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投保商业保险需注意职业分类等级

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      在日常生活的“360行”中,总会有一些职业具有特殊的风险,而这些风险如何防范,就成了人们普遍关注的问题。

  业内人士表示,不同职业所伴随的潜在风险,始终是保险业高度关注的因素,既影响保险产品的定价费率,也影响保险消费者的承保和理赔。换句话说,不同职业的人群,因为职业风险不同,在购买相同的保险产品时,将会面临不同的保费水平。有些高危的职业人群可能会被拒保,而投保时未能如实告知准确的职业信息,也可能会对理赔结果造成影响,因此职业风险不容忽视。

  
      职业风险怎么分类?

      风险越高,产品费率也就越高,这是保险定价的基本原则之一。因此,保险公司根据不同职业的风险特点,对职业类别做了详细的划分界定。在农牧业、渔业、交通运输业、制造业、新闻广告业等行业基础之上,针对具体的工作岗位进行职业类别划分,比如汽车制造业中就有着工程师、技术工人、喷漆工人等不同的岗位。

  “每家保险公司都会有职业类别表。根据不同职业的风险等级,我们将职业分为六个类别:一级到四级、专案及拒保。一到四级的职业风险逐渐增高,保费也相应提升。”而“所谓‘专案’,是指针对一些有着特殊风险的职业,保险公司通过考察个案具体的风险情况,来确定职业风险等级。比如,对于船员投保寿险,保险公司一般会根据被保险人在船舶上所从事的工作、船舶的类型、通常所运输货物的种类和航行的水域等,来评估职业风险等级。”

  风险等级与投保产品类别密切相关职业风险等级的界定,与保险消费者所从事的具体工作及其欲投保的产品类型密切相关,而在所有保险产品中,对意外险产品的影响最大也最为直接。

  业内人士表示,“举例来说,如果一位客户投保了意外险,并告知其职业为清洁工,在核保时,我们会进一步了解其具体工作性质,然后根据其告知内容进一步评估属于哪一职业类别,是否可承保。比如,对一般写字楼内工作的清洁工,我们界定的职业风险等级为一级,对于在城市里常见的高楼外部清洁工,根据从事清洁工作高度的不同,职业风险等级从二级直至拒保。”

  同时该业内人士进一步解释:“又比如押钞员,负有巡逻押运任务,工作中长期接触枪支弹药,职业风险较高,如果投保意外险,职业风险等级可能会被界定为三级,承保后若发生类似枪支走火意外身故的不幸事故,是可以获得理赔的。不过,如果押钞员希望投保一份普通寿险或健康险,在这两类产品的职业分类中,他的职业风险等级为一级,也就是说,以风险最低的级别就可以承保。”

  不同的职业风险等级会对保险消费者所购买产品的保费有一定影响,对寿险、意外险、健康险等不同类型的保险产品的影响不尽相同。专家提醒消费者,投保时务必要对职业风险如实告知,切忌对职业风险有所隐瞒,否则很可能直接影响理赔结果,得不偿失。



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