人身意外险怎么买？如何选择最好？

虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了，但是伴随保额的上升，其保费依然不是一笔小数目。许多投保人之所以选择较低保额，往往也是出于降低保费的目的。其实，买保险也要讲搭配讲组合，尽量以最少的钱获得最多的保障，所以多层次投保就非常有必要。买意外险，一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿，一般是一年一买。

在有了一般意外险打底之后，遇上旅游这样相对高危的出行计划，就可以再额外追加旅游意外险；如果经常搭乘多种交通工具，还可以额外购买交通意外险也是不错的选择。意外保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险。具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以认可。

目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为500000元；在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元。保险金额一经确定，中途不得变更。在特种人身意外伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。有些财产险公司推出的团体意外伤害保险，还增加了被保险人可中途更换的条款。

网投意外险保费不同

在网上购买意外险，同样的保障内容，保费价差近一倍。如某人寿保险的一款交通意外险，期限为7天，保障内容是“飞机80万元、轨道交通30万元、水上交通30万元、机动车2万元”，保费是8.8元；而另一家财险一款同是7天期限的交通意外险，保障内容是“飞机80万元、火车30万元、轮船30万元、机动车2万元”，保费为16元。相比之下，前者的“轨道交通”、“水上交通”涵盖面比“火车”、“轮船”更广，但保费更低。

而某健康保险公司的7天“飞机80万、火车30万元、轮船30万元”意外险保费更是高达25.3元。比如，同样是航意险，保险期限一样，保险金额都是100万元，有的保险公司报价100元，有的报价40元。既然网销省去了许多中间环节，保障相同纯保费差距应该不大，为什么实际情况如此迥异？相关人士说，产品定价高低，可能与公司业务模式、费用成本等方面有关。比如，该产品是否为险企的主险种，定价上也会有所不同。

巧搭意外险叠加多重保障

从目前市场上的意外险品种来说，一款综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅为250元，每天的保费支出不到7毛钱。在此基础上，加买旅行意外险，3天和7天对应的保费基本为4元和7元。如果再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，其年保费为340元。因此，巧买多层次复合意外险，可以大大节省保费支出。