寿险，寿命的保险，通常人们买保险时常常想到的是高昂的医疗费，所以更关注重大疾病保险和住院医疗保险，但是对于寿险，很多投保人觉得它是可有可无的。可能说心肝肺器官比命更重要吗？寿险就是重大疾病、意外、残疾、住院医疗、意外医疗的命，而后面这些就是寿险的器官，缺少器官，命能活但功能不全。也是就是有投保人误解说“这不赔，那也不赔”的直接原因。 

       寿险分为定期寿险和终身寿险，定期寿险保险期短，保费少；终身寿险，保险期跟随生命时长，保费多；要视投保人年龄和收入情况确定；寿险是主险，可以单独购买，也可以为了买附加险而同时购买。 寿险的理赔责任是在意外情况下身故，含天灾和人祸；在疾病情况下身故，不分病种；投保两年后自杀也是理赔范围。

       有几种情况除外：投保人故意杀害被保险人；自杀时为无民事责任人；酒驾，无照，无效驾照；主动吸毒；故意犯罪和或者抗拒违法；战争、核爆炸等相关事件。 

       年轻人买意外险，建议首先投保份简单的综合性意外险。此类保险一般包含意外伤害、意外医疗、每日住院津贴、公共交通工具保障等，每年花去不足几百元的钱，就可以获得多重意外保障。此类保险一般为一年期的，在投保后需及时续保，以防安全“空挡”的出现。

       综合性意外险在意外医疗、每日住院津贴方面都有一定的免赔额度，建议选择低免赔额度，高赔付比例的产品。此外在投保时需询问清楚，交通工具意外伤害保障是否可以与普通意外累计赔付，若可以累计赔付则更为划算。 

       如何测算自己应该买多少保额？ 

       在投保时，寿险的总额应该是投保人的负债（房贷、车贷总额、借款）+3--5年的年收入总额（含成长性工作收入）+家人必须支出（父母养老，子女教育）+ 其他考虑（高净资产客户的遗产税收）+特别计划（公益金，其他人生责任支出），保费交费期可选择20年、30年、终身交，相同保额情况下，交费年限越长，当期应交保费越少，可视自己情况设定。 

       不同年龄、收入的人身险保额是有限定的，以30岁的人年收入10万元为例，人身保额最高只能做200万元，即寿险和意外险累计之和为200万元，两者之间没有比例关系；而同样年收入10万元40岁，人身保额最高就只能做150万元。所以说越早投保不光节省保险费，而且还能做高保额。

       更重要的是，早投保早安心，但凡投保前有过住院情况都会影响最终的核保决定，有可能按次标准体加钱承保，或者就终身不能投保了，当拿多少钱都不卖给你时，这将是一种终身遗憾。