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专家解读:如何让存款保险更保险?

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      关系千家万户切身利益的《存款保险条例(征求意见稿)》,终于“千呼万唤始出来”了。但已习惯了国家信用对银行隐性担保的老百姓,面对陌生的“存款保险”,究竟如何才能让自己的存款既保险又增值?


       存款需要大搬家吗?

      尽管《存款保险条例》已经多次被提及,但是突然驾到还是令储户们大感意外,尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑:50万元的“兜底”到底够不够?存款需要大搬家吗?

      其实,根据人民银行测算,这一限额可以覆盖99.63%存款人的全部存款。中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇表示:“这意味着,绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”

      与此同时,广东金融学院院长陆磊认为:“大额存款都是"聪明钱",他们与银行业务关系紧密,有能力了解银行经营的情况,不会轻易搬家。”


      “鸡蛋”要分散在哪些“篮子”里?

      其实,50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息,超过限额的储蓄大户可以“不把鸡蛋放在一个篮子里”,把存款分散在多家银行。

      专家表示,少数大额存款账户可以通过“存款分散化”实现存款的全额保护。“适度分流是一种健康机制,可以防止存款进一步集中,是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。”陆磊说。

      储户把钱存在银行里,不能仅盯着“赔多少”,更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里,选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。


      小银行的“篮子”靠谱么?

      此轮降息后,小银行对于揽储表现出更大的冲劲,纷纷“一浮到顶”,但存款“搬家”却并不明显,不少人担心:小银行的“篮子”是否靠谱?

      “如果没有存款保险制度,不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全,这使得大银行业务量越来越大,占据市场主导地位,也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为,存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑,从而降低市场准入门槛,促进市场竞争。

      一方面,存款保险制度可以增强小银行的信用,推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展;另一方面,市场淘汰机制的形成将给银行以压力,促进其改善经营。

      “存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制,可以有效约束小银行的风险行为,对银行的稳健经营起到正向激励作用。”专家指出。



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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本