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购买保险 面对不同的缴费方式如何选择?

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      准备为自己买份保险时,却发现面对保险公司提供的趸缴、年缴、月缴等缴费方式有些无从下手,不知该如何选择。而现在也有不少保险消费者认为,保险缴费期当然是越短越好。对此,保险专家表示,其实并不是这么一回事。短期缴与长期缴针对不同的保险产品,其实有所区别。



      一、缴费方式多而不同


      趸缴就是一次缴清保费,3年缴、5年缴、10年缴、20年缴意味着在各自规定的时间缴纳保费。那么,不同年限的缴费方式之间有什么不同呢?


      据业内人士介绍,同样的保险产品,在获得同等保障的情况下,缴费期越长,缴纳保费的总额越多。而缴费期越短,缴费保费的总额要少些。但是缴费期越长,每次缴的保费要少于缴费期短的每次交费。这就类似于消费者按揭购买房子一样。


      以30岁男性购买国寿康宁终身重大疾病保险为例,基本保额为10万元,选择10年缴,每年须缴费15300元,总计缴费153000元;选择20年缴,每年缴费8700元,总计缴费174000元,二者总保费相差21000元。


      据保险专家介绍,在缴费期上,有一种越来越短的趋势。例如,现在不少保险产品的缴费期为3年、5年。具体怎样衡量哪种好,这不能一概而论,要看情况。



      二、保障型保险更适合长期缴


      保险产品非常多,有投资理财分红型、保障型。保险专家表示,保障型的保险,例如重疾保险等,不宜使用短期缴纳保费或者趸缴的形式。


      因为保障型保险的目的是以小博大。风险什么时候发生,谁也不知道。但是,如果消费者选择一次性缴纳保费或者短期之内将保费缴清,享受的保障与长期缴纳保费的保障是一样的。在每次缴费的数额上,趸缴或者短期缴的方式要多于长期缴纳保费的方式。


      假如在购买保险之后的第二年,就发生风险了。但是趸缴或者短期缴的话,就会出现消费者缴的保费非常多,而长期缴费的方式只缴了一年的保费。这样比较的话,短期缴费或者趸缴就不划算。



      三、投资分红型保险可以短期缴


      在经济能力许可的情况下,趸缴和短期缴适用于投资分红型的产品。在银保渠道,趸缴的方式比期缴要多。原因就在于相同的保额,或相同的储蓄目标,在缴费期较短的情况下,总的支付金额也较少。趸缴一般资金投入量比较大,回报率就会相对较高。同时,保险公司的红利是以复利计算的,投保人的缴费期越短,越早缴清越早领取分红。保险缴费期后,存活的时间越长,领取的保险金也就越多,未来领取的回报可能也会越多。


      对于有经济实力的投保人来说,选择趸缴为好,手续简单,省却了今后每年继续缴纳保费的麻烦,也避免了因没有续交保费而导致保单失效的风险。关于长期缴和短期缴,保险专家还建议,消费者还可视自己的经济能力和工作情况而定。例如,如果是工作稳定,收入稳定,选择长期缴会是不错的选择,但是如果是商人的话,因为收入变化大,进行短期缴也是可以的。


      所以,简单来说,投保人购买保险产品不知如何选择合适的保险缴费方式时,可从以下三个问题入手,或许会让你受益匪浅!



      问:趸缴优势是什么?适合哪些人群?


      答:趸缴即一次性缴清全部保费。趸缴的优点在于手续简单,省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险,比较适合收入高但不稳定的人。



      问:期缴适合哪些人?


      答:月缴、季缴、半年缴及年缴都称为期缴。较趸缴而言,期缴周期长,每次所缴保费金额比较少,每次只需将远远少于趸缴保费的一部分资金投到保险中,便可享有同等保障。拿月缴为例,就像房子的月供,每月定时支出,对于缺乏财务规划性的年轻人是不错的选择,月缴可以帮助培养定期储蓄的好习惯。



      问:不同的险种应怎样选不同缴费期限?


      答:不少投保人认为,选择哪种缴费方式都一样,只需要按时缴费就行了。其实,这种想法并不正确。投保人应根据自身的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力,以及投保人所追求的付出与保障的需求比,综合考虑缴费方式。



      如果客户投保的是保障类保险产品,如重大疾病或终身医疗保险,最好选择较长时间的缴费方式。因为保障类产品在于用尽可能少的保费,转移可能发生的较大的经济损失。保障类产品缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少。此外,不少保障类产品有“豁免条款”,当投保人全残或失去经济收入时,可以免缴余下的各期保费。


      如果购买的是投资类保险,如万能险、投连险等,在经济能力许可的情况下,则可考虑选择短期缴费。



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