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保费趸交还是期交更划算? 让我们来算笔账

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      小李最近看中了一款养老保险,但他很是犹豫,在保险交纳方式选择上左右为难。他想选择期交,同时提前偿还部分房贷,又想干脆选择一次性趸交,免得日后忘记交费,致使保单作废。他究竟该如何选择呢?   

      让我们来算一笔账:小李打算购买的这款保险,若一次性趸交,交纳的保费为90320元;但是若分为20年期交的话,那么每年交纳保费5600元,20年下来累计交纳112000元,比趸交保费高了整整21680元,也就是24%。   

      从保费数字来看,趸交看似比期交划算一些。但若换一个思考方式,把小李每年向保险公司交纳的保费,比喻成他每年偿还给保险公司的贷款,就等于支付保险公司首期款5600元,其后再偿还19年的贷款。这样算下来,期交保费所隐含的借贷利率为2.39%。而目前20年按揭贷款基准利率为6.8%,即使享受八五折,亦为5.78%,与保费2.39%的借贷利率相比偏高。很显然,上述案例最明智的决定,应该是用余钱还掉房贷。   

      而且,期交保费也更加灵活。首先,期交保费可以追加附加险。投保人在购买主险的基础上,可以根据自己的情况购买一些附加险。但据了解,保险公司一般会规定:“只有在投保主险,且在主险交费期内的情况下,才可以投保附加险。”   其次,期交保费可以享受保费豁免。如果投保人在交费期尚未满时就出险,则未交清的那部分保费就可免除,并不影响获得保单全额的赔偿。如赵先生在投保时,一次性交清了本可以分20年交清的保费,金额是3万元。保单生效两年后,赵先生不幸患了癌症,保险公司按照合同向赵先生理赔7万元,但这个时候,按照约定,赵先生已经交的3万元保费是不退还的。如果赵先生选择20年交,那么,出险前他只交了3年合计7000多元的保费,却同样能获得7万元的全额赔偿。   

      同时,期交保费可以改变保额或者追加保费,投保人可以根据自己经济实力的变化,调整自己的保险计划。相比而言,趸交保费的优势在于一次性交费比较方便,而且可以达到强制保险的目的,避免因自身情况变化而影响保费的交纳。   

      当然,趸交保费也有其自身优势,也就是价格相对便宜。趸交其实也可分两种,一种是把一份保险的保费一次性付清,另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。由于保险公司对趸交费率的设定比期交要低6-7%,所以选择趸交,客户可以得到价格上的实惠,但前提是客户必须一下子拿出一大笔资金。例如小李若选择趸交,则可在总支出保费上比期交便宜24%。   

      趸交虽然算上去要便宜一些,但保险公司一般都设有趸交的交费底线,一般都在万元以上。   

      保险专家建议,一般而言,若投保是以防范风险、保障利益为目的,建议选择时间较长的交费方式,如年交(即每年交纳一次保费,直至保险金给付责任开始的前一年)或限期年交(即约定保费在一定年限内交清,若投保人经济状况良好,不妨多交点,交费期限就短,反之则长)。交费期越长,分摊在每一年中的保费越少,就能用尽量少的投入,转移可能发生的较大的风险。   若投保的目的是为养老,买的是养老险、两全险等有储蓄性质的险种,在经济能力许可的情况下,不妨考虑较短的交费期。因为相同的保额,其交费期较短,总的支付金额也较少。



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