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“熟龄”单身女最好的理财方法

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  如今,美容护肤界常将40岁以上的肌肤称为“熟龄肌”,强调其保养重点与30岁的“轻熟龄”有所差异。



  1967年出生的章小姐是一名典型的上海“熟龄女”,同时也是一位事业有成的“粉领”。最近,她开始想着要为退休后的养老生活做一番打算。



  靠工资积累下两套住房



  “种种原因,我没能拥有一段婚姻,不过我现在的生活也很安稳、舒适。”章小姐说,作为公司中高层管理人员,她每月的税后收入有15000元、房租收入有1400元,而她个人基本的生活开销为2500元、购物及娱乐性开支为2500元,因此每月可以结余11000多元。



  章小姐的年终奖金有6万元,除去旅行花费1万元后,她还能结余5万元。“我从工作开始就是这样一点点累积的。”章小姐说,她已经靠自己的能力购下两套住宅,其中一套用于自住,另一套用于出租。



       据她介绍,两套住房分别在2001年中和2008年底买下,“我先是贷款8年买了第一套房子,也就是现在的自住房,面积虽然不大但地段还算不错,现在这套房子已经升值到250万元了。”



        章小姐说,她原本没考虑过买第二套房子,一次机缘巧合下,她得知一套小户型房子的主人急于出手,虽然地段不太好,可成交价格还算优惠,于是便购下了第二套住房。“第二套房子升值很慢,租金回报其实也不多,我想就把它当作为养老多一份收入来源。”章小姐说,这套投资房市值在90万元左右,她当时一次性支付了房款,所以现在两套房屋都没有贷款。



金融投资方面没感觉



       除了两套住房外,章小姐的资产还包括15万元的现金及活存和市值8万元的股票。



       “我在几年前投资过一笔基金,最近账单上显示市值是4万元,差不多和投入的本金打平吧。”



      章小姐说,她似乎对理财没有太多“感觉”,即使投资了股票和基金,也都是“随大流”,没什么自己的主见,她希望理财师为她评估一下现在的资产情况,看看有哪些比较合适的投资渠道值得她尝试。



  “我应该会在50岁正常退休,退休后每月的养老金收入可能在4000元左右,到时候想要保持和现在一样的生活水平,估计有些困难。”章小姐希望理财师为她制定一份投资理财计划,安排一下未来的养老金,“不用太复杂,可以适当积极一些。”她希望退休后生活水平至少能保持现有的水准。



保险保障是否要加强



      在保险方面,章小姐的单位集体投保了意外险和综合医疗保险,她的身故保险金额为75万元,重疾医疗保险金额为5万元。



      “我父母都在外地,他们的经济水平都还可以,而且我又是单身,所以身故保险方面应该足够了。”章小姐说,她现在比较担心退休后可能会出现的健康问题,“虽然我有两套住房,可是能够用于周转的资金却不多,现在我是不是应该再投保一些商业保险呢?”她希望理财师给些建议。



专家保险建议



财务状况及家庭责任简要分析



      在现在这个多元社会里,不入“围城”的人已经越来越多,所以类似章小姐这样“熟龄单身”的人士,早已不再被人们投以稀奇的眼光,反而让不少人羡慕其“一个人更精彩、更潇洒、更自由”。



      只是,话说回来,单身生活的经济风险还是比较高的。



      一方面,作为单身族群,是“一人吃饱,全家不饿”;但另一个角度看,却意味着一旦失业或失去收入能力,就没有“另一半”可以扶助你共渡经济难关。尤其随着年龄的增长,将来还需要一个人完全独立承担养老问题,到时候可能会害怕生病时身边无人陪伴,也可能因为突发大额破坏性支出(如重大疾病)影响养老金储备计划。



      也正因为这样的生活状态和财务特征,在保险规划上,章小姐需要更加注重针对性和实用性。



具体保障需求分析及建议



      身故保障。章小姐作为自己的唯一收入来源,又不需要对其它人负担抚养责任(对父母今后可能需要尽一定的赡养义务,但负担不会很重),现有公司为她团体投保了的身故保险金额已经有75万元,因此已经足够,自己不用再添加。



      收入来源保障。在国外,一般是通过“收入保障计划”的形式,来保障失能人士的收入水准,也就说,一旦被保险人在残废、疾病或意外受伤不能继续工作以获取收入,保险公司会每周或每月给予其约定额度的保险金补偿。但在我们国内市场,类似的“收入保障保险”还比较少见。



      交银康联有一款“附加长期伤残失能收入损失保险”,有失能收入保障功能,费率低,最高保额可达60万元。



      联泰大都会有一款“附加守护天使家庭收入保障定期寿险”。



      但这两款产品都有一个共同的缺点,就是都只能作为附加险形式投保。



      健康险保障。章小姐比较担心自己的健康保障问题,尤其是退休后的大病保障问题,作为已经43岁的人士,这个问题的确是亟需解决的。我们看到,章小姐的公司已为其投保了5万元的重大疾病险,因此我们建议章小姐可以再自费投保15~20万元额度的重疾险。



      不过,我们认为,章小姐不一定要投保女性专属健康险产品。



      如果投保规则允许(不少女性癌症险都将投保年龄限制在40周岁以内),倒不如以“普通重疾险+女性癌症险”的形式,既能保证普遍性重大疾病的保障,兼顾女性特有疾病的保障力度,保费支出上也可以更有规划性。



      需要提醒的是,在投保健康医疗类产品时,章小姐要注意看一下“保险责任等待期”的问题,看清楚到底是90天后、180天后生效,还是一年后生效。



      长期护理保障。作为中年单身族群,如果保费预算充足,章小姐也可以考虑购买一份长期护理险,其主要功能是在达到约定年龄后,万一章小姐丧失全部或一部分独立生活的能力,保险公司会每月给予一定的看护类保险金。现在市场上主要是国泰人寿、人保健康险等两三家公司有这类产品可供选择。但这类产品费率还是偏高,10万元保额,即便能选择20年缴费,43岁女性的年缴费大约也要超过五千元了。所以还是按需选择较好。



      其它建议。至于养老金的筹备,对于章小姐这样月结余、年结余额度都比较高的单身人群而言,还是建议以金融投资方式为主。



      同时,建议章小姐应加强体育锻炼尤其是户外休闲运动,同时每年安排一次较为全面的体检,从日常开始关心、关爱自己的身体,而不要完全指望保险的事后补偿。

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