选择。而养老险就要视乎个人需要而定了。陈长顺还建议,导游们应增强理财观念,特别是月光一族的女性导游。因为年轻时及早学会理财,会为今后的事业发展及养老十分有利。 这个月收入高时,要及时存入银行,或者买点基金作为长线投资。同时,应该加强危机意识,导游这个的职业是意外、疾病多发的地方,在购买保险时不要认为保险是否能赚钱,一定要从实际出发,为自己和家庭作最好的保障规划。 导游购险案例 28岁的杨小姐是某旅行社的导游,要经常带团出外,收入是底薪加提成,视旅游淡旺季而波动,平均月收入约4000至5000元。公司没有给上社保,只是在每次出团前为其购买短期旅游意外险。 

      分析:导游由于经常出行,发生各种意外伤害与交通事故的可能性较大。另外,由于饮食与作息时间不规律,导游发生胃病、声带息肉、咽炎、肝炎以及各类重大疾病的机率较高。如果发生疾病住院后,不仅导致收入降低,医疗费也要自己付。 公司在出团时购买的意外险因时间短、保额低不能完全满足其保障的需要。基于大部分导游的收入不稳定,建议采用保费较低,保障额度较大的定期险种,并适当购买住院费用保险、以及意外伤害及医疗保险。 

      险种主要保险利益: 
      一、 保单年度内可报销住院费用的80%,每年可报销限额:医疗费7800元,床位费900元,相关门诊费300元,一般手术费用4500元,器官移植手术费3万,20年内如患合同所列30种重疾,马上给付10万元用于治疗。无需发票。       
      二、 如果身体健康,则于30年后可领取5万元,作为养老金的补充。 
      三、 享有1万-12.5万的意外伤残保险金,5万-12.5万的三度烧烫伤保险金,此外还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金,1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金,每日200元的意外全残辅助金等利益。 综上所述,上述计划基本上解决了杨小姐在意外、住院医疗、养老方面规避风险的需要。保费较低,每月只需200元左右就可有最高可达27万元的保险保障。

      另外,日后若杨小姐收入水平提高,可再适当购买一些终身重疾保险及养老险作为补充。 保险专家建议如下: 
      1、 保险购买的基本原则:先基本保障,即:意外险,普通住院报销险,重疾寿险,然后才是投资养老等。       
      2、 保费的支出,一般以年收入的10--20%为宜,保险购买的额度,重疾一般是年收入的2--3倍+部分治疗和康复费用,寿险额度一般是年收入的5--10倍+隐性的负债,如车贷房贷或者需要赡养的父母或者子女的生活保障费用。 
      3、 您没有社保,主要考虑意外,普通住院报销和重疾,意外险和普通住院报销险,可以用主险附加或者卡单解决,重疾寿险选择两全返还带分红的那种,储蓄兼带保障,而且到期返还可以当养老。 

      1、 导游的工作发生风险的概率较大,所以建议您为自己首先投保一份高额的意外险。 
      2、 另外,为了体现个人的身价,分担自己在不同人生阶段的家庭责任,可以为自己投保年收入10倍的定期寿险。 
      3、 在没有社保的情况下,一旦患病,大额的医疗费会带来很大的压力,而在2-3年的恢复期间,会中断收入,这也是在投保重疾险时需要考虑的。


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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
  • 李老师

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