分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红保险的主要特征在于:投保人除了可以得到保单规定的保障责任外,还可以享受保险公司的经营成果,即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。目前,中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
分红险一般是在保障的基础上给客户按公司每年可分配盈余的70%来分配红利,作为以后长期保障的一份增值,可以部分抵御通胀问题。分红每家公司都有不同,根据每家公司的投资规模,投资平台,投资渠道的不同,每年产品的分红也会不同,同时,分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。相对来讲,保障类分红产品分红会少一些,而银行专门销售的理财类分红会多一些,这是因为保险公司承担的风险不同的结果。
许多消费者大都是因为在购买时看了保险公司的红利“演示”,才产生了购买的动机。所以,如何对待保险公司的产品演示,成了投保人能否购买到适合自身保险产品的前提。 在投保分红保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准,中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。 产品选择时,我们要考虑的是能否满足自己的保障需求,如养老、教育、身故保障、健康保障以及分散理财风险等;选择投保方式时,我们要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的交费方式和保险期限。
保险专家提醒消费者分红保险应注意以下几个方面:
一、 要关注分红险涉及的保障范围。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品,而且即便是同类产品的保障范围也不同,需认真研读产品条款。
二、 投保时要选择信得过的保险公司品牌。分红险的突出优势就是体现在红利部分,而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的,要选择经营稳健、投资能力强的大品牌。
三、 投保人要根据现在以及将来现金流的需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。
四、 合理利用保单贷款功能。很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务,在投保人需要用钱的时候可向保险公司或者银行办理保单抵押贷款。
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