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投保首年退保损失大 投保人需慎重考虑

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      在保险走进消费者生活的同时,退保也逐渐成为了一件平常事。交费刚过了一年,退保损失近四分之三的例子也常常听到,不少消费者对该现象提出质疑,认为保险公司太“黑”了。为此,记者专程进行了走访。   


      客户退保损失多   

      在投保的头几年退保,保单现金价值很少甚至没有。若在投保保障型险种后的第一年退保,保费损失最大的达80%左右。以年缴2000元的一份保险为例,缴了两年之后想要退保,是不可能得到4000元钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。   

      市民武燕在业务员的推荐下为自己的孩子投了一份养老保险,但很快就发现这份保险过于注重投资功能,每年需缴纳的保费超出自己的承受范围。咨询保险公司后得知,因为过了保险犹豫期,现在解约退保后,能拿回的钱肯定比所缴的保费少不说,还失去了原有的生命风险、疾病风险、意外风险等方面保障。   

      据介绍,随着年龄的增大,新保单的保费会比旧保单高,如果被保险人身体状况不佳,保险公司会要求客户重新体检,若体检通不过,轻者加费承保,重者拒保。   


      首年不适合退保   

      现金价值是能退到多少保费的关键,它是指被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表,以提示客户在投保以后各年度所能退得的保费,现金价值小于保险人缴纳的保险费。保险专家称,个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付),在投保人要求退保时,需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。   

      不同的险种,附加保费占总保费比例不同。即使同一险种,因交费年期不同等原因,附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说,大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%,佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中,最大的一块是保险公司的手续费,保险公司在保险条款里有明确提示。   

      如某险种缴费期为20年,每年缴纳保费5000元,手续费占12%,那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%,以后各保单年度占8%。这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用,均只在第一保单年度发生,以后各个保单年度则不再发生。此外,保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右,此后第2-5个保单年度才逐年递减。专业人员提示,实在要退保,也应该在两年以后,因为对于长期的寿险保单来说,时间越长,享受的保障就越多,而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种,则建议保户三年后再退保,因为保单的现金价值有所升高,再加上分红,客户能最大限度减少损失,甚至可以获取一定收益。



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