购买一份保险不只是签字交钱这么简单，要想真正用好保单首先要学会看懂保单的各项条款，在保险合同中“潜伏着”不少关键的时间点，这些时间点直接影响投保人可能面临的理赔问题。 保险专家提醒投保人，签署保单时要弄清所购买产品的几个关键时期。  
    

      什么是观察期？为什么设观察期？     

      所谓的观察期，是指投保人在首次投保医疗险和重疾险等这些健康保险时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。就目前市面上的健康险来说，各个保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期更长一些，一般为90天或180 天。比如说，某保险公司销售的某种重疾险产品，保险公司根据一系列的研究，将观察期时间设定为180天。这也就表示，在购买了保险并在保单上签字之后，合同生效，从这时算起，180天时间内如果投保人发生合同约定的重大疾病，保险公司是有理由拒绝赔偿的。不过，虽然在观察期内出现重疾症状保险公司不予赔偿，但这并不会影响保单的效力。只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。     

      案例：王女士于2009年3月底为丈夫陈先生投保了一份重大疾病保险，保额30万元，观察期为90天。天有不测风云，2009年7月初，刚过观察期没几天，陈先生上腹痛，到医院检查，经过CT、病理活检等确诊为“原发性肝癌”。在理赔中，经过调查核实，陈先生过往身体健康，无检查异常记录，无就诊记录，确为首次发病，所以保险公司很快赔付陈先生30万元。 

      说完了观察期，我们不得不顺带提一下和它概念很接近的“宽限期”，这同样是投保人需要注意的时间节点。宽限期是指，在期缴型保险合同中，投保人因各种原因未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。

      案例：2009年9月天津的赵先生为自己投保了一份寿险，同年12月他又购买了一份意外险，这两份保险的保额共计11.5万元。2011年2月，赵先生在自家房顶上修理烟囱时，不慎从房上摔下，送到医院抢救无效死亡。他的家人遂向保险公司申请理赔，在进行理赔调查时发现，赵先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，但因为该保单仍在宽限期内，所以保险效力仍然存在，只要办理完一定的手续，赵先生的家人就可以获赔。