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退保攻略:两年以上时间最佳,三招化解

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      刘敏近日现金流出现问题,想把三年前买的一份保险退了。然而,她听说“投保容易退保难 ”。刘敏想知道到底要怎么退保,怎样避免不必要的损失。    


      第一年退保最不划算   

      如果购买一款寿险,年缴保费4000元,一年之后退保,可能连一分钱也拿不回。一般来说,客户投保后,保险公司会提供若干天作为“犹豫期”,在这段时间内如果想要退保,保险公司不收取任何费用。一些保险公司的长期寿险险种,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果保户退保的话,有可能一分钱也拿不到。这时,退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。因此,即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。     


      现金价值是关键   

      投保后两年内退保,退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少,这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多,如体检、核保、保单制作等费用,均发生在第一保单年度,以后各保单年度则不再发生;此外在前两个保单年度,保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度,保险公司向营销员支付的佣金逐年递减,到第5个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少,所以附加保费可维持在较低的水平。    


      三招化解退保损失   

      根据保单具有的现金价值,作为一次性缴纳的保费购买同类保险,保额降低。办理减额缴清时,投保人只要向保险公司提出书面申请,并且连同保单一起交给保险公司就可以了。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前,即缴费日后的两个月内完成;并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外,减额缴清后不能再恢复原契约。   

      如果退保是出于目前的经济实力达不到,完全可以降低保障额度,比如从40万元降低到20万元,也相当于减少每年的保费支出,这实际上相当于部分退保。   

      如果客户只是一时资金紧缺,经济状况不久后就能好转,则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费,那么保单会暂时失效。但只要两年内,投保人将欠缴的保费及时补上,即可申请保单复效,继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是:申请复效时还要经过保险公司重新审核,如投保人身体状况发生变化,则保单也会受到一些约束。    


      怎样办理退保手续   

      投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值;缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。   

      退保人在办理退保时要提供以下文件: 投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书; 有效力的保险合同及最后一次缴费凭证; 投保人的身份证明; 委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。   

      为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能办理退保手续: 已发生伤残医疗赔付的保单; 已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益)。
  


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