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比较三大投资型保险

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      分红、万能和投资连结险有这几点区别,一是分设账户不同,二是投资渠道及投资比例不同,三是利润来源不同,投资风险型也不同。   


      区别一:分设账户的区别。   

      分红险的保障和分红账户是混合的;而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户,其投资帐户有保底的功能(目前保底利率为1.75%—2.5%);   

      投连险也是保障账户和投资账户分离,并设置有几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险,其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。   

      值得注意的是,投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费,而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。   


      区别二:投资渠道及投资比例的区别。   

      按照目前我国保监会的规定,分红险的投资渠道主要为:

      1.大额银行长期协议存款;

      2.国债;

      3.AA级以上信誉企业债券;

      4.国家金融债券;

      5.同行业拆借;

      6.证券一级市场(10%)、证券二级市场(10%);   

      7.直接或间接投资国家基础设施建设等;

      投资连结和万能保险设立的投资账户,除了可以做债券等投资外,其投资股票二级市场的比例前者可以为100%;后者不能超过80%。   


      区别三:利润来源的区别。   

      分红保险的红利主要来自三个方面,分别是费差益、死差益和利差益,也就是业界常说的“三差分红”,此外还有退保差益等微弱因素的影响。   

      其中,费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余,死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余,利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。   

      虽然其保障部分的资金预定利率为2%~2.5%左右,但允许保险公司每年向投保者派发可浮动的“红利”,包括现金分红、保额分红等形式,因此从分红险的投资渠道来看,保险公司的投资收益水平通常也会“水涨船高”,一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。   

      按照保险监管部门的规定,保险公司至少应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余部分的70%分配给分红保单持有人,而未分配盈余则用于平滑年度红利,使之每年分红水平保持相对稳定,避免出现大起大落。   

      有些保险公司还在保险合同终止(减保、退保、发生理赔)时,把未分配盈余不低于70%的部分以“终了红利”的形式兑现给客户;而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。



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