在对抗艾滋病毒的侵害，帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面，商业保险能否发挥作用呢？

      艾滋病感染者通常会被拒保

      如果发现自己已经感染了艾滋病病毒，还可以正常投保么？答案是否定的。因为在保险公司的核保过程中，出于对风险的控制，对“带病投保”的亚健康人群会特别注意，并有所区别对待。

      一般来说，有过往病史的投保人通常都是“次健康体”，在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体(标准费率)承保；保险公司要求加费(非标准费率)承保；保险公司要求约定除外责任(非标准费率)承保；因风险太大，保险公司拒保。

      “保险产品设计的时候考虑的是正常的健康人群，如果不对带病人群除外的话，会导致很多带病人群进行逆选择。”一位健康险公司的核保人员告诉记者。

      “当然，这一点并不是针对艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲状腺疾病患者，甚至血粘度高的投保者都会被严格核保，”该人士特别强调不是对艾滋病的歧视：“但因为艾滋病这一情况比较严重，全身的免疫系统都遭到了破坏，而且很可能危及生命，属于特别重大且目前世界上还没有治愈可能的重大疾病，所以通常情况下，如果已经携带了艾滋病病毒或者已经确认为艾滋病人，保险公司很难对这类人进行承保。那样对健康的投保者是不公平的，肯定会影响平均费率。”

      咨询下来，艾滋病人和病毒携带者的投保寿险、健康险的可能性非常非常低。根据《保险法》规定，投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时，如实告知了自己的病情，保险公司一般选择拒保。如果不如实告知，到时候查下来就有骗保的嫌疑。

      而在意外险部分，有人认为可以正常投保，艾滋病这一疾病与意外的关联不大， 但也有认为存在一定关联，目前没有定论。

      艾滋病通常属于人身险免责条款

      如果一个本来健康的个体投保人身险若干年后，不幸感染了艾滋病病毒，可以得到正常理赔么？这条路看来也很不顺。

      编者查阅了众多保险产品的条款后发现，绝大部分公司的人身险(包括各类寿险、健康险和意外险)条款中在“责任免除”或曰“除外责任”那一部分中，都有一小条赫然在列：“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间”。

      也就是说，如果一个健康人在购买人身险后，不幸感染了艾滋病，保险公司就会以“免责条款”为由，退还其已缴纳的保费，但不会做出理赔。

      据介绍，艾滋病风险的不可统计性，是其被列入免责的重要原因。

      “普通疾病都有发病的概率，保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性，风险是不可预算的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述健康险公司人士对记者解释。

      另外，艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变，纷纷免责。“由于艾滋病的特殊性，保险公司成本很高且不可控，短时间内将其纳入保障并不具备可操作性。除非监管部门强制下令，保险公司恐怕不会轻易将其写入条款。”

      另据业内人士透露，为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称“示范写法”)，要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去，也就说艾滋病患者有望获得保险理赔。

      但至今，“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列，还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除。