专家教您如何巧妙参与人寿保险的投保

随着社会经济的发展和群众风险控制意识的增强，人寿保险已经成为人们经济生活中不可或缺的一部分。为了满足各类消费者的不同需求，各家保险公司不断推出各具特色的寿险产品，从风险保障型的定期人寿保险、终身人寿保险、两全保险，到投资理财型的分红保险、投资连结保险和万能人寿保险等，林林总总，令人眼花缭乱。寿险产品的多元化发展，却使不少消费者在投保时犯了难，面对一大堆看上去像“孪生兄弟”一样的保险产品，实在是不知该选哪个好。

的确，人寿保险作为一类集保障性、投资性于一体的特殊产品，不像家具和衣服那样容易和同类产品进行比较。但是如果掌握了其中的要诀，综合多种因素进行考量，最终选择一款适合自己的高性价比产品，也并不是件困难的事。

明确保障范围

保障范围是选择寿险的第一要素对种类繁多的保险产品进行比较，首先要确定比较对象属于同类产品。如果将一家公司的终身人寿保险产品，和另一家公司的投资连结保险产品进行比较，由于两者的功能和保障范围不同，这就如同讨论玫瑰和炖肉哪个更香一样没有意义。

寿险作为一类保障型投资，同类产品之间的比较，首先应当从保障责任范围着眼。不同公司提供的保险产品，即便是同一险种，内容涵盖范围往往也有所不同。以综合疾病保险计划为例，如果甲公司的一款重疾保险计划责任范围为重疾和身故保障利益；而乙公司的同类产品则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保障利益，那么两者相比较，显然不能简单地说甲公司的产品比乙公司的便宜，因为后者的保障范围明显大于前者。

了解责任免除

此外，“责任免除”的范围，也是消费者在购买保险产品时需要特别注意的因素。责任免除，又称除外责任，是指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。责任免除大多采用列举的方式，在保险条款中明文列出保险公司不负赔偿责任的范围。因此消费者在投保之前，一定要先仔细阅读保险合同，弄清楚责任免除的范围，这样才不会在事故发生之后，还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔付。

不同的保险公司提供的同类保险产品，其中的责任免除范围有时候也不尽相同。因此即便是相同价格和保障范围的寿险，由于责任免除范围的差异，性价比也会有所不同。

同质寿险，价廉为上

在消费市场上，不同公司推出的产品，即便是功能质量完全相同，也往往有着不同的价格。这一规律对于寿险产品同样成立，不同公司推出的同类保险，在保障范围完全相同的情况下，依然可能存在价格差异。

导致价格不同的主要因素，是不同保险公司运营成本之间的差异。保险公司的精算部门在制定保险产品的价格时，除了要保证公司有能力提供合同中规定的各项保障给客户，还要保证这样的价格能够使公司的利润维持在必要的水平。而各保险公司在实际经营中，所拥有的市场资源、管理水平、员工的业务能力都不尽相同，这就导致各公司的管理成本、财务支出，以及公司自身的投资收益水平都必然存在差异。因此不同公司的同类保险产品，即使保障范围完全一致，最终的价格也很少有完全相同的。

和购置其他商品一样，比较价格也是购买保险前必要的准备工作，消费者只有货比三家，才能挑选出性价比最高的寿险产品。

核算性价比，别忘了“免赔期”

现在的健康医疗类保险，在合同中一般都会规定“免赔期”或“观察期”，被保险人如果在约定的这段时间内遭遇疾病，保险公司将会退回保费，但不会予以超额赔偿。设置免赔期，主要是为了保护保险公司的利益，防止被保险人在原本身体状况不良的情况下投保。一般医疗险和重疾险的免赔期从30天到180天不等，不同公司的同类保险产品，免赔期的长短有时会有所不同，消费者在投保时应该注意。

由于免赔期长度的不同，同等价格和保障范围的保险，在性价比上可能会出现较大的差异。例如，甲乙两家保险公司推出了保障范围相同的两款重大疾病险，甲公司的产品观察期为90天，乙公司的产品观察期为180天。那么如果以同样的价格分别办理这两款保险，前者在第一年中的实际有效保障期为275天，而后者仅为185天，对消费者来说，购买甲公司的产品显然更为合算。

选择理财型寿险要算“总账”

现在的人寿保险，功能早已不仅限于风险保障。分红保险、投资连结保险、万能人寿保险等险种，都因为具有投资理财功能而广受欢迎。对这类理财型寿险进行比较，就只有综合投入和回报算一笔收益总账，才能将同类保险分出高下。对于投资理财型人寿保险，不能直接比较保险的绝对价格，因为日后的收益可以抵消一部分前期缴纳的保费，因此同等价格的保险，收益回报越高的，就相当于投入成本越低廉。

此外，如果购买的是万能人寿保险和投资连结保险，还必须要仔细了解产品各项费用的收取情况。万能险和投连险收取的保费，在进入用于资产积累的个人投资账户前，都要扣除各项费用。这些费用主要包括前期的初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费等；以及后期收取的买卖差价、退保手续费等。因此，前期扣除的费用越多，最终进入投资账户中的资产积累就越少。这类寿险功能丰富，同类产品的对比也较为复杂。因此消费者在投保前，应该充分了解每款产品的详细内容，结合实际需求选出最适合自己的一款。

人寿保险不但具有较强的保障功能，还可以协助消费者扮演理财助手的角色。也正因为如此，人寿保险一直深受大众的喜爱。消费者在挑选人寿保险产品时，应详细咨询保险代理人后，再仔细定夺。