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健康险观察期内出险难获赔 看清合同中关键时间点

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      随着人们工作和生活节奏的加快,许多人都处在一个亚健康状态,医院总是人满为患。健康对现代人来说,简直可以说是一个奢侈,所以投保健康险的队伍也日益庞大起来。不过购买保险可不是交了钱就可以那么简单了,比如健康保险,就有一个观察期,在观察期还未过去之前出险,保险公司可是不会给你一分钱的赔偿的。     

      购买一份保险不只是签字交钱这么简单,要想真正用好保单首先要学会看懂保单的各项条款,在保险合同中“潜伏着”不少关键的时间点,这些时间点直接影响投保人可能面临的理赔问题。 保险专家提醒投保人,签署保单时要弄清所购买产品的几个关键时期。  
    

      什么是观察期?为什么设观察期?     

      所谓的观察期,是指投保人在首次投保医疗险和重疾险等这些健康保险时,从合同生效日算起的一段时间内,被保险人患病所发生的费用,保险公司不予赔付。就目前市面上的健康险来说,各个保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天,而重大疾病险的观察期更长一些,一般为90天或180 天。比如说,某保险公司销售的某种重疾险产品,保险公司根据一系列的研究,将观察期时间设定为180天。这也就表示,在购买了保险并在保单上签字之后,合同生效,从这时算起,180天时间内如果投保人发生合同约定的重大疾病,保险公司是有理由拒绝赔偿的。不过,虽然在观察期内出现重疾症状保险公司不予赔偿,但这并不会影响保单的效力。只要投保人继续按时缴纳保费,保单继续有效。     

      案例:王女士于2009年3月底为丈夫陈先生投保了一份重大疾病保险,保额30万元,观察期为90天。天有不测风云,2009年7月初,刚过观察期没几天,陈先生上腹痛,到医院检查,经过CT、病理活检等确诊为“原发性肝癌”。在理赔中,经过调查核实,陈先生过往身体健康,无检查异常记录,无就诊记录,确为首次发病,所以保险公司很快赔付陈先生30万元。 

      说完了观察期,我们不得不顺带提一下和它概念很接近的“宽限期”,这同样是投保人需要注意的时间节点。宽限期是指,在期缴型保险合同中,投保人因各种原因未能按时缴纳续期保费,可享有60天的宽限期,在此期间保单效力依然存在,只要在宽限期内缴纳保费,保险合同继续有效。

      案例:2009年9月天津的赵先生为自己投保了一份寿险,同年12月他又购买了一份意外险,这两份保险的保额共计11.5万元。2011年2月,赵先生在自家房顶上修理烟囱时,不慎从房上摔下,送到医院抢救无效死亡。他的家人遂向保险公司申请理赔,在进行理赔调查时发现,赵先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费,但因为该保单仍在宽限期内,所以保险效力仍然存在,只要办理完一定的手续,赵先生的家人就可以获赔。
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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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