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分红险不是万能的 投保前一定要考虑清楚

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   2011年以来,股市、基金一路走跌,使得 分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品再度走俏。前几年缴几万元的保费,随后年年返还,这种分红方式对很多保守型投资者确实有很大诱惑。然而,近日有专家指出,这类产品并不是适合普通家庭的“万能产品”。


      股市跌风吹热分红险

    2011年1月1日, 新华人寿、太平洋人寿、 太平人寿等相继推出了它们的分红险产品; 友邦保险也推出了它的分红险新品……一度低迷的分红险高调吹响了抢占市场的号角。据了解,2011年1月份,市场上部分领先的外资保险公司以及大型中资保险公司,其分红险与 投连险的保费比例已经接近1∶1。业内人士乐观预计,2011年分红险的平均分红率有望达到5.5%左右,再加上2%至2.5%的产品内含预定利率,分红险的综合投资收益率可达到8%。

     分红险之所以能直上青云,业内人士分析,无疑是借助了股市动荡的“东风”。面对震荡下行的股市,较之投连险,稳健投资的险种更受投资者青睐。另外,国寿、新华、泰康等保险公司通过升级分红险保单、派发红利与投保人共同分享投资收益等措施,也大大提高了投保人投保分红险的信心。


  投保前要先了解清楚

    首先要弄清什么是分红险。它是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的 人寿保险产品。换句话说,保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类 分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户。这类保险的主要特点就是缴费期短,只要缴3年或5年,保费略高,年缴几千元或万元以上,带有一定的保障,如身故保额可能略高于所缴保费,返还极快,最快可能当年就开始返还。对于家庭理财渠道而言,也是一种保值、增值,还有保障的新渠道。

     据记者了解,目前分红险的主要投资渠道是国债、存款和大型基础设施建设,都属于一些期限较长,投资回报较为稳定的中等收益品种。根据保监会规定,至少70%要分配给投资者。


     是否适合先算算细账

    购买分红险前,绝大多数投保者都是看中了它的稳定和保障,但保险专家以实例说明,普通家庭购买不一定合算。

     以26岁的参保者为例,年缴保费1万元,缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金,如果75岁时终止合同,可以领取51次的关爱年金,共计32315.5元。除了关爱年金,还可以一次性领取满期金和每年分红,累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元,看起来挺不错,不过花费了51年的时间。事实上,还可以再算一笔经济账,目前银行的年利率是4.14%,如果将5万元存入银行,每年的利息在2000元左右,51年下来,存银行的利息就可达到10万元。两者一比较,分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行,还承担一定的投资风险。

     不同险种的作用是不一样的,如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费,导致其他基本保障不足就很不明智了。


      适合稳定高收入家庭

    分红险到底适合什么样的人群呢?保险专家指出,前提是家庭较为富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。也有一种特殊情况,比如要抚养丧失劳动能力的人,例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金,通过年年定额返还年金可以满足这类情况。

     另外,保险专家指出,保险的本质在于保障,购买分红险还是应该把保障放在第一位,然后再考虑收益状况。同时,还要考虑把资产放在多个篮子里,不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。


     投保小贴士

    首先,应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层,所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”,并且“工作时间”设的年限应短一点,一般在5-10年左右;如果您是“金领”阶层,所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”,同时“工作时间”还要设得长一点。

     其次,要了解各家公司的投资实力。目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽,保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移。如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道,客户的收益也会较高。

     再次,看待分红保险的红利,一定要有长远眼光,切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为,保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础,而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。

     最后,分红险到期后,要及时领取。到期后保险金额是不计利息的。    



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